Cornucopia?

Aktuellt

Safaris integritetsskydd hindrar kommentarer på bloggen - bugg när du försöker stänga av

Det är nu utrett varför det inte går att kommentera på bloggen för en del användare av Apples Safari-webläsare. Apples (förvisso Open Source...

2011-08-30 11:04

Nyktert från SEB

SEB släppte sin nya Nordic Outlook idag. Det är ett mycket nyktert utlåtande.

Bland annat väntar man sig att svenska bostadspriser faller i snitt med 10% de närmaste två åren, vilket ligger någorlunda i linje med min prognos för villapriser ner på 30% på 4-5 år. Citat om bostadspriserna:

"Kredit- och husmarknad har bromsat in snabbare än väntat. Huspriserna väntas nu gå ned med 10 procent de närmaste två åren efter en 200-procentig uppgång sedan 1995. Historien visar att risken för huspriserna är på nedsidan, vilket också normalt sett får ganska stora konsumtions- och tillväxtkonsekvenser."

Man medger också att fallande bostadspriser kommer slå mot svensk konsumtion och tillväxt.

När det gäller räntan tror man på en höjning från Riksbanken till 2.25%, men sedan stillastående Guldlock-ränta under hela 2012, varefter Riksbanken kommer höja till 2.75%. Goldlocksekonomin är dock ett falsarium, men SEB är alltså inte perfekta här.

Men det nyktraste beskedet är dock följande:

"Det finns ingen "quick-fix" för att lösa problemen. Världen har att göra med djupgående systemproblem som kräver systemlösningar utanför nationsgränser. Nödvändiga anpassningprocesser kommer att fortsätta i ytterligare ett par år. Att situationen för världsekonomin förvärrats under sommaren beror på ett negativt samspel mellan olika problem: 1. fortsatt nödvändig skuldsanering för stater och hushåll; 2. tappad tillväxtkraft på grund av avtagande effekt från den enorma stimulanspolitiken 2009-10 och tilltagande negativ tillväxteffekt från sjunkande förmögenhetsvärden; 3. en nästan uttömd verktygslåda för den ekonomiska politiken; 4. en ofullbordad reparation av den finansiella sektorns balansräkning efter den globala recessionen; 5. tecken på svag politisk beslutskraft på såväl nationell som internationell nivå. Detta gör problembilden i dag mer komplex än den var vid förra krisen hösten 2008."

Kort sagt har SEB sållat sig till en mycket nykter och realistisk syn på världsekonomin. Däremot förutsätter man att det krävs överstatliga lösningar. Mer överstatlighet är naturligtvis inte lösningen på problematik som beror just på överstatlighet som t ex euron och EMU.

Man sågar också den svenska regeringens prognoser som överoptimistiska.

Vad som är synd är att SEB mfl under lång tid förnekat de existerande problemen publikt. Det har kostat miljardbelopp för de som lyssnat på trams om stigande börs och snabbt övergående problem. Nu handlar det om att övervintra, även om skadan är skedd för de som blivit missledda tidigare.

Hela Nordic Outlook finns som PDF för den som vill läsa. Man kallar till och med KPI-inflationen för KPI-inflationen, och särskiljer därmed verklig inflation från KPI. Om börsen skriver man följande:

"Framöver ser vi fortsatt osäker miljö för aktiemarknaden. Makroprognoserna kommer troligtvis att fortsätta att revideras ned vilket innebär press på företagens vinstprognoser. Den labila ekonomisk-politiska miljön och därmed riskerna för en recession kommer att leva kvar. Framför allt utgör riskerna för fördjupade problem för den europeiska banksektorn en risk. Samtidigt tyder mycket på att aktiemarknadens prissättning redan tagit höjd för stora recessionsrisker. Om vår prognos med svag, men ändå positiv tillväxt, slår in finns utrymme för en viss lättnad."

