Aktuellt

Endast 55 av 290 kommuner röstade in MP i riksdagen

Miljöpartiet är ett utpräglat stadsparti för stadsbor, vilket märks tydligt på att endast 55 av landets kommuner röstade in partiet i rik...

2021-11-19 10:01

Hur ska unga vuxna investera och spara?

Nedanstående är mina egna lösa funderingar och är inte en rekommendation till investering. Konsultera alltid din oberoende timdebiterande avtalsbundna privata ekonomiska rådgivare innan du tar investeringsråd.

Som ung vuxen med tillhörande frånvaro av riskaversion och samtidigt inget att förlora så är en investerings- och sparstrategi lämpligen att ta höga risker. Det tar bara något år att spara ihop de summor man har att förlora, samtidigt som man snabbt behöver bygga upp kapital inför parbildande och familjebildande, varefter riskaversionen börjar göra sig påmind.
Nej. Bara nej. Vänta tills du fyllt 40.
Om du som ung vuxen inte har med dig något större kapital att prata om med silversked från dina föräldrar så kommer du månadsspara.

Din första lön kommer kännas enorm, och därför bör du redan från början avsätta betydande belopp till månadssparande innan du drar på dig dyra vanor. Kanske hela 5000:- SEK i månaden?

Efter ett år har du sparat 60 000:- SEK, och om du skulle förlora dessa tar det bara ett år att spara ihop till det beloppet igen. Det är en viss skillnad mot fyrtioplusaren med sin halvmiljon på banken, som om den går förlorad så tar det mycket lång tid att spara ihop till den igen.

Om man inte är intresserad av att lägga tid på enskilda aktier - och kom ihåg att det kryllar av folk som vill lura dig på Internet, genom att få dig att köpa deras aktie så tänker de sig att aktiekursen stiger så de kan sälja av - så bör du välja en aktivt förvaltad småbolagsfond eller så kallad microcapfond hos någon etablerad mindre fondförvaltare, t ex Didner & Gerge, Lannebo eller liknande (vad de senaste trendiga fondförvaltarna heter har jag inte koll på längre - undvik Spiltan till varje pris). Mindre fondförvaltare förvaltar mindre kapital, och har därmed större möjligheter att välja mindre bolag i sina småbolagsfonder, vilket kan ge bättre avkastning än t ex Swedbanks eller SEB:s småbolagsfonder som pga sin storlek måste välja lite större bolag. Vad som definieras som småbolag i Swedbank Roburs fonder kan nog få en och annan att lyfta på ögonbrynen.

Du kan dock sprida riskerna genom att inte bara välja svenska småbolagsfonder och microcapfonder, utan även nordiska eller europeiska, t ex Didner & Gerge Small- and Microcap, som investerar i europeiska små- och mikrobolag.

Mindre bolag har helt enkelt bättre tillväxtmöjligheter än större bolag och bör därmed överavkasta emot börsen, givet en kompetent aktiv fondförvaltare.

Dock kommer förstås småbolagen rasa när börsen rasar, men med en konjunkturcykel på 8 - 10 år och månadssparande så kommer du ändå tagit igen det tills det är dags att casha hem.

Det första målet är att spara ihop kapital till bolånetaket på en egenägd bostad. Över tiden kommer en ägd bostad alltid vara en god affär, även om det kan ta 20 - 30 år innan du får tillbaka pengarna om du har så kallad otur. Du ska därför aldrig köpa en bostad som en tillfällig lösning, utan en bostad du kan bo i även när ni bildar familj. Detta om du lånar till bostaden, då boprisfall kan göra att din egna insats utplånas och du därmed inte kan flytta eftersom du kommer sakna kontantinsats till en ny bostad. Köper du din bostad kontant kan du köpa vilken bostad du vill - den kommer alltid via marknaden kunna bytas mot motsvarande annan bostad eller del i en större bostad.

Har du tur kommer du på kanske fem år sparat ihop en halv miljon kronor inklusive avkastningen på börsen, vilket kommer räcka för kontantinsatsen för en bostad, om än inte i bästa läget - men du kommer aldrig bo i bästa läget, lev med det, acceptera gå vidare, den som jämför sig med andra blir bara bitter.

