Aktuellt

Finanskursen Årskull IV börjar söndagen 3:e oktober - 5% rabatt med Cornucopia

Nedanstående inlägg presenteras i samarbete med den populära aktiehandelkursen Finanskursen. Bloggen kan erbjuda 5% rabatt på kursavgiften v...

2012-02-28 11:08

Nu blöder tjänstemännen och medelklassen

Tjänstemännens Centralorganisation, TCO, som organiserar 1.2 miljoner svenska tjänstemän, i princip alla utom de som kallar sig akademiker och går via SACO även om det finns visst överlapp, går nu ut och kräver sänkta bolåneräntor.

Det är just inom TCO:s sektorer som man hittar medelklassen, tjänstemännen, dvs de som tagit på sig de allra största skulderna under bostadsbubblans fartblindhet. Inte heller TCO förstår att det finns inte längre någon direkt koppling mellan Riksbankens reporänta och bostadslånen. Det fanns en koppling under bostadsbubblans snabbaste år 2005 - 2007, men det var alltså en parentes. Problemet nu mot då är att svenskarna, speciellt tjänstemännen, nu är så extremt mycket mer skuldsatta än tidigare.


Och desperationen stiger. Anders Borg kräver sänkt boränta för att han är populist och vet att miljontals överbelånade svenskar kan avgöra nästa val. TCO:s anledningar är mer grumliga. Kanske beror det på att facket är allt mer marginaliserat i en värld där man inte ens får KPI-inflationen i centralt framförhandlad löneökning och att man slåss för sitt existensberättigande. Då drar man den populistiska slutsatsen att om man pekar ut banker som ondskefulla så får man alla överbelånades sympatier.

Jag ser TCO:s utspel som ännu ett steg i den prognosticerade riktningen. Valet 2014 kommer handla om skulderna och vinnas av den som ger de största överbuden för bolånekollektivet.

Men några framförhandlade bättre räntor tror jag inte ens TCO kan ordna. Bankerna blir nog bara glada av att bli av med överbelånade kunder. Någon generell inbjudan att ta emot alla TCO:s medlemmars lån lär man knappast få se.

Bankerna vill ha kunder som kan betala för sig och som har relativt låg belåning i dagens läge. De övriga höjer man mer än gärna räntorna för till de byter till en bank med sämre omdöme. Men då får det nog bli lån i euro, för de svenska bankerna har det senaste året fått bättre och bättre omdöme.

TCO bekräftar att medelklassen blöder. En belånad medelklass som slagits sig för bröstet och sagt "vi klarade minsann 8% ränta enligt bankens säkerhetskriterier och har inga problem med den här storleken på lånen", men nu gråter blod när 3-månadersräntan är  4.3% hos Swedbank.

Jag föreslår istället att TCO tar sin strejkkassa och köper bostadslåneobligationer för att pressa räntorna. Eller ännu bättre starta en egen bank, BLT-banken (BostadsLån för Tjänstemän-banken), en form av brukarkooperativ vilket borde passa facket som handen i handsken. Put your money where your mouth is.
Nedan följer läsarkommentarer. Dessa är inte en del av det redaktionella innehållet och är respektive kommentators ansvar. Kommentatorer som följer kommentarsreglerna kan bli vitlistade, annars raderas kommentarerna automatiskt. Vitlistning sker ungefär en gång i veckan och raderade kommentarer kan då återpubliceras.

44 kommentarer:

  1. Warrant Buffet2012-02-28 11:13

    Vi var ganska många som tyckte att LO kunde köpt SAAB om det nu var så jävla viktigt med bilfabrik i Trollhättan. TCO kanske kan starta bolånebank?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Bra idé. Lade till BLT-banken. BostadsLån för Tjänstemän-banken.

      Radera
    2. Haha! Passande :P

      Radera
    3. Det finns förslag på att LO ska starta bank.
      Seriöst.

      Radera
    4. http://webb01.lo.se/home/lo/motioner.nsf/lucv/17D271CF719BEA25C1256E6800303964?OpenDocument

      Radera
  2. Stackars medelklassen. Det gick tydligen inte att belåna sig in i överklassen den här gången heller. Nu måste staten gå in och ta över deras skulder så att de kan göra ett nytt försök. Alla förtjänar en andra chans. Och en tredje. Och en fjärde. Och ...

    SvaraRadera
  3. Vad är egentligen medelklass. TCO är huvudsakligen lägre tjänstemän, de av Cornu så föraktade hantverkarna tjänar säkert minst lika mycket.

