Cornucopia?

Aktuellt

Mina e-noveller nu som ljudböcker på Storytel

Mina tre e-noveller Valet, Berget och Oscar finns nu som ljudböcker på Storytel . I väntan på min nästa roman Höstregn, uppföljaren till Hös...

2018-08-09 15:19

Gästinlägg: Vattennät, avloppsnät, elnät, vägnat, banknät?

Nedanstående är ett gästinlägg signerat Oskar Ege.

Kommer storbankerna röra sig bort från rampljuset och istället ta rollen som underhållare av ekonomisk infrastruktur? FinTech-branschens explosiva tillväxt och innovationstakt - nu accelererad av det senaste betaltjänstdirektivet PSD2 – har skapat förutsättningar för en sann revolution inom bankvärlden.
Datornät.


FinTech-bolagen har redan färdiga tjänster och appar med miljoner dagliga användare. Tidigare har dessa tjänster erbjudit sådant som bankerna själva inte sett som en produkt; bättre ekonomisk kontroll och överblick med hjälp av pedagogiskt presenterad transaktionsdata från appar som Mina Tjänster och Tink. Kreditprövningar baserat på transaktionsmönster med en tjänst som Instantor. Dessa affärskoncept har välkomnats av storbankerna och kunderna har fått bättre tjänster utan att bankernas marginaler påverkats.

Men tjänster som Klirr, en app som kommer avrunda vanliga kortköp för investering i företagets egna fonder ger sig snillrikt på en av bankernas mest lönsamma tjänster – fondförvaltning. Lendify slåss för att etablera en just nu svängig marknad för ”person till person”-lån medan större uppstickare som Klarna, Izettle och Bamboora snabbt plockar marknadsandelar bland betaltjänsterna. Företag som Enkla försöker plocka guldkornen ur storbankernas bolåneportfölj genom genom busenkel handläggning och låga räntor. Sedan finns Kivra som utan kostnad sätter upp en digital brevlåda, på ytan helt orelaterat till bankvärlden men som nyligen möjliggjort för kunden att betala digitala räkningar direkt i appen. Utanför dessa ultra-nischade konkurrenter kan du nu få bolån i kön på Ica, låna pengar av Norwegian och sköta alla dina ordinarie bankärenden genom ditt försäkringsbolag. Tittar man lite längre framåt i tiden så ser vi hur kreditgivare och investeringsplattformar jobbar febrilt på AI-baserad ärendehantering och rådgivning. Med detta sagt har vi inte ens petat på de riktiga globala jättarna som Apple, Facebook och Google. Företag som både har resurserna, kunnandet och användarbasen för att i ett svep slå undan hela marknadssegment.

Bara antalet kategorier bankrelaterade företag som dykt upp det sista årtiondet är svårt att greppa eller definiera. De har dock alla något gemensamt; de plockar bankernas lågt hängande frukter och missade möjligheter. Med en nischad produkt kan uppstickarna snabbt erbjuda lösningar obehindrade av kompabilitetskrav med övriga produkter inom storbankernas svällande myriad av ofta mediokra tjänster. Från den positionen kan nykomlingar växa och fånga upp närliggande tjänster likt vad vi sett med Kivra, Mina Tjänster och Tink.

På andra sidan av den här utvecklingen står Storbankerna och osäkert funderar hur de ska möta framtiden. Samtliga pratar om att de är medvetna om utvecklingen och utmaningarna men i stort handlar deras respons om att jobba vidare med digitaliseringen av befintliga tjänster. I linje med detta har miljoner investerats i mindre omvälvande tjänster likt Tink och Mina Tjänster.
Samtidigt som storbankerna pumpar in miljardbelopp i uppköp, utveckling samt underhåll av appar och hemsidor har de mycket kvar att bevisa. Inte ens deras stora gemensamma framgång Swish går säker när exempelvis Apple så småningom implementerar blixtsnabba överföringar genom din ordinarie SMS-app.

