Aktuellt

Andra världskrigets tre slutdatum i Europa

Andra världskriget slutade med Nazitysklands ovillkorliga kapitulation i princip på tre olika datum i Europa. Minst känt är antagligen den...

2012-02-28 14:37

Landshypoteks återbäring bekräftar de låga marginalerna på bolånen

Nu har de flesta som idag sitter illa till och gnäller över att bolåneräntorna inte faller när Riksbanken sänker sin reporänta (fast bolåneräntorna föll i förväg medan Riksbanken fortfarande höjde reporäntan fast då var det tyst på klagosången att reporäntan inte fungerade) inte någon jordbruksfastighet de bor på, utan bor i lägenhet eller villa i stan.

Men för de som bor på landet i en jordbruksfastighet så finns det faktiskt ett brukarkooperativ man kan vända sig till för sin belåning. Specifikt Landshypotek. Som brukarkooperativ ägs Landshypotek av sina lånekunder och överskott från låneverksamheten går bara tillbaka till verksamheten eller delas ut som återbäring till lånekunderna.


För 2011 var återbäringen 4.5% av inbetalda räntor.

Just nu ger Landshypotek 4.28% i rörlig ränta, 3.70% i 2-årsränta och 4.05% i 5-årsränta. Detta kan jämföras med Swedbank som ger 4.30% i rörlig (3 månaders) ränta, 3.90% i 2-årsränta och 4.09% i 5-årsränta.

Redan här blir alltså skillnaden en liten fördel för Landshypotek, den största skillnaden hittar vi på 2-årsräntorna som skiljer sig 0.2 procentenheter.

Förutsätter vi en återbäring på 4.5% även 2012, så ger det en sänkning på ytterligare 0.045*4.28=0.19 procentenheter för rörlig ränta, 0.17 procentenheter för 2-årsränta och 0.18 procentenheter för 5-årsräntan.

Landshypotek som alltså inte tar ut några vinster kan kapa som bäst 0.2 + 0.17 = 0.37 procentenheter från räntan jämfört med Swedbank. Detta kan jämföras med Swedbanks räntenetto på 0.34% enligt föregående blogginlägg. Detta visar att Swedbanks siffror är korrekta och att banken skulle gå med förlust om de sänkte räntorna mer än så.

För övrigt lånar Landshypotek in till 3.1% rörlig ränta just nu om man vill öppna sparkonto på minst 50 000:- SEK. Lägger man på Swedbanks 0.66% för kapitalkostnader, likviditetskostnader, kreditförluster och administrationskostnader landar man på 3.76% i kostnad för Landshypotek. Men sannolikt har man speciellt högre kostnader än Swedbank pga storleksskillnaden.

Ingen form av ersättning har utgått till mig eller till någon till mig närstående för att skriva detta blogginlägg.

Tillägg: Anders the Borg är ute och svamlar allt mer hysteriskt om bolåneräntorna och vill nu att bankerna skall ta lån i euro från ECB och ta på sig en rejäl valutarisk för att sänka bolåneräntorna kortsiktigt Det är nästan så att man kan tro att han har part i målet och är skuldsatt upp över öronen om det nu inte vore för att han bara är en populist. Och Swedbank kan tänka sig prata med TCO om räntan.
Nedan följer läsarkommentarer. Dessa är inte en del av det redaktionella innehållet och är respektive kommentators ansvar. Kommentatorer som följer kommentarsreglerna kan bli vitlistade, annars raderas kommentarerna automatiskt. Vitlistning sker ungefär en gång i veckan och raderade kommentarer kan då återpubliceras.

25 kommentarer:

  1. Nu gör de om sig och återbäringen för att de ska bli som hon sade, bank. Lättare att låna tror jag de skulle få. Vet inte om detta är en orsak till den låga återbäringen men ökad kapital skulle till.

    SvaraRadera
  2. Kan brukarkooperativ bli en populär modell i framtiden tro? Nu när folks förtroende - både på goda och inte så goda grunder - för bankerna nog är i botten.