    SvaraRadera
  4. Schadenfreude må nu inte vara någon vacker känsla och jag tycker någonstans synd om dem som har fastnat med mångmiljonlån de aldrig trodde att de skulle behöva betala någon vidare ränta för och än mindre amortera på men visst är det skönt att få rätt.

    "Vi klarade minsann 8% ränta enligt bankens säkerhetskriterier och har inga problem med den här storleken på lånen" och "jag säljer inte om jag inte kan få ut SEK 70 000 / m2" sammanfattar första ordningens effekter på det rent individuella planet.

    Andra ordningens effekter när individers handlingar summeras blir då minskande personlig konsumtion och stillastående bostadsmarknad. Tredje ordningens effekter (med viss fördröjning) blir resulterande lägre tillväxt och ökande arbetslöshet. Fjärde ordningens effekter blir betalningsinställelser och personliga konkurser, först för de värst utsatta och sedan nedåt i riskpyramiden allteftersom fallet i tillgångsvärdena accelererar.

    BCG:s grundare Bruce Henderson sade ofta att "while most people understand first-order effects, few deal well with second- and third-order effects. Unfortunately, virtually everything interesting in business lies in fourth-order effects and beyond"

    Underskatta för all delinte kraften i de virtuella sedelpressarna. Det är här femte ordningens effekter kickar in med Argentinaliknande inflation - för närvarande kring 25% årligen enligt The Economist - och de på sikt destabiliserande effekter på samhället detta får.

    SvaraRadera
  5. Det här med bostadsobligationer. Kan jag fråga om någon vet vilka regler som gäller. Kan icke-banker av typen privatpersoner ställa ut egna. Vore ju toppen att kortsluta systemet med att fixa belånongen själv på fria marknaden.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Det går alldeles utmärkt att låna från andra ensam eller i kollektiv. Det är vanlig avtalsrätt, i och med att ni inte sitter som mellanhänder på samma sätt som banker m.fl.

      Men det brukar vara svårt att få lån på det sättet, om man inte är intresserad av att låna av motorcykelgäng och liknande konstellationer - med allt vad det innebär.

      Radera
  6. Obegåvat utspel från TCO. Bankerna behöver marginaler för att öka sitt egna kapital så de kan stå emot kommande kreditförluster. Om bankerna tvingas sänka räntan kommer de att välja att inte låna ut. Det leder till ÄNNU HÖGRE RÄNTA i förlängningen genom att bostadsmarknaden kollapsar tidigare.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Magnus 6THlx2012-02-28 12:44

      Jo, fast nu betalar ju bankerna rekordutdelningar till sina ägare...

      Tycker det finns lite väl många försvarare av ockerräntor på detta stället. Och det kan jag förstå bankerna är glada för. Gratis gräsrotsreklam.

      Radera
    2. Man kan byta till en brukarkooperativ bank, t ex Länsförsäkringar, Landshypotek mfl. Inga utdelningar till ägare där, annat än återbäring till kunderna (=ägarna). Dock är Länsförsäkringar Bank eventuellt riktigt illa ute.

      Radera
    3. Magnus 6THlx2012-02-28 13:08

      Sant.

      Och detta skrev jag innan jag läst ditt följande inlägg som sätter saken i nytt ljus.

      Radera
    4. Cornu, varför är Länsförsäkringar eventuellt riktigt illa ute? Bör man vara orolig om de är ens bank?

      Radera
    5. De lade ner sin pensionsförsäkringsverksamhet i höstas då den var insolvent. De är 100% exponerade mot Sverige och den svenska bostadsbubblan, inga utlandsåtaganden som kan buffra eventuella förluster etc. Du behöver nog inte vara så värst orolig än så länge. Men det kan komma.

      Radera
  7. "Valet 2014 kommer handla om skulderna och vinnas av den som ger de största överbuden för bolånekollektivet."

    Varför inte rikta in sig mot gruppen hyresgäster plus skuldfria/lågt belånade bostadsägare? Är det för krångligt, för heterogent? För den gruppen är ju talrik som få (speciellt hyresgäster).

    /Johanneberg

    SvaraRadera
    Svar
    1. Men gruppen är inte upprörda nog för att byta parti.

      Radera
    2. Hehehe. Vi kanske bör starta ett "skydda våra pengar"-parti.

      Radera
  8. Sverige är på väg att bli ett USA, fast i miniatyr. Allt handlar om att hålla the middle class på gott humör. Det är denna svårdefinierade och lättrörliga majoritet av svenska folket som bestämmer valutgångarna. Jag har tidigare skrivit om att förr, på den gamla folkhemska tiden, så infördes en heltäckande arbets- och sociallagstiftning som gav generella bidrag till de behövande. Även medelklassen fick del av dessa bidrag. Nu räcker inte detta. Från att ha gett bidrag till de fattiga måste man nu ge avdrag till de rika. Annars blir medelklassen sur och då riskerar Alliansen sin allians med medelklassens hårt arbetande "kreatörer".

