Aktuellt

Kapten stoppade order om amerikanskt kärnvapenanfall under Kubakrisen 1962

Under Kubakrisen 1962 mottog en kärnvapenbas på Okinawa order om att avfyra sina kärnvapen. Ordern bekräftades, men ansvarigt befäl kapten W...

2012-03-11 15:41

Hur mycket betalar du till bankerna om året i bland annat räntor, fondavgifter och andra avgifter?

Veckans fråga är hur mycket du betalar till bankerna varje år? Det är naturligtvis ingen enkel sak att räkna ut, eftersom det inkluderar räntor (före avdrag), fondavgifter, kort- och Internetbankavgifter, courtage, bankfack och andra transaktionskostnader.


Vi kan ta ett exempel.

Bostadslån 1.5 MSEK, ränta 4.2% 63 000:-
Fonder 50 000 SEK, avgift 1.5% 750:-
Aktiecourtage 20 x 39:-, 780:-
VISA-kortavgift 250:-
Bankfack 800:-
Internetbetalavgift, Internetbank etc 250:-

Summa: 65 380:-

Även den skuldfrie skulle enligt ovan alltså betala 2 380:- SEK om året till banken. Sedan finns det en massa gungor och karuseller inblandade, där banken även tjänar pengar på alla transaktioner du gör, inklusive kontantköp i affären, men jag avser här vad du faktiskt själv betalar direkt. Transaktionskostnaderna för dina kortköp betalas av företagen, även om dessa i praktiken skickar vidare kostnaden till alla kunder. Den som t ex handlar för säg 20 000:- i månaden (vilket verkar tämligen normalt baserat på vad "alla" slår sig för bröstet att de har kvar att shoppa för varje månad), inklusive mat, betalar ytterligare 3600:- i transaktionsavgifter om dessa är 1.5%, men dessa räknar vi inte med här då du inte betalar dem själv direkt.

Naturligtvis räcker det med en grov uppskattning.

Svara som vanligt ute till höger och ditt svar är helt anonymt för mig då jag inte kan se vem du är eller var du sitter just när du svarar på enkäten. 

För de flesta människor blir räntorna avgörande. Värt att komma ihåg är att ränteavdraget är en subvention av bankerna, eftersom banken fortfarande får hela räntan även om du får tillbaka pengar via lägre skatt. Samtidigt är alltså inte hela delen av dina räntor vinster för banken. Som vi konstaterat tidigare står t ex bostadslånen för mindre än 1/4 av bankernas vinster och är alltså inte bankens mest lönsamma verksamhet. 
Nedan följer läsarkommentarer. Dessa är inte en del av det redaktionella innehållet och är respektive kommentators ansvar. Kommentatorer som följer kommentarsreglerna kan bli vitlistade, annars raderas kommentarerna automatiskt. Vitlistning sker ungefär en gång i veckan och raderade kommentarer kan då återpubliceras.

36 kommentarer:

  1. Bankerna har väl en vinst på ca 10 mdr st.
    Eller 1000 per svensk-i vinst.
    Räkna med 4 storbanker så blir det i snitt 4000 SEK i Vinst från varje person.
    Kostnaden ligger väl på det dubbla-ca 8000 SEK per Svensk.
    BNP ligger på 350 000 SEK per Svensk. Så bankerna utgör ca 2,3% av BNP./Oppti

    SvaraRadera
    Svar
    1. När man skjuter från höften kan man trolla fram vilka siffror som helst.

      Radera
  2. "...ränteavdraget är en subvention av bankerna..."

    Du hänger för mycket hos Lincoln.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Inte alls faktiskt. Orkar inte med kiss-och-bajsspråket.

      Har alltid påtalat att ränteavdraget liksom insättningsgarantin är en subvention av bankerna. Inget jag fått från någon annan än mig själv.

      Radera
    2. Okej,

      Men symmetrin i kapitalbeskattningen då?

      Reglerna för kapitalbeskattning formades väl långt innan löntagare kunde/fick låna i bank.