    SvaraRadera
  3. STAR QUALITY
    över dessa blogginlägg. Högt betyg att Cornucopia går emot den gällande populistista grin-trenden att skylla lånekostnaden på banken.
    Även om banker kan vara allmännt grisiga, (särskilt om det regnar-vill dom ju rycka av en paraplyet)så är det faktiskt upp till var och en,(särskilt med tanke på hur dom kan bete sig), om man vill skuldsätta sig för livet.
    Vi gör någorlunda fria val - och måste lära oss ta ansvar därefter.

    Borgens uttalanden om Bankernas bolånemarginaler bidrar bara till folkets allmänna fördumning.

    SvaraRadera
  4. Härligt att kunna läsa lite sakliga inlägg i den här debatten. Börjar bli tröttsamt med allt tjat om hur dumma och elaka bankerna är.

    Banker är företag. Gillar du inte hur företaget behandlar dig? Vänd dig då till ett företag som bryr sig om sina kunder.

    Sorgligt att folk tror att de enda banker som finns är de fyra storbankerna.

    SvaraRadera
  5. Efter 46 år som småföretagare, har jag äntligen bytt bank, från SHB till Länsförsäkringar Bank. Vilket lyft! Sent ska syndaren vakna.

    SvaraRadera
  6. Vilka banker är med o funderar din blogg?
    Du skriver en massa goja om lånerä som är delvis rent felaktig
    Grundproblemet är avregleringen av bankversamhete plus att de fyra är samhällskritiska
    Dela upp bankerna i fyra huvudområden
    Affärsbank
    Bolånrbank
    Fonder o aktie förv
    Livbolag
    Låt dem redovisa i sep årsredovisningar
    Se till att bankerna betalar för samhälls borgens åtagande

    Till mkt stor del lånar vi våra egna pengar

    Med dyra mellanhänder
    Riksgälden kan låna av oss medborgare individuellt sparobligationer
    Men vi får inte låna av riksbanken
    Kolla deras websidan så ser du vad en femårig bostsdsobl kostar

    Mvh
    Sky
    Ps du är inte en dålig människa för att di skriver goja men du måste vara mer opartisk

    SvaraRadera
    Svar
    1. Och du är ingen dålig människa för att du inte kan stava.

      Jag är opartisk och objektiv, det är därför jag inte kräver att bankerna skall gå med förlust på sina bostadslån.

      Radera
    2. Däremot kan man gott dela upp bankerna i separata bolag, där man lägger de samhällskritiska funktionerna separat så resten kan gå omkull.

      Radera
    3. Förtydligande: Jag säger vad folk behöver höra, inte vad de vill höra. De behöver höra att det inte finns utrymme för räntesänkningar i samma utsträckning som reporäntan, så de kan fatta korrekta beslut. Att de sedan inte vill höra detta är inte mitt problem. Det är ert problem.

      Radera
  7. Borg är säkert utsatt för utpressning p.g.a. vissa vidlyftiga affärer som han i det längsta vill dölja. Då får han se till att belåna kåken för att se till att mutorna leder till att rätt personer håller käften i styr.

    Det kanske är tur för mig att jag kan dementera detta påstående i samma inlägg som jag påstår det...för jag tror verkligen inte att det är så...
    men man vet aldrig...

    SvaraRadera
  8. Man vill nog inte inse att bankerna är dom som bestämmer och att värdet på sin säkerhet är beroende av att räntorna är stabila över flera decenier och att spelreglerna aldrig kommer ändras. Man har ju baserat sin livsekonomi på det.

    SvaraRadera
  9. Landshypotek är ingen bank än, kan alltså inte skapa kredit som riktiga banker.

    För att kunna skapa krediter måste de söka oktroy och därmed kunna växla i RIX

    Som jag ser det är det framför allt två problem med bankernas kreditskapande.

