Cornucopia?

Aktuellt

Prognos: Kraschen i Stockholms bostadsbubbla - om 90-talets nedgång upprepas

Utvecklingen för Stockholms lägenhetsprisindex speglar än så länge väldigt exakt utvecklingen för lägenhetspriserna på Östermalm under 90-ta...

2013-09-10 17:30

Ny EU-lag: Lämna tillbaka nycklarna och bli av med din bolåneskuld

En ny EU-lag ska göra det möjligt för bolånetagare att blir skuldfria genom att lämna över nycklarna till banken. Det ska räcka att banken får ta över säkerheten, dvs bostaden, för att bli skuldfri, och man ska också utan sanktioner få lösa sina lån i förtid utan kostnad. Eller som det heter på svenska: "Oooops." (Dagens Industri)


Detta förändrar den svenska bolånemarknaden totalt, eftersom vi i Sverige är personligen ansvariga för våra bolåneskulder till de dag vi dör, då dödsboet tar över ansvaret. Nu kommer vi alltså kunna göra som i USA - bara att lämna över nycklarna om bostaden faller under skulden i värde.

Lagen är inte klubbad än, då man först ska säkerställa att den kommer tillämpas i alla EU-länder. De svenska bankerna lär gå i taket, tillsammans med räntorna, då utlandets finansiering av den svenska skuld- och bostadsbubblan bygger på att endast döden kan skilja dig från dina skulder.

Dessutom blir det fritt fram att binda räntan på fem år och byta bank närhelst man har lust (=lösa in lånet) utan några som helst avgifter. Vilket i sig kommer dra upp räntan, när banken måste kompensera sig för risken att bolåntagare byter bank.

När lagen börjar gälla i Sverige - den svenska regimen kan ju dra ut på svensk tillämpning i rätt många år - så är det bara att maxa lånen på bostaden, flytta pengarna utomlands och lämna över nycklarna till banken om man nu vill "casha hem" utan att ens behöva blanda in en mäklare...
Nedanstående kommentarer är inte en del av det redaktionella innehållet och användare ansvarar själva för sina kommentarer. Se även kommentarsreglerna, inklusive listan med kommentatorer som automatiskt kommer raderas på grund av brott mot dessa. Genom att kommentera samtycker du till att din kommentar, tidsstämpel, profillänk och pseudonym sparas av Googles Blogger-system så länge det är relevant, dvs så länge blogginlägget är publicerat.

29 kommentarer:

  1. En myt man ofta hör om är att i USA kan man lämna nyckeln till huset till banken och dra. Det stämmer inte riktigt :

    http://www.washingtonpost.com/investigations/lenders-seek-court-actions-against-homeowners-years-after-foreclosure/2013/06/15/3c6a04ce-96fc-11e2-b68f-dc5c4b47e519_story.html

    SvaraRadera
    Svar
    1. Det beror dels på typen av lån samt vilken stat man bor i. Men visst är non-recourse-lån vanliga i USA. Förutsättningen är dock i allmänhet att man verkligen har negativt EK i fastigheten. Och att man inte har en god ekonomi natruligtvis. Strategiska "defaults" är halvkriminella kan man med fog tycka. Den som lämnar tillbaka nyckeln kommer att få börja från noll när det gäller sitt credit-score. Dvs inte kunna låna på ett bra tag. Däremot hyra bostad. Inte som hos oss där betalningsanmärkningar sänker en person helt och hållet.

      Radera
    2. oops..skrev lite fel där. Lämna in nyckeln är möjligt vid positivt EK i fastigheten men där ekonomin att betala räntor etc inte finns.

      Radera
  2. Bolåneräntan skulle mångdubblas redan i förväntan om att en sån lag skulle stiftas. Eller inga bolån alls beviljas. Bostadspriserna upphöra. Alla bolån skulle krävas in eftersom bolånen helt saknar säkerhet och alla bostäder bli bankers egendom.