      Radera
    3. Ser inget fel i att kapitalförlust får kvittas mot kapitalvinst. Underskott av kapital kan väl balanseras i ny räkning och flyttas vidare till kommande år. Höj samtidigt reavinstskatten på bostäder till 30% - sannolikt kommer man via ackumulerade räntor att kunna kvitta bort reavinsten när man väl säljer bostaden.

      Men jag ser inte varför underskott av kapital, oavsett orsak, skall kvittas mot inkomst av tjänst. I så fall skall kapital beskattas som inkomst av tjänst och inte något annat, dvs marginalskatt 58-60% på kapital om du har tillräckligt höga vinster.

      Radera
    4. "Men jag ser inte varför underskott av kapital, oavsett orsak, skall kvittas mot inkomst av tjänst."

      Kvittningen mellan dessa förvärvskällor har också funnits länge och har motiverats med premiering av risktagande i form av uppstarter, svenssonsk riskkapitalism.

      Att se avdragen som banksubvention låter hälsolarm lång väg.

      Radera
    5. Att någonting funnits länge betyder inte att det är vettigt idag, snarare att det är något man bör ifrågasätta om det fortfarande är lika bra. Som tex att något som motiverats med att stimulera uppstarter numera används för att trycka upp bostadslånen så mycket som möjligt.

      Radera
    6. Om:
      "...ränteavdraget är en subvention av bankerna..."

      då blir statens beskattning av den enskildes inkomst av kapital istället en beskattning av banken.

      Det här tycker jag börjar lukta konspirations-flummeri. Den skatt jag betalar för mina kapitalinkomster är en beskattning av mig, inte banken. Man ska vara ordentligt full för att ens överväga det senare.


      Ogillar man avdrag för underskott av kapital får man väl föreslå borttagande av skatt på inkomst av kapital. Då ryker av konsekvens avdraget.
      Men av någon anledning är det en väldans massa gnäll över det förra men ingen verkar beredd att föreslå det senare.
      Jag tolkar det som en utbredd oförmåga till rationellt och logiskt tänkande.

      Radera
  3. Du glömmer all ränta vi betalar som är inbakad i priserna på allt vi köper. Bagaren har t.ex. lån och kostnader för dessa lån som förstås betalas av bagarens kunder, vi osv. JAK-banken (tror jag) har gjort en studie en gång av hur stor andel av Sveriges befolkning som netto tjänar resp. förlorar på vårt nuvarande räntebaserade system. Kommer inte ihåg resultatet exakt, men betydligt färre än man tror "går plus", iaf inom rikets gränser.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Nej, jag glömmer inte det. Som jag skriver "även om dessa i praktiken skickar vidare kostnaden till alla kunder", det gäller förstås även bagarens räntor.

      Men enkäten handlar inte om det, utan om hur mycket du betalar direkt.

      Radera
    2. Sedan kastar JAK sten i glashus. De tar ut ränta, även om de kallar det för "2% avgift".

      Vad de däremot gör är tvingar fram amorteringar och lika mycket sparande som du lånar - ex låna 1 MSEK i 10 år så måste du spara 1 MSEK i tio år också.

      Men likväl tar de ut ränta ("avgift"), men ger ingen ränta på det du sparar.

      Hade det rört sig om en avgift på riktigt hade inte avgiften varit i procent, utan en fast avgift.

      Radera
    3. Lite som fondernas avgifter i procent menar du? :)

      Radera
    4. Vi kan inte ignorera att räntekostnader i producentleden är inbakade i priserna på alla varor, inklusive hyran.

      Om frågan är vad JAG betalar till bankerna så skall det räknas in att c:a 60% av hyran är räntekostnader, och c:a 30% av priset på dagligvaror är räntekostnader. Tillsammans med min del av räntor och amortering på statsskulden hamnar jag som medel/låginkomsttagare på c:a 50% av nettolönen i räntekostnader = 80 000kr/år. Detta betalar jag enbart i egenskap av konsument.