För det första steget kommer vara parbildaråldern, dvs att du hittar en tänkt permanent sängpartner och att ni flyttar ihop. Då brukar man vilja ha en lite större bostad, särskilt om man sedan tänker sig familjebildande, dvs att ni ska rekombinera hälften av era gener med varandra.

Därefter kommer ni bli blödiga och riskaverta, och inte vilja ta lika stora risker med ert sparande. Dessutom blir det en massa kostnader efter rekombinationen, som föräldraledighet, VAB, blöjor, barnmat osv, som fram till rekombinationen kastas ut ur hushållet kommer gå på någon eller några miljoner kronor relativt sett. Vänta dig dock ingen tacksamhet över det, utan sedan ska rekombinationen själv börja spara aggressivt och hör bara av sig när den vill ha pengar.

Efter familjebildande åldern kommer sedan separationsåldern. Då först kan du skaffa den där supersportbilen, då du inte längre har några behov av t ex en större bostad, utan nu bara inväntar pensionen och döden i cancer.

För viktigt är att aldrig börja använda sparkapitalet till konsumtion - när du väl börjar festa upp det så kommer du inte kunna sluta. Du tror att du kan sluta konsumera närhelst du vill, men det kan du inte. Använd bara din lön till konsumtion, även om du måste vänta och spara ihop för större inköp. Använd aldrig kredit, du kommer inte klara av det utan för evigt hamna efter.

För egen del började jag med aktier 1992. Min första faktiska konsumtion av sparkapitalet (förutom till bostad som är undantaget) skedde 2001. Innan dess hade jag i princip inte använt pengarna till något. Sedan gick det utför. Nu är du kanske en ståndaktigare person än jag, men innan du använt pengarna till något verkligt så har du egentligen inte tagit ut någon vinst utan det är bara siffror på en skärm. Det är dock inte någon ursäkt för att festa upp dem, utan vänta. Särskilt om du är under 25 år och hjärnan ännu inte är färdigutvecklad. Därefter kan ditt omdöme börja bli bättre även om det går långsamt och tar några decennier.

För att summera - börja spara aggressivt varje månad så fort du får en fast lön, ta höga risker genom småbolags- och microcapfonder och använd inte sparade pengar till konsumtion annat än bostadsköp. Så det må gå dig väl, och du må leva länge i ditt land.

Och lyssna inte på vad någon skriver på Internet. Särskilt inte den här bloggen.
Nedan följer läsarkommentarer. Dessa är inte en del av det redaktionella innehållet och är respektive kommentators ansvar. Kommentatorer som följer kommentarsreglerna kan bli vitlistade, annars raderas kommentarerna automatiskt. Vitlistning sker ungefär en gång i veckan och raderade kommentarer kan då återpubliceras.

64 kommentarer:

  1. Glöm inte lägga in krypto och ädelmetaller i portföljen också :)

    SvaraRadera
    Svar
    1. Visst, överkurs för den som vill lägga tid på det hela och inte bara välja en aktiv småbolagsfond och ägna sitt liv åt något annat än att stirra på en skärm.

      Radera
    2. Ja med tanke på Lars strikta aversion mot krypto har jag varit tvungen att avvara en hygglig summa där. Han har ju trots allt oftast fel enligt egen utsago!

      Dessutom är ju tillgångar med substansvärde och kassaflöden rätt 1900-tal! Det är annorlunda nuuuu!

      Radera
    3. Satsa bara pengarna man har råd att förlora på krypto. Kan ju verkligen vara framtidens grej, men likagärna bli utbytt mot något helt annat..

      Radera
    4. Jag håller på att starta en ny coin, TrollCoin, köp den! Jag har redan minat 20% av coinsen, så det finns massor kvar, köp allt ni kan sen, 1000 usd per coin, som hittat! Vad kan gå fel? Buy all the dips! Som bitcoinfanatiker brukar skriva.
      För er som är insatta, motivera varför min coin ska vara värd mindre än Bitcoin.

      Radera
    5. Ja, det kan du ju undra. Prova vetja, så får du se vad marknaden tycker din coin är värd?!

      Radera
    6. Jag tror @The Engineer har rätt i sin fråga!!!
      Det framförallt när det kommer till våra ynglingar/nya generationer.

      De löper en extremt mycket högre livsrisk i denna era av "fake-precis allt", när t.o.m. Alex Jones är mer pålitlig och seriös än t.ex. SVT.