Man behöver vara exceptionellt optimistisk för att tro bankerna är flexibla nog för att hänga med alla sina nya och fokuserade konkurrenter. Trots stora investeringar i både tid och resurser kommer de förlora område efter område till smartare och piggare utmanare. Framtiden är snart här då Banken är en nödvändig men osynlig infrastruktur till dina ekonomi-appar på samma vis som bredband är nödvändigt för att se på Netflix. Det nya PSD2-regelverket släpar just nu bankerna mot denna framtid, vissa mer motvilligt än andra. Regelverket har fått samtliga storbanker att lansera utvecklingsmiljöer s.k. Open Banking för att förenkla tredjeparts utveckling och implementering av nya tjänster och idéer. Det är ett nödvändigt steg om de vill undvika att bli den bank som är inkompatibel med framtidens appar och tjänster, en tydlig indikation på var de är på väg.

Hur mycket de än slåss för att bevara tidigare traditionella områden så kommer de bli omsprungna. Rörelsen mot Open Banking och bankers roll som en infrastruktur istället för en hub för all din ekonomi kommer gå allt snabbare. Även i framtiden behöver någon stå för konton, kapitalkrav, regelefterlevnad osv, allt sådant som framtidens FinTech kommer bygga sin verksamhet på. Kommer någon av storbankerna inse detta och identifiera sitt försprång eller låter de någon pigg millenial komma före?

/Oskar Ege
Nedanstående kommentarer är inte en del av det redaktionella innehållet och användare ansvarar själva för sina kommentarer. Se även kommentarsreglerna, inklusive listan med kommentatorer som automatiskt kommer raderas på grund av brott mot dessa. Genom att kommentera samtycker du till att din kommentar, tidsstämpel, profillänk och pseudonym sparas av Googles Blogger-system så länge det är relevant, dvs så länge blogginlägget är publicerat.

45 kommentarer:

  1. Så det du säger är att mogulhärskaren Akbar bara var 13 år gammal när han tog 120 krigselefanter i i byte och byggde ett enormt torn av sina besegrade fienders avhuggna huvuden? Intressant.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Say what?

      Ja, jag vet att det är någon clever allegori, men upplys oss bekväma nu :)

      Radera
    2. Andra slaget vid Panipat 1556. Ska vi gissa?
      Hemu är gammelbankerna och Akbar är det nya.

      Radera
    3. Tappade också fokus efter första meningen. Det är något speciellt med hur man marknadsför sina idéer. Vissa kan det (Cornu) den här kan det inte.

      Men 120 krigselefanter låter ju väldigt bra. Och tycker nog att den etniska rensningen av Skåne platsar in där i rullorna. Skånska är ju helt obegripligt.

      Radera
    4. "Skånsk" är en för mig fullt förståelig öst-dansk dialekt !

      Radera
    5. Tydligen fungerade inte den etniska rensningen som önskat. Nåja du verkar ju nästan förstå svenska iaf . ;-)

      Radera
    6. Elk: övning ger färdighet! Det var min första krönika och den dök mest upp som en impuls påpekade av nyfikenhet. Kommer det en till så ska jag se till att lära mig lite nya trick för att göra texten mer levande!

      Radera
    7. "Men 120 krigselefanter låter ju väldigt bra. Och tycker nog att den etniska rensningen av Skåne platsar in där i rullorna. Skånska är ju helt obegripligt."

      lol
      Good one :)

      Radera
    8. Jag svamlade bara, tänkte att vadhelst för skit jag skrev skulle vara både roligare och mer begripligt än inlägget. Så det fanns ingen tanke bakom.

      Mogulhärskarna och deras sjuka upptåg är en ständig källa till glädje. Samtidigt har de ju lämnat en del avtryck i Indiens kultur vilket antagligen retar hindunationalister till vansinne.

      Radera
    9. Med andra ord, som vanligt Bendis.

      Radera
    10. Inte riktigt, inlägget skrevs faktiskt inte från liggande ställning ovanpå din mamma, för en gångs skull.