    SvaraRadera
  9. Jo. Visst är det kul att orera om detta. Samtidigt tragiskt att populasen har förvandlats till ett slags låneträlar. Som sträcker ut handen och bönar om lite ränterabatt, tyngda och fjättrade av sin lånebörda.

    Men skrattet kommer fastna i halsen. Ni(Vi) som inte är låneslavar kommer att få betala för BLT kollektivet på ett eller annat sätt. Var så säkra.

    /Realisten

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja, det är jag helt övertygad om att vi kommer få göra. Och eftersom vi måste ha budgetdisciplin i Sverige så kan vi bara ta pengarna för att betala för kalaset från välfärdssystemen (det som finns kvar av dem alltså).

      Radera
    2. Det där att vi MÅSTE ha budgetdisciplin har du sagt många gånger nu, Cornu. Det är klart att man kan ha misstankar, och det är självklart att man kan vara cynisk, men har du hittat något som faktiskt bekräftar att det där (ännu inte påskrivna) avtalet gäller även Sverige?

      Radera
  10. Varför kan jag inte låna av ECB till 1% ränta? Svenska banker vill ju inte göra det.

    SvaraRadera
  11. To big to fail. Jag ser 40% ränteavdrag som fullt möjligt år 2013 och runt 50% som fullt möjligt månaderna innan valet 2014. Kanske får vi se regeringen gå i samma spår som tidigare och ränteavdragen kommer att bli högre ju större lånen är och de med små lån kommer att straffas, ungefär som fastighetsskatten där slott kostar lika mycket som koja.

    Inte allt till alla, men mycket till få ! :-)

    SvaraRadera
    Svar
    1. "Too". Inte "to". Förlåt.

      Nja, tror mer på löften om höjda ränteavdrag i valrörelsen, inte att man faktiskt genomför något innan valet. Men 50% avdrag och höjda avdragsnivåer känns inte som ett osannolikt bud i valrörelsen.

      Radera
    2. Vägrar att ta idiot-stora lån men jag vill heller inte vara med och betala till BLT-kollektivets lånefest. Vad finns det för sätt att skydda sig mot detta elände?

      Radera
    3. Egentligen inget sätt att skydda sig. oavsett hur väldiversifierad du är så kommer något av dina tillgångsslag att ta smällen så hur fan man än gör åker man på däng.

      Revolution och tvinga politiker att införa 40 års maximal amorteringstid på bostäder tillsammans med de lagstadgade 15% kontantinsats skulle få marknaden att normaliseras.

      grejen är ju den att vi är många som tjatat om detta i snart 10 år men ingen lyssnar ju på folk med tråkrealistiska budskap, nu är ju situationen så illa så att även om bostadsmarknaden inte kraschar så har halva befolkningen så stora lån att de är dömda till livslångt skuldslaveri. Detta hämmar hela landet på många olika sätt, och populistiska politiker har redan börjat dra nytta av denna hållhake på de överbelånade. Vilka är egentligen moderaternas 1 miljoner nya väljare - skuldfria människor som ser till landets långsiktigt bästa ? ;-)

      Radera
  12. Relevant artikel:

    Swedbank redovisar sm första bank sina bolånemarginaler.

    http://www.affarsvarlden.se/hem/bostad/article3418481.ece

    Marginalen är 0,34 %.

    SvaraRadera
  13. Antalet sålda lägenheter i Stockholms innerstad verkar ha tagit ytterligare ett steg nedåt: förra veckans försäljning 3 lägenheter hos Lasse Kongos bostadstracker.
    Att omsättningen är låg under jul och nyår är ju inget nytt, det upprepar sig varje år vilket framgår av grafen. Men inget står att finna att det regelbundet dippar såhär års.

    Det blir spännande att se det kommande utfallet för februari hos övriga statistikleverantörer.

    http://lassekongosbostadstracker.blogspot.com/

    SvaraRadera
  14. Förslag till vallöfte, ökade avdrag kopplat till amortering. Dvs staten amorterar åt oss fattiga tjänstemän. Fiska min röst o ni får den.
    P. Persson.

