Cornucopia?

Aktuellt

Boksigneringar: Stockholm, Vänersborg, Skövde, Kungsbacka, Göteborg

Dags för lite boksigneringar nu i julhandeln. I år blir det signeringar i Stockholm, Vänersborg, Skövde, Kungsbacka och Göteborg. Datum enli...

2018-03-19 14:42

Fintech - robotiseringen inom bank- och finans

Modebegreppet fintech handlar om robotisering och automatisering inom bank- och finans, och hur nya affärsmodeller via IT-system (mjukvarurobotar) konkurrerar ut de traditionella bankerna. Detta aktualiseras idag av en väl genomförd PR-kupp av ett nytt bolåneinstitut.
Arkivbild. Dock är detta inlägg skrivet på precis detta tangentbord, så det kan sägas spegla verkligheten.
Fintech är alltså modebegreppet som används när man via IT-system, dvs mjukvarurobotar, tar fram konkurrerande tjänster till de traditionella bankerna och börsmäklarna. Bloggens annonsör Lysa är ett typiskt exempel på den typen av mjukvarurobot, där rådgivningen överförs från dyr personal till en programvara, och programvaror även hanterar förvaltningen av kapitalet.

Aktuellt idag är också att ett nytt bolåneinstitut genomför en effektiv PR-kampanj, bland annat via Bonniers tidningar då Bonnier-sfären är en av investerarna i institutet. Man skippar helt enkelt kreditprövningen av kunderna, genom att endast tillåta övertagande av befintliga lån. En traditionell bank får alltså stå för jobbet och sedan byter kunden från den traditionella banken till det nya bolåneinstitutet. Mjukvaran ska kunna göra att en enda anställd ska kunna hantera tusentals nya bolån om året, mot en handfull för en traditionell bankanställd.

Resultatet blir oavsett kraftigt slaktade bolåneräntor - i princip en halvering. Detta visar tydligt hur robotisering och automatisering friställer resurser och som alltid gör saker billigare och enklare, så att resurser (t ex pengar) kan användas bättre.

I slutändan minskar inte antalet arbetstillfällen. Några banktjänstemän blir av med jobbet, men bolånekunderna friställer pengar från räntor till att köpa saker som gör deras liv bättre, vilket skapar jobb på andra håll. Eller för den delen friställer mer pengar till att amortera, vilket också skapar jobb via mindre skuldsättning i samhället.

Ludditerna fortsätter att yra om hur robotarna hotar våra jobb. Ja, automatisering slår alltid ut gamla förändringsobenägna affärsmodeller och förbättrar för mänskligheten. Tvätterskorna är ersatta av tvättmaskiner, och ingen saknar tiden när man tvättade för hand. 

Sedan kan man diskutera om det nya bolåneinstitutets affärsmodell är hållbar, då den bygger på att traditionella banker gör jobbet. Det torde vara enkelt för bankerna att mota Olle i grind framöver. Även rörliga bolån kommer väl i framtiden att innebära att man blir låst hos en viss bank - bara räntan är rörlig, men man binder upp sig på att ha kvar lånen kanske fem år hos banken?

Oavsett - trots att vi haft flera decennier av fintech så är bank- och finans en allt större del av ekonomin. Eller trots? Det är snarare just tack vare de effektiviseringar och den prispress automatisering och robotisering innebär som finanssektorn kunnat växa så mycket som den gjort. Och det gäller även andra branscher - robotisering är en grund för expansion, inte utslagning.

Du läser detta inlägg enbart tack vare ett antagligen ett femtiotal inblandade mjukvarurobotar. I mitt fall hittar du några av dem nedan. Tillkommer minst tre mjukvarurobotar för produktionen av inlägget, och ett tjugotal som levererar innnehållet på sidan. Sedan finns distributionsrobotarna nedan, och sedan tillkommer minst två mjukvarurobotar för att du ska kunna läsa inlägget på din enhet.

192.168.2.1
192.168.1.1
[redacted]
[redacted]
[redacted]
kbn-b3-link.telia.net
kbn-b3-link.telia.net
kbn-b3-link.telia.net
cloudflare-ic-312450-kbn-horsk-i1.c.telia.net
104.25.221.23

Nej, nu ska jag gå in och låta Avanzas mjukvarurobot leverera aktiekurser till mig via ett antal robotar. Kommer ihåg hur det var på 90-talets början, när man fick gå till banken och ställa sig i kö för att få reda på aktuell aktiekurs i realtid genom att personen på andra sidan disken läste upp denna. Det var bättre förr som ludditerna och robotiseringshysterikerna säger...
Nedanstående kommentarer är inte en del av det redaktionella innehållet och användare ansvarar själva för sina kommentarer. Se även kommentarsreglerna, inklusive listan med kommentatorer som automatiskt kommer raderas på grund av brott mot dessa. Genom att kommentera samtycker du till att din kommentar, tidsstämpel, profillänk och pseudonym sparas av Googles Blogger-system så länge det är relevant, dvs så länge blogginlägget är publicerat.

22 kommentarer:

  1. Även om inlägget är tillskruvat så visar det på en intressant faktor. Mycket av jobbet och risken med att acceptera nya låntagare och objekt sker ju främst första gången.