      Radera
    7. Finns massa coins, och den där squidcoin var väl bluff rakt av men det fungerade ju ett tag.. släng upp någon trading site det svåra är nog att hitta något för att få uppmärksamhet för den.

      Radera
  2. > givet en kompetent aktiv fondförvaltare

    Är det inte stor risk att man råkar välja en inkompetent aktiv förvaltare. Med det menar jag att aktiv förvaltning statistiskt sett går sämre än passiv.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Yup. Småbolag i all ära men då är det lika bra att välja typ PLUS indexfond. Då har man tagit hög risk med hedge mot dålig förvaltning.

      Radera
    2. Vilka microcapindexfonder finns det menar ni?

      Radera
    3. PLUS Mikrobolag Sverige Index t.e.x? Som deras småbolagsfond också investerar direkt i.

      Radera
    4. Ja, Plus fonder, definitivt.

      Radera
  3. Tack för intressant läsning. Ser med intresse fram emot dina tankar vad som gäller för oss 45+:are som har ett investerat kapital på några miljoner och hur vi skall ta oss vidare. Speciellt tankar kring avvecklandet av sparandet så det inte går en massa pengar till allmänna arvsfonden då det inte finns barn med i bilden.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Inga syskon med barn heller? För att allmänna arvsfonden ska ta rubbet måste du ju sakna både föräldrar och syskon (och att dessa inte fått något). Annars får du ordna det med arv.

      Ja, med tanke på bloggens läsekrets kan det ju vara intressant.

      Radera
    2. Sant - helt tomt i arvsordningen är det inte (ännu).

      Radera
    3. När man har nått en viss ekonomisk nivå i lagon bostadslån, diverse sparformer, PPM OCH etablering samt har kontroll på sitt kostnads läge, dvs etableringen av nya genkombinationer är genomförd kan man ju börja riska delar av senkommande sparkapital.

      Även om konjunkturcykeln tajmar så man ramlar av pinnen och byter existenstillstånd mitt i en dipp har man ju efterlevande som kan ha glädje av det i form av arv


      Såtillvida man inte skaffar dyra vanor och lever upp pengarna.

      Trots allt är ju en sportbil bara en bil.

      Radera
    4. Vart ville du pengarna skall gå?
      Svärmors granne testamentdrersde rubbet till en kattfond i Ljungby. 1,2 MSEK till övergivna katter.

      A happy cat.

      Radera
    5. Månskensbonde.
      Cancer fonden?
      Det måste ju vara det absolut bästa om ingen släkt ska ha pengarna.
      Alämman arvsfonden har jag noll förtroende för.

      Radera
    6. @Turboprop
      Internt i hushållet har vi ömsesidiga testamenten mellan oss men utan någon annan förmånstagare.
      Då vi åker på samma resor i samma bil och flyg etc så kommer det antagligen bli till att "kick the bucket" samtidigt.
      Jag vet faktiskt inte hur det fungerar då med arvsreglerna - inga bröstarvingar men ett testamente med en avliden förmånstagare... Kanske skall boka in ett besök hos byns jurist.

      Radera
    7. Det tycker jag absolut du skall. Tycker också du skall kolla vad som händer med det som Allmänna arvsfonden får...

      Radera
    8. @Rickard
      Det är precis det jag har gjort... Ett uppdaterat testamente seglar upp som ett litet prio-projekt på listan nu när resandet som full-vaxxad antagligen kan börja igen.

      Radera
    9. Ja boka in ett möte med en jurist.
      Jag vill minnas att just arvsfonden fått en hel del kritik för flum. Det kommer upp en del om googlar.men det kanske beror var man befinner sig på gal/tan skalan iofs.
      Men iaf grattis till en bra ekonomisk situation och försök ha så kul som möjligt och lev upp pengarna !

      Radera
    10. Kompisen J-J Binks och jag har bara knäppskallar, veklingar och oduglingar som arvingar (på båda sidor), så vi överväger på allvar att skriva ett nytt testamente och ge rubbet till någon hund- och kattfond (hemlösa djur). Min syster äger bara en TV-apparat av värde, hon förköpte sig på "Pippi Långstrump"-kläder från en känd, svensk designer, men blev för tjock för dem. Sedan fyllde hon morsans garage med dem och efter några år sålde hon dem på en loppmarknad för en struntsumma.

