Cornucopia?

Aktuellt

Boksigneringar: Stockholm, Vänersborg, Skövde, Kungsbacka, Göteborg

Dags för lite boksigneringar nu i julhandeln. I år blir det signeringar i Stockholm, Vänersborg, Skövde, Kungsbacka och Göteborg. Datum enli...

2018-08-21 12:34

Sex procent av bloggläsarna högbelånade - 0.4 procent redan helt under vattnet

Enligt tidigare undersökning på bloggen är sex procent av bloggläsarna högbelånade och är eller riskerar bli inlåsta i sin bostad med över 85% i belåningsgrad. 0.4 procent är redan helt under vattnet och har större lån än marknadsvärden på bostaden.
Bloggläsarnas belåningsgrad
Till en början är 35% av bloggläsarna helt utanför riskzonen på bostadsmarknaden. 19% äger ingen bostad och hela 16% har inga skulder på bostaden. Det senare gör att de kan byta bostaden mot en likvärdig oavsett utvecklingen av priserna. I själva verket gynnas denna grupp av fallande priser, då eventuella förluster ger skatteåterbäring, samtidigt som man alltså kan flytta till en annan motsvarande bostad och ändå har pengar till handpenning och toppinsats på en ny bostad.

De som ligger över 80% i belåning utgör sex procent, och löper stor risk att hamna i över 85% belåningsgrad då vi kan vänta oss åtminstone tjugoprocentiga nedgångar i bostadspriserna. Detta kan göra att deras möjlighet att flytta begränsas när kapital för de femton procenten av toppinsatsen på en bostad utraderas. Värt att notera är att bostadsrättspriserna rasade 56% på Östermalm under 90-talskrisen, men priserna har redan gått ner 15-20% så nedsidan är inte längre fullt så stor.

De som redan är över 90% är redan nu 1.1%, varav 0.6% har över 100% i belåningsgrad. Om de inte har kapital vid sidan om är de nu inlåsta i sina bostäder och kan inte flytta, och helst inte alls prata med banken, som då kan uppmärksamma belägenheten. Förhandlingsläget vid omläggning av lån är minst sagt uselt och att byta bank blir omöjligt utan att stoppa in mer eget kapital.
Nedanstående kommentarer är inte en del av det redaktionella innehållet och användare ansvarar själva för sina kommentarer. Se även kommentarsreglerna, inklusive listan med kommentatorer som automatiskt kommer raderas på grund av brott mot dessa. Genom att kommentera samtycker du till att din kommentar, tidsstämpel, profillänk och pseudonym sparas av Googles Blogger-system så länge det är relevant, dvs så länge blogginlägget är publicerat.

34 kommentarer:

  1. Tycker du drar för långtgående slutsatser eftersom, vad jag minns, så var frågan endast ställd i relation till belåningsgrad utan hänsyn till övriga tillgångar.

    Min belåningsgrad är kalibrerad exakt där jag vill ha den med hänsyn till övriga tillgångar, ränteläge osv. Mitt egna kapital är ett antal miljoner och min soliditet är över 50%. Dock är min belåningsgrad sett till bostaden på alldeles lagom 70%.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Precis tror många utnyttjar att man kan låna 1MSEK för mellan 400-800kr per månad efter ränteavdrag beroende på hur mycket aktier man har hos NordNet (liknande vilkor hos andra långivare).

      Så enligt enkäten är en 10MSEK låntagare med en 15MSEK lägenhet men med 10MSEK i aktier/fonder rejält överbelånad, medans räknar man netto så är lägenheten just idag obelånad.

      Radera
    2. Jag håller med. Jag försöker själv pressa upp min belåningsgrad till max på borättten. Finns inga billigare pengar än det. Går att tjäna mycket på dessa lånade pengar. Kan mycket, mycket enkelt återbetala 100% när som helst det skulle vara mer förmånligt. Min bedömning är att av de som bor i stockholms innerstad och har hög belåning är det precis så också.

      Radera
    3. Eftersom frågan var vad man har för belåningsgrad på SIN bostad så är slutsatsen också att man är helt utanför riskzonen ifall man har belånat ett hus till skorstenen (inklusive vindflöjel) som man hyr ut till någon random polsk gästarbetare. What could possibly go wrong?

      Radera
  2. Precis, där hör ni. Var inte fattiga, det är dumt. Var rika istället.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Plural? Tänkte du alltså dela dina pengar med någon? Kommunist!

      Radera
    2. I fall du inte tjänar tillräckligt mycket för att kunna köpa ett hus eller en lägenhet utan att riskera din privatekonomi så ska du kanske inte äga din bostad.

      Radera
  3. Oavsett vad man tycker om avsändaren är detta intressant:

    Who is the Fool? The Borrower or the Lender?

    https://www.armstrongeconomics.com/markets-by-sector/interest-rates/who-is-the-fool-the-borrower-or-the-lender/

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja det är en intressant riskbedömning som var och en måste göra, men jag tror personligen långivaren tar en rejäl marknadsrisk idag.