    För befintliga objekt och låntagare som har välskötta lån så borde risken (och kostnaderna). Likna det vid de gamla topplånen som medförde en högre ränta. Bortsett från kostnad för pantbrev och överlåtelsekostnader är det ju snarare så att nya låntagare premieras (lockas) med lägre ränta i stället för som det borde vara, tvärtom.

    Lockerbjudanden kommer alltid att finnas kvar. Men det kanske kan bli så att befintliga kunder kan premieras i framtiden då de erbjuder lägre risk.

    SvaraRadera
  2. "För undertecknad, som har lånat alldeles för mycket pengar av banken, skulle ett byte till Enkla innebära en besparing på i runda slängar 24.400 kronor om året. Alltså mer än 2.000 kronor i månaden."

    https://www.breakit.se/artikel/12314/rusning-till-nya-bolanen-vi-far-in-en-miljard-i-timmen

    SvaraRadera
    Svar
    1. "Undertecknad" har alltså ca 5 MSEK i skulder givet ca 1.6% i ränta idag. (24400/0.7/0.007). Vi får hoppas att det inte är personligen, utan ett delat hushåll.

      Radera
    2. Ironin i att vara journalist, skriva om ekonomi, ha lånat för mycket och bo i en kåk värderad till dryga 5 Mkr.

      Radera
    3. Och att ha förhandlat så dåligt med nuvarande långivare att skillnaden mot 0.95 blir hela 2000 i månaden!

      Enda som var intressant i erbjudandet var att det var 3års ränta, i övrigt var det inte mycket under vad man kan få på annat håll...

      Radera
    4. Nja, vi kan nog anta att han glömt ta med ränteavdraget i sin beräkning...Men det blir ju inte lika kul då.. 6.22 e värderingen enligt booli...5.65 enligt merinfo.. blir även roligare med avrundning nedåt till 5 såklart..

      Radera
    5. @Stefan hur framgår det att kåken är värderad till drygt fem mille?

      @Mnils, rätt många som inte får under 1,5%.

      Radera
    6. Stefan H. Gunanr har hänvisat till olika värderingssiter som naturligtvis kan vara helt uppåt väggarna.

      Mnils. Stefan H har definitivt en poäng. Speciellt för de som inte lånar mångmiljonbelopp i attraktiva lägen.

      Radera
    7. @Stefan Ö: Ah, nä de är säkert någorlunda rimliga.

      Radera
    8. Kan inte alls området.
      Att jag höftade till med 5 MKR berodde på att kåken gick för 4,55 MKR december 2014.

      Radera
    9. Iofs rätt givet att han åkt till Thailand 30 ggr sen 2014 å därför kommit upp i 5 MSEK i lån... om priserna rasar 40% till så kan det bli så att han sitter med 2 miljoner i blankolån. Dålig stämning osv

      Radera
  3. Trevligt med en part som frivilligt håller i påsen.

    SvaraRadera
  4. Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.

    SvaraRadera
  5. Robotarna kommer göra allt bättre än människor. Varför skulle någon då vilja anställa dem? Du tror inte på singulariteten heller förmodar jag?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Det finns andra jobb, även efter att bolånerobotarna tar banktjänstemännens jobb. Precis som vanligt.

      Tänk bara på de stackars lykttändarna!

      Radera
  6. Det verkar också som att du har något tankefel beträffande den automatiseringen du omnämner. De andra kreditinstituten kan inte få någon lönsamhet i verksamheten om deras bolånekunder snabbt byter till robotkreditgivaren. De måste alltså låsa in sina kunder eller så får de sluta ge bolån. Eller så får de använda artificiell intelligens de också för att bestämma vem som skall få låna. Så den här nya affärsmodellen förefaller dödsdömd. Men du har nog rätt i att många jobb kommer försvinna i kreditgivningsföretagen pga AI. Dyker det upp nya jobb någonstans så är det nästan alltid mycket lägre betalda arbeten. Det verkar finnas enighet om detta bland experterna.

    SvaraRadera
  7. Titta också på de här underbara artiklarna i SvD:
    https://www.svd.se/medborgarlon-ar-det-radikala-sattet-att-bevara-samhallet
    https://www.svd.se/medborgarlon-ar-enkelt-att-finansiera-men-svart-att-genomfora
    Varför piska folk att arbeta när samhället fungerar även utan arbetstvång?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Det är naivt att tro att det här är politisk möjligt. För det första kommer alla sjuka, föräldralediga och pensionärer att bli förlorare i ett sådant här system, lycka till med att övertyga folk om att acceptera det.

      100 miljarder i besparing i "slopad byråkrati" när man ändå behåller hälften av bidragen är förstås också fullständigt orimligt.

      För den som jobbar gör det större "grundavdraget" som medborgarlön innebär att det inte blir någon större skillnad vid de flesta lönenivåer. Den som tjänar över gränsen för dagens statliga inkomstskatt kommer att betala mer skatt än idag. Grattis.

      Radera
    2. Ligger faktiskt en hel del i saken!
      Byråkratin skulle minska rejält och Sverige kanske inte bli någon "honungsfälla"...
      ;-)

      Radera
  8. Kommer ihåg radions börsrapport i P2 ! ;-)

    http://sverigesradio.se/sida/artikel.aspx?programid=1602&artikel=5472385

    SvaraRadera
  9. Det här skulle ju kunna blåsa nytt liv i bobubblan.

    SvaraRadera
  10. Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.

    SvaraRadera