      Radera
  4. Vad har du imot Spiltan?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Du menar förutom att de under coronapaniken när bloggens intäkter dök med 90% låste sina räntefonder där jag hade alla mina besparingar och bolagets besparingar inklusive senaste årets bokroyalties som skulle gått till lön, och jag gick från höginkomsttagare till en lön på ca 4000 i månaden över en natt, och därtill var elitistiska och snorkiga i sina uttalanden till kunderna?

      Nä, inget.

      Radera
    2. Ok då förstår jag.

      Har bara investerat i deras aktiefonder men de hanterade inte det bra vad jag hört från många håll gällande deras räntefonder under förra våren. Om man vill undvika lock ins så skulle jag investera det mesta i börshandlade produkter som är svåra att låsa in men svårare att hitta billiga ränteprodukter där kanske.

      Radera
    3. Om man har ont om pengar så finns det flera finska maträtter som man kan prova på, t ex "Tirri", som består av rågmjöl och lingon samt kokhett vatten, som rörs ihop till en jämn smet. Jag läste nyss om det och känner igen maträtten, antagligen fick vi det serverat i folkskolan i Helsingfors. Vi fick bara gröt och välling + en mjölk-tetra i skolan under de första åren. Jag har nog hört farsan (från östra Finland) att nämna maträtten "Tirri" hemma, när vi har klagat på maten.

      Radera
  5. Vill påminna om rena Private Equity-investeringar också som ett komplement. Kan vara svårt att komma in i initialt men i takt med att kapitalet ökar i storlek kan man börja diversifiera och då kan detta vara ett intressant alternativ.

    SvaraRadera
  6. Indexfonder slår aktivt förvaltade fonder i 90% av fallen!
    Skall du köra aktivt förvaltade fonder kan du lika gärna gå på aktier direkt i mitt tycke.

    SvaraRadera
  7. Relaterat. Välj en arbetsgivare / bransch som inte har regelverk som förbjuder försäljning med vinst för innehav kortare än 30 dagar. Vissa banker har regelverk som inte är kompatibla med trading.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Åtminstone en svensk storbank tillåter inte att anställda säljer av innehav med vinst om man haft innehavet mindre än en månad.

      Radera
    2. Generellt skydd mot insideraffärer antar jag. Svårt att veta vilka anställda som har tillgång till information som kan vara börspåverkande för godtycklig företagskund...

      Radera
    3. Förlustaffärer får man dock göra för korttidsinnehav.

      Radera
  8. Alternativt sätt att leva:

    Bo på en mindre ort där bostäder inte kostar multum. Använd dina pengar på att leva istället för att spara till en bostad.

    Flytta utomlands där hyresrätt inte är något konstigt/för loosers som inte växer upp.

    Bo i ett billigt område om du ska bo i en storstad som ung, exempel på områden i Stockholm som är helt okej men jäkligt "billiga": Akalla, Norrtälje, Brandbergen, Södertälje, Märsta, Nynäshamn, Västerhaninge, Salem/Tumba.

    Spara pengar är bra, men låt det inte ta över ditt liv, man måste leva och ha roligt också.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Håller med, speciellt när man når den s k separationsåldern. Så går det åt en del pengar både till nöje samt till vissa utgifter som inte längre kan delas.

      Mitt tips är att bosätta sig centralt i en någon mellanstor stad, med goda pendlingsmöjligheter hyfsat nöjesliv samt arbetsgivare som är intresserade av din kompetens. Goda pendlingsmöjligheter till lite större städer med riktig flygplats är även det att föredra.

      Med ett något mindre boende, samt möjligheten till att klara ett liv utan bil så slipper man binda upp sig vid "nödvändiga" kostnader som inte enkelt kan avvaras.

      Radera
    2. "Områden som är helt ok" haha

      Radera
  9. Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.

      Radera
    2. Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.

      Radera
    3. Den lilla, lilla detaljen. Investera bara i bra IPO:s.

      Radera
    4. Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.