    SvaraRadera
  15. Det är inte elakt av bankerna att höja sina marginaler nu, det var elakt att hålla dem på så icke uthålligt låg nivå. Eller elakt och elakt, de agerade i kortsiktigt egenintresse, precis som Borg, som kanske skulle ha tänkt ett steg till innan han tog bort både förmögenhetsskatt och fastighetsskatt utan att sätta broms på bostadspriserna. Han kunde ju ha frågat Bo Lundgren - som redde ut haveriet från avregleringen på 80-talet - om råd först. Eller läst ekonomibloggar.

    Jag gissar att när röken klarnar är bostadsbubblan och alliansens medskyldighet i den något de kommer att få höra om i många valrörelser framöver.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Bankerna är som knarklangare, först "special price for you" och när man sitter fast i träsket så höjs priset. Kan någon förklara varför det är synd om den som blir rånad som är liten o klen, men om man blir rånad för att man är en lättledd fåne så är det ens eget fel? Bara olika medfödda defekter.
      Stor o stark men klen mellan öronen.

      Radera
    2. Nej, alliansen är uppbackade av nästan alla Svenska dagstidningar samt har massor med sympatisörer med chefspositioner hos både SR och SVT, framförallt i styrelserna. Så de kommer att gå fria, det är vid krasch sittande regering som kommer att få ta smällen. Oavsett partifärg.

      Hur många ur bolånepöbeln kommer att bita den hand som gett dem 1500:- spänn mer i plånboken ? (ok att de fått betala med inflation och sänkt välfärd men det tar 10 år för folk att fatta)

      Radera
    3. Svar till Anonym 03:53.

      Då måste det rimligtvis vara synd om dom som har spelproblem och spelar bort allt på casinot, hästar, tipset, eller vad det nu än må vara.
      Dessa människor måste väl också vara "Stor o stark men klen mellan öronen" för att citera dig.
      Vad för slags subventioner föreslås inom detta problemområde?
      Kanske en extraskatt på alla som har över 100000 kr på bankkontot för att pressa ned priset på jokerchansen när det gäller måltipset.

      Radera
  16. Valöften år 2014 kommer att innehålla stöd till byggande.
    Vp -investeringsbidrag till hyresrätter.
    S-investeringsbidrag till allmännyttan.
    Alliansen-ökad avdragsrätt för ränteutgifter för unga.

    SD-riktade stöd till röda stugor med vita knutar.

    Fö är facken illa ute och all form av rekryteringsskapande åtgärder välkomna.

    SvaraRadera
  17. Sagolikt korkad debattartikel. Nu vet alla banker att TCO skickar runt frågan, och alla räknar givetvis kallt med att de andra bankerna ska säga nej. Vilken är motivationen bland bankerna att 1,2 miljoner medlemmar ska börja byta bank och dessutom pressa ned den generella räntenivån?
    Säger en del om TCO:s begåvning på högre poster, minst sagt.
    Dessutom kan man ju undra om det är en bra idé att sänka boräntor för att en del medlemmar är bekymrade över ekonomin, så att andra medlemma ska låna ännu mer och bli bekymrade om ett år istället?

    SvaraRadera
  18. Hammarkullens S förening kräver investeringsstöd?
    Bostadsbrist och planer finns, men byggbolagen vill inte bygga. Ingen kan betala de priser som krävs.(P1 nyss)

    SvaraRadera
  19. Anders Borg är inte bara populist, han har även lån som överstiger sin egen bostads marknadsvärde i Katrineholm.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Är det sant? Källa på det?

      Radera
  20. TCO borde i första hand kämpa för de egna medlemmarnas löner.
    De senaste 6 månaderna har penningmängden M3 ökat med hela 9,8%, vilket ger 20% på årsbasis.

    http://www.scb.se/Pages/Product____37260.aspx

    TCO:s medlemmar håller redan på att få sänkta reallöner, men om riksbanken fortsätter att sänka räntan kommer lönerna att gröpas ur ännu mer.

    SvaraRadera
  21. Skulle gärna vilja att du som påstår att finansministern har större lån på sin bostad än det aktuella marknadspriset, kommer med lite mer fakta och belägg för sitt påstående.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Inte jag, men det framgick i en artikel i Dagens Industri för ett tag sedan. Pantbreven på bostaden var större än taxeringsvärdet dividerat med 0.75. Om taxeringsvärdet var korrekt, dvs 75% av marknadsvärdet och om the Borgs inte amorterat så har de större bostadslån än marknadsvärdet på huset.

      Radera
  22. onödigt cornu - OM är inget man kastar in som jästen efter att degen torkat och svartnat i ugnsvärmen. Fortsättning följer hoppas jag efter en smula ytterligare research.
    papagai

    SvaraRadera