    Jag tror att det vore en sund reform som skulle rensa upp en del! Alla bakner är ju redan bankrutta, så varför inte acceptera verkligheten och försöka göra nånting bra istället för artt fortsätta ljuga och förvärra situationen? Bara att radera alla banker, bostadspriser och pensionssparanden och börja om på ny kula, den kula som verkligen existerar t.s. från ljugarkulan som ändå kommer att avslöjas förr eller senare. Fiatekonomin handlar utelsutande om löften. Och det förekommer ingenting som binder prat med handling. Alla löften kan brytas, och det är ett matematiskt faktum att så gott som alla löften som har med bostäder eller pensioner att göra nödvändigtvis måste brytas. Bättre att få veta vid 55 års ålder att man har noll sparande, än att få veta samma faktum när man är 65 år. 55:åringen har en chans att från scratch börja spara ihop till en verklig pension som existeras och som denne själv äger i form av verkliga varor oberoende av mellanhänders tomma löften.

    SvaraRadera
    Svar
    1. @Kapitalist

      Varför skulle man inte kunna låna bara för det? Bankerna lånar ju redan ut pengar till aktiebolag vars enda verksamhet är att äga en fastighet - där gäller ju redan denna mekanismen.

      Kanske vore det så att bankerna skulle bli lite försiktigare och se till att säkerheten man lämnar för lån faktiskt utgör tillräcklig säkerhet för lånet.

      Radera
  3. Då blir det fler blancotopplån med hög ränta. Bankerna skulle tjäna på det förutsatt att priset aldrig går ner till bottenlånet. Antar också att det bara skulle gälla nya lån OM det mot för modan skulle klara sig hela vägen till svensk lag.

    SvaraRadera
    Svar
    1. @Björn

      Det skulle isf gynna någon form av amorteringskultur: dels för att blancolån brukar komma med ett amorteringskrav och dels för att en högre ränta på blancolånen gör att gäldenären har större incitament för att betala av lånet.

      Eftersom det finns skuldsanering som gällde befintliga lån så bör det väl inte föreligga något hinder för att en sådan regel införs så att den gäller befintliga lån. Givetvis så finns det ju möjligheter med övergångsbestämmelser, men det finns klart möjlighet att tvinga in nya lån till de nya bestämmelserna snabbare än de löper ut iaf.

      Radera
  4. Vitsen med dessa lån är att bankerna skall ta större ansvar. Ingen skall kunna lämna tillbaka nyckel och fly med sina övriga tillgångar till Schweiz typ.
    Alla som blir av med lån och bostad måste kunna erhålla en hyresbostad istället. I Sverige skulle det med dagens regler vara omöjligt efter en default, dvs med bet.anmärkningar.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Man får säkert hyra av bankerna sedan. Bankerna kommer behöva hyresgäster i alla sina tillbakatagna hus och lägenheter.

      Radera
    2. Men så funkar det idag i USA. Husprisuppgången svarar skuggbankerna för. Inte minst har de övergått till att sälja nu. Men inte på vanligt sätt utan via värdepapperisering. Istället för ränta och amortering i RMBS´en erhåller man hyresbetalningar.
      Det är redan en bubbla som kommer att spricka inom ett par år. Förhoppningsvis sitter inga banker på dessa instrument då....för en upprepning av repo-katastrofen från 2007. RENT-To-REO you know!

      Radera
    3. REO-TO-RENT heter det annars....

      Radera
  5. Det är ditt arbetsliv som bankerna tagit som pant. Inte den där löjliga lilla bostaden av sketen mark och betong!

    SvaraRadera
    Svar
    1. Så kanske det känns-men den panten är värdelös!
      Banken har fastigheten som pant eftersom det är en omsättningsbar tillgång.

      Frågan är om nyckelinlämningslagen kommer att ge mer eftertanke hos bankerna?
      För kunderna så är det perfekt för lite vårdslöshet med lånade pengar!

      Radera
    2. @oppti

      Endel kommer kanske testa att vara lite vårdslösa med lånade pengar, men när man lämnat nyckeln till banken så kanske man inser att det inte var så smart. Även om man kanske kan slippa ifrån skulden så lär man ju ha en fet betalningsanmärkning om inget annat.