      Radera
    11. Oj, nä då fattar jag att det inte är som vanligt, ligga hela dagarna, nåja för det mesta, på en kyrkogård.

      Radera
  2. Det intressanta sker när vårt ohållbara monetära system kollapsar inom några år.
    De banker som rekapitaliseras med guld och silver kommer överleva. Värdeskapande betaltjänster kopplade till dessa nya "sunda" banker kommer överleva.

    SvaraRadera
    Svar
    1. De politiker som beordrar bankerna att överleva i alla fall kommer att överleva, se på 90-talet. Någon annan betalar. Senare. Nya låtsaspengar ur intet. Racet går vidare. The bottom is never nådd.

      Radera
    2. Läs lite historia, så förstår du att hittepåpengar alltid har en begränsad livslängd, oavsett vad politiker beordrar.
      Om inte annat kan du fråga dem som bor i Venezuela.

      Radera
    3. Prata in om Venezuela eller Zimbabwe, det blir löjligt fast visst ska vi se och fundera. Peter har helt rätt som vi kan fundera rimligen. Och vad drar vi för slutsatser om ägande per se dådå? I USA fick man inte behålla guldet på 30-talet.
      Och inte får man betala skatt i guld. Inte får man köpa det som man betalar skatt för i guld. Problen? Mhm.

      Radera
    4. Japp. Any day now! Venezuela! Zimbabwe!

      Radera
    5. Nej, inget i vårt system kollapsar inom några år annat än i dina fantasier.

      Radera
  3. Den här kommentaren har tagits bort av bloggadministratören.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Den här kommentaren har tagits bort av bloggadministratören.

      Radera
  4. Intressant. Jag förstår inte heller poängen med företeelser som Mina Tjänster och Tink.
    En app som "håller koll på dina abonnemang" -vad ska man med den till?
    Ännu mer skeptisk blir jag till Tink när jag läser på deras sida:
    "Privatekonomin ska inte behöva kännas svår eller ångestladdad. På lång sikt strävar vi efter att skapa en tjänst som sköter din ekonomi helt automatiskt."// "Vi jobbar varje dag för att nå vår vision; att helt få bort ekonomisk ångest och ge finansiell lycka – till alla."
    Min erfarenhet är att ångest undviker man bäst genom att ha koll själv, inte genom att överlämna kontrollen åt random företag. Har man som jag koll på sin ekonomi, har man naturligtvis också koll på sina abonnemang. Allt detta kan man ordna enkelt med en pärm och ett exel-ark utom insyn från någon utomstående.
    Därmed inte sagt att gammelbankerna inte kommer bli omkullsprungna. Framtiden tillhör ungdomen!

    SvaraRadera
    Svar
    1. Gammelbankerna har samma sits som postorderföretagen när dotcom var på tapeten. Dotcom dog och de gamlal postorderföretagen över dotcom-marknbaden. Enkelt, de hade redan all infrastruktur på plats, bara att göra några websidor. Det är precis samma med gammelbankerna. Om någon sticker upp köps de antingen upp av gammelbankerna, eller blir utkonkurrerade. Nykomlingarna har inte till närmelsevis samma ekonomiska backup som gammelbankerna. De är dödfödda redan vid födseln.

      Radera
  5. Hela "FinTech"-begreppet är salufört av människor med åtminstone lättare förståndshandikapp (nej, jag använder inte ordet lättvindigt). Det stora konststycket är däremot att de lurat vad som verkar vara precis alla icke insatta att FinTech är en symbol för något högteknologiskt, eller åtminstone något som inte är efterblivet.

    Därför hör du sällan Klarna kalla sig själva "FinTech"-bolag, och du kommer aldrig höra Google göra det. Ordet tillhör gruppen som vill lura andra lätt förståndshandikappade att investera pengar i deras koncept trots att de har samlat marknadens bottenskrap för att utveckla konceptet.

    Bara ett sidospår. Innovationen kommer vi såklart få ändå.