      Till detta får man sedan addera ränta på privata lån och avbetalningsköp, kortavgifter etc.

      Leif Ö

      Radera
  4. Bostadslån verkar helt klart vara en lågmarginalaffär för bankerna, om vi jämför med vad de drar in i förvaltningsavgifter och courtage på fonder och värdepapper.

    Själv önskar jag media fokuserade mycket mer på dessa "rådgivare"(läs:säljare) som lurar på bankkunderna onödigt dyra sparprodukter. 1.6% i förvaltningsavgift för en "aktivt" förvaltad fond som i praktiken förvaltas passivt? Lurendrejeri kallas det.

    SvaraRadera
  5. Som bankanställd (nyttjar bankens tjänster gratis) i hyresrätt blir det nog nära noll kronor.

    SvaraRadera
  6. Jag har varit lite småsur på Swedbank och droppen var när de höjde avgiften för internetbanken nu vid årsskiftet. Bytte bank och nu betalar jag 0 kr för internetbank och 0 kr för mitt VISA-kort. Dock 0% ränta på lönekontot men jag investerar mina pengar själv så det stör mig inte så mycket. Kan tillägga att jag även är skuldfri.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Men du vill inte berätta vilken bank du bytte till.

      Radera
  7. Hjälp mig!

    Jag och min sambo är idag kunde i Skandiabanken. Vi har ett bolån på knappt 800.000 sek ( värdering på ca 1.1 miljoner ) som vi amorterar på varje månad. Vi har en gemensam inkomst på ca 600.000 sek. Inga övrig lån eller betalningsanmärkningar.

    Vi har försökt att förhandla ner vår ränt som är rörlig och ligger på 4.3%. Men Skandiabanken har som policy att INTE förhandla bolån. MEN har man bolån ÖVER 1 miljon så får man .10% rabatt.

    VARFÖR ska vi som inte har så höga lån och amorterar missgynnas att INTE få rabatt?? Tycker det är ett hån mot oss som verkligen inte drar på oss höga lån samt amorterar! Idiotikst!

    Vad gör man ? Byter bank? Till vad?? Ngn som har tips??

    /Fredde

    SvaraRadera
    Svar
    1. Jag har också Skandiabanken och de har ju ganska bra default-räntor, men som sagt går inte att förhandla med.

      Antar att det enda sättet är att spela ut olika banker mot varandra och byta till den som ger bäst deal. Frågan är om det är värt det på ett bostadslån på ca 600000.

      Radera
    2. Fredde, 4,3% låter sjukt högt. Jag har 3,49% på 3månaders hos SEB och då har jag inga andra affärer med SEB överhuvudtaget kör autogiro från lönekontot på swedbank.

      Skandiabanken är bra på VISA-kort men inget annat låter det som.

      / Lowrisk

      Radera
    3. /Lowrisk

      OJ! Vilken skillnad!! Man kanske skulle kontakta SEB?!!

      Men har dom anra avgifter typ på Internetbank?

      /Fredde

      Radera
  8. Re 10:14
    personligen tycker jag det är betydligt rakare att ta betalt för kort, internetbank odylikt o ge ränta på kontona.
    Allt kostar och har man "gratis" internetbank så tar man ut den kostnaden via nollränta och/eller skära emellan på valutakruserna vid fondköp etc.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Jo, precis. 0-räntan ska ju finansiera tjänsterna men jag har ingen större summa på kontot. Förut när jag hade Swedbank hade jag 0-ränta PLUS avgift för internetbank och VISA-kort. Investeringarna gör jag via Avanza så där genererar jag lite courtage.

      Radera
    2. På Forex får du 2,55% ränta och behöver inte betala för internetbank eller bankkort.

      Radera
  9. 0.10% rabatt ska det vara!

    /Fredde

    SvaraRadera
  10. Glöm inte avgifterna för tjänstepension och PPM m.m.