      I exemplet ovan tror jag låntagaren tar mindre risk genom att hedga sin lägenhet med lån som han köper global värdepapper för, medans långivaren tar yttersta risken om allt skiter sig. Och priset låntagaren betalar för risken är idag extremt lågt.

      Radera
  4. Priserna har inte direkt fallit något sedan januari 2017, så om man tyckte att det skulle falla 20% då kanske man tycker att det ska falla 20% nu, eller i alla fall om några år när det åter stigit 20 % först. Knepigt med tidsaspekten, eller hur?

    SvaraRadera
  5. Såg ett hus som ser ut att gå gör 28% högre pris än det såldes för vintern 2014. Ganska fräscht men inget gjort just under perioden 2014-2018, så ganska intressant.

    Priset är förövrigt 15-20% lägre än va likvärdiga gick för under 2017..

    SvaraRadera
  6. Än värre:

    https://www.fastighetsvarlden.se/notiser/byggrattspriset-dok-26-procent-pa-ett-ar/

    Byggrättspriserna i Stockholm har rasat 26% på ett år. Många infrastruktursatsningar som är igångsatta runt om i landet baserar sina kalkyler i kommunekonomin på bibehållna byggrättspriser, detta kommer bli en miljardsmäll utan dess like för många kommuner som tagit vatten över huvudet med ambitiösa projekt.

    SvaraRadera
  7. Men ett Jas har stöttat, krockat med en fågel. Förmodligen en av putins finkar. Inget insatt inlägg om detta?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Birds must be sanctioned...

      Radera
    2. Det var väl en flock stora fåglar så inga finkar. Olyckskorpar kanske. Går säkert att skriva något försvarets ekonomi eller något.

      Radera
  8. "Det senare gör att de kan byta bostaden mot en likvärdig oavsett utvecklingen av priserna." Staten ska ha sin reavinstskatt eller uppskovsränta, så den nya bostaden kanske inte blir helt likvärdig ekonomiskt, även om priset är detsamma?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Speciellt om man har suttit länge i nuvarande bostad.

      Radera
  9. Man undrar ju om hela den här invandringshysterin beror på att våra politiker gör allt i sin makt för att skjuta upp prisraset på bostäder, tänk er själva ifall vi inte tagit in en halv miljon människor, det hade varit ett överflöd av bostäder redan idag.

    SvaraRadera
  10. Gör er själva en tjänst, lyssna inte på bloggaren utan gör tvärtom så slipper blir ni inte ekonomiska förlorare. Han har haft fel i både bopriserna och börsen sen bloggens begynnelse

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hur skall man vara säker på att man gör tvärtom ifall man inte lyssnar på honom?

      Radera
    2. Det stämmer ju med att bopriserna rasat i andra valutor och på börsen har man blivit kompenserad för kronfallet om man inte varit en loser som mig och hållit sig utanför.
      Träffas vi av en lågkonjunktur kanske SEK faller mycket mer och är man då exponerad mot börsen ser det inte lika rött ut i SEK som i andra valutor. Som Svensk är man aldrig en förlorare oavsett finansiellt tillstånd i världen.

      Radera
    3. Tja, börsen skulle gått ner sedan minst 2014. Man ska inte lyssna för mycket på andras tips.

      Förr eller senare får Lars såklart "rätt" i att man ska ligga utanför börsen, kanske i höst eller nästa år eller 2020. Vi får väl se.

      Radera
    4. Bostadspriserna skulle när dom kostade 20 000 kr/kvm i GBG gå ner till 0 kr/kvm d.v.s. osäljbara :D lol...

      Radera
    5. ("Bostadsrätterna blir dyrare och dyrare och det är inte möjligt för alla att köpa", säger privatekonomen Ingela Gabrielsson.)

      https://www.di.se/nyheter/svenskarna-billiga-hyresratter-loser-bostadsbristen/

      Radera
    6. Toni: När vi ändå länkar till "proffskällor":
      https://www.di.se/ditv/borsmorgon/andersson-konjunkturen-vander-om-1-2-ar/

      Radera
    7. @Mr Perfect: Tänk om hen visste när konjunkturerna skulle vända. :) Finns ju hur många experter som helst.

      Radera
    8. Gick i köptankar 2006 men hittade denna blogg och blev avskräckt (ung och oerfaren när det gäller ekonomi). Fick en hyresrätt på tre månader i Gbg (ja det var möjligt då).

      2015 separerade jag från Sambo och flyttade till annan ort. Bara en av oss kunde behålla kontraktet så sambon fick det. Naiv som jag var fattade jag inte att hyresmarknaden förändrats.

      Satt sedan på bar backe hänvisad till den korrupta andrahandsmarknaden. Som tur var träffade jag en ny partner som aldrig läst Cornucopia och köpt runt 2006, hon var så förtjust i mig att hon sålde och fick en miljon i vinst som vi kunde använda till ett gemensamt boende i stockholm.

      Ska man bo i storstaden måste man in på marknaden så är det bara. Glöm inte att stå i kö för hyresrätt dessutom (billig försäkring). Min erfarenhet är dock att hyresrätterna i huvudstaden är i mycket dåligt skick. Nyproduktion kan möjligen duga.