      Å andra sidan kan man se på den ljusa sidan för den skuldsatte i det fall man hamnar i den situationen att det är bättre än vad det är idag: du blir av med bostad, får betalningsanmärkning OCH är fortfarande skyldig banken pengar.

      Radera
  6. Det skulle väl krascha bubblan.

    Hoppet är ju det sista som dör, men om det är för bra för att vara sant är det väl inte det.

    SvaraRadera
  7. Bankerna lär nog påbörja sin anpassning innan lagen börjar gälla i sverige.

    SvaraRadera
  8. En ny sådan lag skulle förstås påverka marknaden stort.Frågan är hur den skulle implementeras och hur dessa nya villkor skall införlivas i befintliga avtal. Förmodligen skulle en ny lagstiftning införas med start x antal år framåt där "överbelånade" kunder under övergångsperioden tvingas amortera ner sina lån till en för banken lämplig nivå mht inkomster och säkerhetstyp. Blir ingen lätt uppgift för regleringsfolket. Tänkbart att helt nya lån ges med de nya villkoren tidigt vilket skulle skapa en mer diversifierad räntesättning förstås.

    SvaraRadera
  9. Mycket bra lag som medför att bostadbubblan kraschar utan att det drabbar vanligt folk.
    Bobubblan är ett systemfel. De ansvariga är politiker, banker och ekonomer, och det rimliga är att dessa tar smällen.

    Tillsammans med bail-in principen så kan detta vara det som skyddar ekonomin från ett permanent stillestånd.

    Island är förebilden.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Det sista benet, förutom att ge bankerna ansvar för sin kreditgivning och ge sparare och kreditgivare (istf staten) ansvar för risken att låna ut pengar till en bank är att staten (eller riksbanken) skapar en temporär bank som kan ta över de löpande affärerna från bankerna, under tiden som de försätts i konkurs.

      Problemet 2008 var att likviditeten ströps för företag som verkar i den reala ekonomin. Lösningen då blev att pumpa in skattemedel och nytryckta pengar i bankerna.
      En bättre lösning skulle vara att skattemedlen och de nytryckta pengarna hamnar som kapital i en temporär bank som tar över den löpande verksamheten från bankerna vid behov. Även betalsystem mm kan läggas här.
      Då kan de företag som har behov av krediter snabbt flytta till den nya statliga banken, där man direkt får samma kreditramar som man hade innan. Bolån får naturligtvis stanna kvar i den gamla banken. Det borde hålla realekonomin igång.
      När bankkrisen är över så säljs den statlig banken med god vinst för skattebetalarna.

      Radera
    2. Island och Ungern:
      http://www.youtube.com/watch?v=BzToBNKVwBs
      "Hungary is about to pay off its debt to the International Monetary Fund and then wants the creditor gone. "

      Radera
  10. Problemet är förstås att di:s beskrivning är felaktig i stora stycken. Bl.a. att det finns en rätt att gratis lösa bundna lån och att det kommer att gå att lämna n nyckeln

    SvaraRadera
  11. Vad skulle hända bostadspriserna om denna lag tillämpas i sverige tror ni?

    SvaraRadera
  12. Mike har rätt. Tyvärr ger inte EU parlamentets pressmeddelande riktigt samma bild. Se http://www.europarl.europa.eu/news/sv/news-room/content/20130906IPR18832/html/Parlamentet-r%C3%B6star-om-regler-f%C3%B6r-att-minska-riskerna-f%C3%B6r-bostadsk%C3%B6pare

    SvaraRadera
    Svar
    1. Verkligen inte samma bild nej. Men det lät ju för bra för att vara sant, och hör och häpna, det var för bra för att vara sant!

      Radera
  13. Det första vettiga förslaget från Bryssel - faktiskt.

    SvaraRadera
  14. Tydligen bara om långivaren och låntagaren kommit överens om att det ska gå. Tyvärr. :(

    SvaraRadera
  15. Skulle detta bli verklighet kommer bankerna kräva avsevärt högre amortering direkt på alla existerande lån, de vill inte ligga nära kreditförluster! Bostadspriserna kommer då sjunka.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Det går inte att ändra detta snabbt utan att undvika deflation.

      Radera