      Radera
  10. Poor dad rich dad Robert Kiyosaki:

    Make money work for you
    Broke people stay broke by spending all their money. Middle-class people stay middle class by saving all their money. Rich people stay rich by laboring all their money.
    If you work for money, you will run out of time to make enough money.
    The most common problem is people don’t want to learn about money. They study their subjects, go to work, get paychecks, and die.
    Buy real assets:
    stocks
    bonds
    real-estate
    Businesses

    Teach yourself financial literacy
    It’s not how much money you make. It’s how much money you keep. This may sound noob. But keeping money is terribly hard. If you don’t believe me, look back at the income you made in the last month and how much of it you have now.
    Money without financial literacy is no money
    Making money and keeping money are two separate things. Don’t confuse the two. Remember the athlete who at 24 earned millions but slept under the bridge 10 years later?
    With financial literacy comes great responsibility.
    If you have enough financial intelligence, you will realize half of your expense is just useless and liabilities.

    Mind your own business
    It’s daunting to think about starting a business. But why not start a side hustle while working on your job?. The little things can turn into big things over time.
    Minding your own business is about focusing on your assets column instead of income statements alone.
    Don’t be overwhelmed by the idea of owning a business. Simply focusing on buying stocks is also business. Other assets categories are:
    Real estate
    Royalties
    Bonds
    Once a dollar goes into your assets column, never let it come out. Never reward yourself with luxuries with your hard-earned money. Instead, buy assets with it and use the generated income to buy the luxuries.

    SvaraRadera
  11. "om man sedan tänker sig familjebildande, dvs att ni ska rekombinera hälften av era gener med varandra."
    Hehe, vilken beskrivning.
    Undrar om någon kört den på en dejt?
    "Hur ser du på genrekombination?"

    SvaraRadera
    Svar
    1. Gäller att uttala det rätt bara, genre-kombination.

      Radera
    2. Det visar sig på studentjubiléerna när likörerna löser de en gång unga studentskornas band att förmodad hög rekombinationskvalitet var något de tänkte på redan då ...

      Radera
  12. Balansen mellan sparande och konsumtion är en livsstilsfråga. När min mor avled satte vi sprätt på arvet genom en tre-veckors bilsemester i västra USA med hela familjen. Nuvärdet av kostnaderna för detta efter trettio år vågar jag inte ens tänka på. Men barnen talar ännu om denna resa som enastående ...

    SvaraRadera
    Svar
    1. Att tänka nuvärde på all dåtida konsumtion är såklart en tankeställare. Men hur kul är det att trilla av pinn och aldrig unnat sig nåt.

      Radera
    2. Du har så rätt!

      Därför bränner hustrun och jag nu barnens arv på resor.

      Radera
  13. Ungefär sådär jag gjort, jag och min partner har precis köpt nyproducerad bostad i ett bra område. Vi har kunnat spara och investerat relativt mycket (10k/mån var) sedan Universitetsstudierna tog slut för ungefär 2½ år sedan. Detta har vi kunnat göra detta utan att snåla, och vi har kunnat äta och dricka gött samt hunnit med ett par vändor till sydligare breddgrader. Det skadar inte att vi bott i min väldigt nergångna hyresrätt som kostat, nästan, gratis.

    Hade jag varit singel hade jag inte haft något emot att bo kvar här, men nu behöver vi en större bostad så att jag kan fortsätta jobba hemifrån. När arbetsgivaren sa att man kommer behöva vara på kontoret mer än 2.5 dagar i veckan, för att ens hem ej ska räknas som "utgångspunkt", sade jag upp mig. Att min lön ökade med 40% skadade inte heller. Underbetald är numer normalbetald.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Gå in på ST tidning Publikt från den 3 november 2021. Där uttalar sig Skatteverkets expert om tjänstestället. Tvärtemot vad min arbetsgivare sa :)

      Radera
  14. Du skriver uppenbarligen till mig. Tack

    SvaraRadera
  15. Väldigt intressant läsande för mig som antagligen är den enda 20 åringen som läser denna blogg.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja, det här inlägget skulle man behövt läsa vid 25, och inte som nu vid närmare 40...

      Radera
  16. Som någon annan skrev. Det är väl troligare att det går bra om man väljer en global indexfond med låg avgift, istället för en aktivt förvaltad småbolagsfond?

    SvaraRadera
    Svar
    1. DJ World Index sedan 2014 någon gång +73.61%.

      Didner & Gerge Small & Microcap +193.34%.

      Radera
    2. Men kan ju tänka sig att sprida risker och ha båda, men ja jag är snart 50..

      Radera
    3. Den här kommentaren har tagits bort av bloggadministratören.

      Radera
    4. Reklam. Min blogg är inte till för att du ska få länkpengar.

      Radera