      Radera
    9. Fantastiskt, med tanke på att bloggen först startade 2008.

      Radera
    10. Möjligt att det kan ha varit några år senare, minns inte så noga. Men jag är en av de läsare som varit med från början. Har faktiskt också överlevt en sättning i marknaden trots att jag hade nästan 100% belåning.

      Sambon och jag separerade hösten 2017, när marknaden frusit. Kom knappt några på visningarna men till slut lyckades vi få till en budgivning. Med högsta budet hade vi gått 170.000 back. Det blev 85.000 per person. Sambon brydde sig inte, hon hade ju fortfarande gjort en bra affär med sin miljon. Jag vägrade gå 85.000 kr back så sa till vinnaren att hon kunde få lägenheten om hon stoppade in 170.000 annars blev det ingen affär. Hon gick med på det då hon behövde bostaden och det ändå inte fanns något speciellt mycket billigare till samma kvalité.

      Jag bodde två år i lägenheten. 85.000 / 24 mån hade varit 3541:- i månaden extra retroaktivt. Jag betalade 4000 i mån så min boendekostnad hade då i slutändan varit 7541:- per månad i två år. En relativt skälig boendekostnad i Stockholm i söderförort.

      Det är väldigt värt med BR om man ser den som konsumtion. Du får en väldig boendekvalitét men istället för att se det som en investering kan man räkna med en nedgång och hedga sig. Det är fortfarande värt det. Tro mig, jag har varit på visning i flera hyresrätter i stockholm och standarden var typ orginal överallt, med fläckiga tapeter och flagnande köksluckor. Köken orginal 50-tal = extremt opraktiska och bänkhöjd anpassade för dvärgar. Tro inte att värden gör ett dugg utan saftiga hyrespåslag. Nyproduktion kostar minst 10.000 / mån för en 1:a oavsett var i stockholm den ligger. En 3:a ligger på minst 14.000 i mån.

      Så debatten brukar vara att BR är ondskans påfund, men det ska sättas i perspektiv och är i hög grad beroende på var man bor.



      Radera
    11. @Fandom: Så är det. Här i Göteborg kostar "billiga" renoverade 2or eller nyligen byggda 2or (dom som byggdes innan 2012 runt 8-9 tusen i månaden. Dom är dock svåra att få. Ska man ha en nybyggd 2a snabbt är det runt 10 000 som gäller.
      Köper man en i samma område för runt 2,5 milj. hamnar man på en månadskostnad på cirka 5000 kr (amortering räknas inte som en kostnad). ÄVen om räntan ökar till 4% blir det ca 8000 kr i månaden. Leker vi med tanken att avgiften ökar med ungefär det dubbla p.g.a räntehöjningarna är man uppe i 10 000 kr/mån. Men eftersom högkonjunkturen kanske avtar inom något år så lär får vi en lågkonjunktur i USA där FED sänker räntan för att stimulera ekonomin och Sverige behåller sin räntenivå. :)
      Bostäder är nog ett av dom säkraste sakerna man kan köpa för sina pengar i Sverige tyvärr. Börsen skulle kunna falla -60% och då kommer politikerna bara att säga att det är sånt som händer men att det är en naturlig utveckling och den som sitter still i båten får tillbaka sin investering inom 20 år (kanske). Att en lyxig bostad i världens mest eftertraktade land skulle falla ter sig dock väldigt osannolikt.

      Radera
    12. De billiga hyresrätterna och som man inte behöver köa i 20 år för ligger (väl) till nästan 100% i områden som ligger på polisens lista över "socialt belastade" och där de boende verkar komma från en helt annan kontinent än Europa, där svenska lagar inte gäller och där det heller inte är den legala polisen som sköter "rättsskipningen"!

      Radera
    13. Framför allt de som byggdes under 60- och 70-talen.

      Många hyresrätter som byggdes mellan 1890 och 1960 (ungefär) ligger i bra områden och har ändå låg hyra.

      Radera
    14. @Bengt: Nybyggda lägenheter hittar man ju Sannegården och Eriksberg. Knappast socialt utsatta område det där. Man behöver inte köa 20 år till dom utan det räcker med några få år och en hög lön. Även Partille Centrum har rätt mycket nybyggt och Mölndal/Krokslätt. Om man dock är beredd på att betala 12000 kr i hyra för en 2a så är det nog bättre att köpa den i samma område. Upp till en räntenivå på 4-5% är det billigare att köpa. Hyresrätterna stiger väl dock också i pris om räntenivån ligger så pass högt kan jag tänka mig. Det är dock väldigt osannolikt. En räntenivå på 5% hade fått svensk konsumtion att totalkollapsa.

      Radera
  11. @Bengt lägenheter som man slipper köa för i Stockholm har förekommit i extremt sällsynta fall men finns i princip inte. Även sk. Utsatta områden har långa kötiden. Om du inte har turen motsvarande lottovinst måste du ha 7-8 års kötid i hela Stockholm inkl nedgång a förorter. Nybyggen kan i vissa fall gå snabbare har jag hört. Men som sagt undantagen som bekräftar regeln förekommer.

    SvaraRadera