    SvaraRadera
    Svar
    1. En liten (fast smått OT) fundering: Var tycker du ordet "digitalisering" ligger på hype-kurvan i dagens läge, Linus?

      Hur högt kan man hajpa upp "koppla ihop legacy-system (X) och (Y) med ny front-end för kunder/klienter"?

      Storbankerna sysslar ju rätt mycket med detta redan. Var ligger det nya i vad FinTech-lycksökarna pysslar med?

      Radera
    2. Håller med dig Linus. De är smarta entreprenörer som fått investerar att lägga in kapital i en idé som verkar häftig men inte bär sig/håller i långa loppet. Så nu hoppas de på uppköp innan bubblan spricker. Dessa återkommer också på olika IT-dagar och investeringsmöten, i går var det AI osv.

      Radera
  6. Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.

    SvaraRadera
  7. Vidare, vad gäller "gammelbankerna" är det inte något som händer i framtiden, det är något som redan har hänt. Vinsterna drivs av saker folk varken vill ha eller har någon användning för redan idag, snarare än imorgon. Det är bara det att det alltid ändå krävs ett generationsskifte, något som dock varken handlar om funktion eller innovation - det handlar om tid. Och den lär inte stanna.

    Generellt är "gammelbankerna" medvetna om detta.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Och med tanke på begränsningen, det våld som makten kan uppbringa, finns allt redan idag.

      Radera
  8. Jag tror att vi nu i Sverige kommit till "vägs ände" när det gäller privatiseringar och "NPM - New Public Management"!

    Vi kommer att få se en återgång till mer statligt ägande och kontroll över samhällsviktig infrastruktur som VA-nät, el-nät, Kommunikations-nät mm.
    Nackdelarna och suboptimeringen med NPM har visat sig alltför tydligt och de länder som inte med hull och hår , okritiskt och oreserverat svalt denna trendiga managementfilosofi har varit stabilare.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja, för det var så mycket bättre på Televerkets tid!

      Det är intressant att du nämner NPM. Tänker du dig att NPM på något sätt influerar t ex driften av elnät eller liknande? Seriöst nyfiken.

      Radera
    2. Tja, stora elnätsbjässar tar ut ohemula elnätsavgifter på landsbygden exv.

      I Tornedalen var det t.o.m ett litet elnätsföretag som obstruerade sig något alldeles mm

      På Televerkets tid hade man ett krav på att alla skulle få tillgång till telefoni och de kunder man tjänade pengar på subventionerade kunder i glesbygd

      Radera
    3. Nej, Bengt. Allt var sämre på Televerkets/statens tid. Som du kanske minns fick du inte koppla in egen utrustning på telefonnätet utan tillbörligt tillstånd från staten.

      Man kan också konstatera att statliga Vattenfall är ett av de elnätsföretag som har allra högst elnätsavgifter. Som det brukar vara när staten är med och försöker driva företag.

      Radera
    4. Allt var inte sämre med Televerkets monopol. Telex höll hög kvalitet. Televerket frågade sin storkund Salen vilka krav de hade. "vi vill att Telexmaskinen ska kunna skriva, med karbon, sex kopior". Visst det fixar vi sa Televerket.

      Ja visst blev dessa maskiner betydligt dyrare, men alla användare fick solidariskt dela på de betydande extrakostnaderna.

      När jag satt i styrelsen för en elnätsmonopolist hade vi ett problem med en bebodd ö. Vid jul och nyår blev det ibland strömavbrott, trots att sjökabeln tidigare klarade allt behov. En del sommarstugor hade kommit och slog på elvärme för fullt och allt annat som kunde ge värme. Ja vi fick ta miljoninvesteringarna för ny sjökabel som också klarade den tillfälliga jultoppen. Under resten av vintern hade gamla kabeln med stor marginal klarat svår kyla.

      Vänliga häisningar

      Nanotec

      Radera
    5. @Joakim!

      Nej, det var nog allt bra att inte vilket "skräp" som helst fick anslutas till Kgl Telegrafverkets nät. På så sätt kunde man bygga ett nät med stabilitet, kvalitet och förutsägbarhet!