    Dels att privata företag får monopol på penningtillverkning och att bankerna tjänar mer ju mer de "lånar ut" vilket leder till tillgångsbubblor.

    Köpare av ex fastigheter luras/tvingas till hög skuldsättning.

    Misstänker att en del av bankernas vinster levereras till riksbanken som tack/ersättning för oktroy .
    Staten och kapitalet sitter i så fall i samma båt.


    kalle finans

    SvaraRadera
  10. Angående om huruvida Borg är belånad upp över skorstenen:
    http://www.aftonbladet.se/nyheter/article13828355.ab

    SvaraRadera
  11. Corru vi kan inte lösa något med att öka räntorna, det skulle bara leda till personliga konkurser.
    kräv amortering i stället för högre ränta, för att stoppa bobubblan.
    Det är bara överpriserna som är problemet inte lånen till bostädernas riktiga värde.
    Bankerna ska absolut inte låna i euro pga valutarisken, riksbanken skulle i stället erbjuda bankerna pengar till låg ränta.
    Vi kan inte i en djup kris ha för hög ränta det skulle direkt stoppa all verksamhet i ekonomin.

    Hypotetiskt höj räntan till 40% då skulle alla hushåll tvingas sluta köpa mat och kläder och bara betala ränta, ränteökningar löser inget, ökade räntor kan göra det omöjligt för låntagarna att betala tillbaka lånen.
    Amorteringskrav är rätt väg att gå.

    Enda sättet att få fart på ekonomin är att öka kvoten p/m, Corru det finns inga argument mot min kvot.
    Penningmängdens värde kan bara mätas med kvoten, M1 säger inget utan att jämföra med medeltimlönen.

    Vi mäter penningmängden på fel sätt ingen kan sakligt motbevisa min kvots betydelse.

    mvh ekvtionsteorin

    SvaraRadera
    Svar
    1. Så din lösning på att vi haft låga räntor som givit effekten att människor förköpt sig är låga räntor?

      Och din så omtalade ekvation, bevisa istället att den är relevant, det är du som traglar den som svaret på allting. Bevisbördan torde ligga på dig.
      /J

      Radera
    2. Bevisningen är enkel och matematiken går inte att ifrågasätta.
      Pengar är betalningsmedel i en betalningsmedelsbaserad ekonomi, det är alla ekonomer överens om.

      Vi använder betalningsmedel för att byta varor och tjänster, det är ekonomerna överens om.

      M1 = medeltimlönen, då går det inte att byta varor och tjänster.

      Beviset är 100% men det är svårt att ta till sig att jorden är rund när alla har sagt att den är platt.
      Hur stor kvoten måste vara är svårare att bevisa.

      (M1 100miljarder = medeltimnlön 100 miljarder)

      Alla bara inbillar sig att det är höger vänster i ekonomin som är felet, när allt bara är kvotens fel p/m.
      Kvotens storlek (värde) avgör hur mycket varor och tjänster vi kan byta.

      Är du övertygad om p/m nu?


      mvh ekvtionsteorin p/a=m

      Radera
    3. Kvoten p/m håller, matematiken är sann.

      Nu får ni välja
      1.fortsätt att slåss om det ska vara vänster eller höger i politiken medan ekonomin sakta går under.
      2.öka kvoten p/m och lev i fred med jobb till alla.

      Ni får välja själva.

      mvh ekvationsteorin p/a=m

      Radera
  12. Den som anger M1 som storleken på betalninsmedelet i ekonomin tror att jorden är platt.
    Inte konstigt att vi lever under ständiga ekonomiska kriser, vi skapar krisena själva när vi ökar lönerna mer än M1, kvoten minskar.



    Om timlönen är lika stor som M1 så finns det bara ett betalningsmedel, eller ett guldmynt eller ett snäckskal.

    100 miljarder dividerat med 100 miljarder är bara 1, kvoten är 1.


    mvh ekvationsteorin p/a=m

    SvaraRadera
  13. Corru är det dags för ett paradigmskifte i ekonomiteorierna?
    Din blogg kan bi känd i hela världen om jag har rätt om kvoten p/m.