    SvaraRadera
  11. Svenska bankkort kostar oftast 2:- per trans och inte någon procentavgift.

    FD Bokhandlare

    SvaraRadera
  12. Håller just på att byta bank från Swedbank till Danske Bank för att bli av med avgifterna för internetbanken och Mastercard. Tänkt att börja med osexiga tråk-aktier under året o då blir det väl hos Avanza och de får lite courtage. Räntesparande hade jag tänkt hos Akelius eller uppstickaren Fundior, skall kolla upp sistnämnda lite först bara...

    Summa summarum är tanken att förutom lite courtage på aktiehandel skall jag inte ge nån bank några pengar. Är sedan årsskiftet skuldfri, så räntor har jag inga.

    Tjaa... det var väl allt...ha det bra.

    Peterik

    SvaraRadera
    Svar
    1. Är också på väg till Danske Bank från SHB.

      De verkar också ha ett bra system där man kan ha kvar fonder mm i den gamla banken och handla från DDB. Dock lite fördröjning men ändå bra service.

      Flyttar även privat samt företag samt anställdas konton från både SHB och SEB.

      Har jobbat med DDB som en kund hos mig och har varit mycket vid Holmens Kanal men första gången som kund i banken.

      FD Bokhandlare

      Radera
    2. Danske bank är nog bra när man har en hel del pengar och gillar att få sina skor slickade. Hade dom förut, men då jag inte hade arbetat upp ett 6-siffrigt kapital ännu och dessutom vara under 30 år så blev jag ganska snorkigt behandlad. Det var lite som att jag var under deras värdighet (Bohusbanken). Bytte då till mataffärens bank och där stöter man inte på det problemet. Danske bank ville inte tjäna pengar på mig och då låter jag någon annan göra det.

      Radera
  13. Warrant Buffet2012-03-11 20:50

    10 000, kanske lite mer. 97% är Avanzas courtage, 250 är VISA-avgift.

    SvaraRadera
  14. Betala internetavgift??? Har jag aldrig hört talas om på mina nuvarande banker. Har skandiabanken, handelsbanken och avanza. Låter helt sjukt att jag skulle betala en avgift för att göra tusentals bankmän och kvinnor arbetslösa. På banken genomför jag ju egna uppdrag som normalt en fysik person tidigare var tvungen att genomföra. Vet att någon på Länsförsäkringar talade om någon typ av fri internet. Har sällan skrattat någon rakt upp i ansiktet, men då var jag bara tvungen. Hoppas verkligen att ni ser till att inte betala för den typen av tjänst. Låter helt löjligt. MVH Jag väldigt stora problem att publicera kommentarer på denna sida, det är störande

    SvaraRadera
  15. Sedan huslånet är betalat blir det inte många kronor i direkt bankstöd. Stödet ligger väl då snarare i låga inlåningsräntor jämfört med något slags alternativränta.

    SvaraRadera
  16. Jag håller på att deal med SHB och Länsförsäkringar. Länsförsäkringar ger 15% rabatt på försäkring om jag flyttar dit, inga nät eller kort avgifter samt 0,2 i rabatt på räntor. De totala kostnaderna per år blir då ca 5000SEK billigare än SHB. SHB ger än så länge bara 0,3 i rabatt men för att det skall matcha Länsförsäkringar måste de ge 0,7 i rabatt. Kontentan blir att om man har flera försäkringar med villa, bil osv blir skillnaden avsevärd på ett år. Nu vet jag att Cornu tror att Läns klappar ihop först men ingen vet när, var eller om. Skulle det bli så är det väl bara att flytta dem till nån annan och givetvis fortsätta att amortera. Att gynna SHB blir ju bara mer i deras redan sprängfyllda fickor.

    SvaraRadera
  17. Internetbankavgift? vad är det?
    kortavgift? vad är det?
    bankfack som kostar mer än 250:-/år?

    Har ni aldrig hört talas om fristående sparbanker på småorter, eller Länsförsäkringarbank?

    SvaraRadera