      Har du hört talas om "Ellevio", f.d E.O.N Elnät ...
      De är INTE "billiga" i sina glesbygdsnät...

      https://sv.wikipedia.org/wiki/Eon_SE

      Radera
  9. Den här kommentaren har tagits bort av bloggadministratören.

    SvaraRadera
  10. Den här kommentaren har tagits bort av bloggadministratören.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Kryptovalutorna är precis detta, börja använd bitcoin eller någon av de andra 1500 kryptovalutorna men vem vet vad Q och the deep state hittar på härnäst.

      Radera
    2. HMG eller "Martin" tror ju på David Ickes teorier om att det är "ödlemänniskorna" som konspirerar mot övrig mänsklighet.

      Till exempel skulle gamle George W Bush vara en ödlemänniska, men dölja det väldigt väl.

      Jadå.

      Radera
    3. Joakim Persson Det är bra att du med stapplande steg försöker sätta dig in i ämnet haha.. Det ska nog bli rätt förr eller senare. David Icke förklarar vad som menas med "reptilerna" här: https://www.youtube.com/watch?v=yCuEpcciuCs
      Han har liknande grundteorier om universums som Elon Musk.

      Radera
    4. Konstigt med banker faktiskt. Varför ska JUST elitens företag/bank få tillverka pengar. Om så, borde alla få ett eget företag, kalla det bank, och sen tillverka 5 miljoner till sig själv för att köpa det som behövs. Rent lagligt och etiskt finns det inget som stoppar.

      Radera
  11. Intressant med alla olika lösningar som kommer på marknaden. Samtidigt som det blir enklare att köpa/sälja/överföra/övervaka sina pengar i det kontantlösa samhället försvårar man möjligheten för privatpersoner att ta ut sina pengar från banken. Bankomat runt 15.000/veckan. Uttag cash över runt 20.000 ska sägas till minst 3-5 dagar innan man kan få ut sina pengar. Varför? Skydda mot bankruns? Swebank var väl banken som sist 2007/8 var nära att gå under. Swebank-chefen satt på nyheterna och ljög "har inte gått bättre" när folk övergav banken. Balterna tänkte devalvera sin valuta/or dvs dödsdom för Swebank. Men det slutade som vanligt med att folket fick betala på bankens bekostnad. Baltiska folket fick halverade löner, ned lagda sjukhus, skolor, arbetslöshet för att rädda Swebank. samma visa varenda gång. Grekland, ireland, portugal, spanien, cypern, USA, och snart Sverige igen?

    SvaraRadera
  12. Skribenten har ju helt missat att många FinTechs gjort helt om och slagit sig i slang med bankerna. Tink till exempel sitter ju numera i knät på storbankerna. Det har blivit en symbios istället för ett krig. Och hur mycket bolån har enkla gjort egentligen? Typ ingenting. Dessutom har de väl FI efter sig om jag minns rätt... Så lätt är det inte att driva bank. Regelverken är fullständigt hutlösa, men utgör också viktiga inträdesbarriärer.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Jag skriver faktiskt specifikt att de investerat i Tink samt Mina tjänster.

      Enkla lyckades inte få in tillräckligt med kapital i sitt första försök. Något ang. FI har jag inte läst men skulle inte bli förvånad. Oavsett så är de inne på ett spår som mest sannolikt har stor potential, de har bara inte fått det att fungera som planerat ännu.

      Din sista punkt är också något jag petar på mot slutet av krönikan då det är just den typen tjänster storbankerna kan stå för i grunden och sedan låta externa bolag bygga ovanpå det.

      Radera
    2. Om de investerar lite grann, och? Det är väl hoppet för 95% av fintech, en stor spelare köper/köper in sig.

      Kivra vill ha pengar. Tink är inte alls bra. OK, det finns många tokar med hög lön så... Men allvarligt omyndighetsförklaring (av de som behöver tink)?

      Radera