    Alla bloggintäkter får du behålla själv.

    Inte en enda har en enda saklig invändning mot kvoten, ingen kan visa upp att den är känd av ekonomerna.

    Alt går att förklara med kvoten, ta Keynes hans stimulans av ekonomin penningstimulans p misslyckades för han lät lönerna öka m han ökade aldrig kvoten, därför misslyckades hans ekonomimodell.
    Varför det blev inflation KPI av hans illusion av ekonomisk stimulans är för att löneökningarna ökade företagens kostnader som dom fick kompensera med prisökningar.

    Varupriser är arbetstiden det tar att producera varan gånger timlönen a*m, alt kan härledas till min ekvation.


    mvh ekvationsteorin p/a=m

    SvaraRadera
  14. Mr L-incon kommer snart få en hjärtattack.

    SvaraRadera
  15. Corru Nationalekonomins befintliga teorier är felaktiga.

    Har du hittat min kvot p/m i någon ekonomisk litteratur?

    Finns den inte beskriven så är det en världsnyhet, jag har bevisat att en kvot på ett inte fungerar, 1000 i kvot räcker inte tänk om dagens kvot inte är tillräckligt stor det kan förklara varför vi har en ekonomisk kris.


    mvh ekvationsteorin p/a=m

    SvaraRadera
  16. Sky svar
    Stava har jag aldrik varit bra på har samma problem som Einstein o kamprad
    Gillar ditt svar ang uppdelning av banker 100% rätt
    Sen vem som äger rätten till sanningen kan man fundera över, den som skriker högst eller den som pratar sanning?
    Du har helt klart ett antal sakfel i flera av din inlägg! De är mer av naturen känslostyrdainlägg

    Hur man fixar bort lån!
    är daytrader sedan några år och vet hur man grejar avkastning
    Vad tycks om 6% i vinst inte per år, mån, vecka men per dag. Har i feb presterat 86% i vinst. Men då kör jag min modell på kvarts o halvfart den kan alltså greja upp mot 200% per mån
    Min avkastning på sattsar kap brukar ligga runt 4000 till 6000% kör cfd med Max hävstång
    Vet att de flesta kommer att tro att jag luras men detta är helt sant!
    Enda felet är att ni inte förstår att det är möjligt och då kan det ju inte vara sant!
    Och jag behöver inte bevisat att det är sant!
    Så lär er trada så kan ni am era lån så blir Corn nöjd!

    Sky
    Så jag behöver inte fundera så mkt över rä o amorteringar

    SvaraRadera
  17. Tack Cornu för ditt sakliga inlägg om bankernas bolåneräntor och Anders Borg. För dem som hyllar nyliberalen A Borg är din beskrivning av Borgs privatekonomi i kombination med hans indignation över utebliven bolånesänkning som ständig upprepas närmast komiskt. Säkert också en chock för dem som sett A Borg som ett under av smartness och värdighet. En garant för trygg svensk ekonomi med tillväxt och minskade utsläpp av växthusgaser. Också detta en bild som sakta håller på att krackelera!
    Det som förvånar mig är att han sitter i regeringen och styr ekonomin?! Varför gör han inget om någon kan så är det väl finansministern? Och kopplingen SBAB och barnomsorgen visar väl att han tappat greppet både om den egna och landets ekonomi. Eller var det bara ett hjärnsläpp i en pressad situation? Vi får inte glömma bort att A Borg ser sitt uppdrag som en plikt (egen utsago) och helst skulle vilja återvända till den lantliga idyllen och egendomen utanför Katrineholm. Kanske blir det som hyresgäst hos banken om pantbreven redan är slut!?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Han får väl låna av tjockisen.(GP bor väl inte så långt därifrån)
      Den mannen (&kvinnan) var ju rätt duktiga på att förse sig

      Radera