Swedbank släppte idag sitt uppdaterade boindex, som ligger på 100 om 15% av hushållens inkomster går åt till räntan på boendet. Man konstaterar att köpkraften hos hushållen ökat med fallande bostadspriser den sista tiden, dvs indexet har stigit. Men boindex tar alltså bara hänsyn till räntan. Inte att skulder skall betalas.

Lägger man exempelvis in någon form av amorteringskrav så kommer man se att det ser betydligt värre ut. Enbart på räntan så ligger hushållen inte mycket bättre till än under tidigt 90-tal. Inte heller tar man hänsyn till stigande uppvärmningskostnader pga el- och energipriserna. Boindex är bara för den som inte amorterar och inte värmer eller reparerar sin bostad.

Att Swedbank bestämt att 15% av inkomsten skall gå till att betala ränta och bankens vinster är förstås helt godtyckligt. Man kan lika gärna konstatera att när boindex ligger under 120 så är utgör boräntorna uppenbarligen en relativt hög kostnad för hushållen. Nuvarande priser kombinerat med räntor gör att läget på bostadsmarknaden ingalunda är som under uppgångsåren 2000-2006 eller under upprekylen 2009-2010. Den som tror något annat är återigen fel i sin analys. För att enligt boindex återvända till nivåer kring botten för bostadsmarknaden runt 1996-1197 så är nedsidan i bostadspriserna vid nuvarande räntor ca 20% om man skall analysera Swedbanks boindex.

Sedan är det skillnad på boindex för olika regioner i Sverige.
För Stockholmare tar bostadsräntorna lika stor del av lönen som 1993, även om det var värre 2008, men skall man amortera i en realistisk takt så är läget alltså långt värre än under 90-talskraschen. Dyrast i Sverige av de 51 kommuner som Swedbank tittar på separat är dock Båstad kommun (med Torekov), där rikemansfolkets behov av sommarhus drivit upp priserna till en sådan nivå att lokalbefolkningen får stå ut med ett boindex på 63.1. Femte dyraste kommunen är Helsingborg, annars toppas listan förstås av regionerna Stockholm, Göteborg och Malmö. I storstadsområdena räknas flera kommuner in än respektive stads kommun.

Tillägg: Jag har fel ovan om amortering. Så här skriver Swedbank: "Bolåneräntor från Riksbanken (rörliga kring 3 mån, bundna 1-5 år och > 5 år, sammanvägda) ger den månatliga bolånekostnaden vid antagandet om 20 % insats och 30 års återbetal- ningstid". Man räknar alltså med amortering, men även 20% kontantinsats. Värt att notera är att snittamorteringstiden i Sverige ligger runt 100 år just nu, inte 30. Den som lånat 4 MSEK för ett köp i våra storstäder behöver amortera drygt 11 000:- i månaden för att matcha Swedbanks index. Hur många har råd eller lust med det är frågan?
Nedanstående kommentarer är inte en del av det redaktionella innehållet och användare ansvarar själva för sina kommentarer. Se även kommentarsreglerna. För att din kommentar inte automatiskt ska raderas måste du sedan 28:e juni 2019 finnas på en VITLISTA. Skriv med kvalitet och följ kommentarsreglerna, så kan du komma in på listan. Ytterligare anonyma signaturer som unknown etc kommer inte att godkännas. Att vara vitlistad betyder inte att kommentaren stöds av bloggen, bara att kommentatorn når över en viss lägsta kvalitet och inte bryter mot reglerna. Genom att kommentera samtycker du till att din kommentar, tidsstämpel, profillänk och pseudonym sparas av Googles Blogger-system så länge det är relevant, dvs så länge blogginlägget är publicerat.

44 kommentarer:

  1. Ett litet sidospår: Jag hoppas verkligen att du kommenterar denna sanslösa artikel i dagens DN

    http://www.dn.se/debatt/snabb-klimatomstallning-ar-bra-for-statsfinanserna

    SvaraRadera
  2. -10%-så du talar inte längre om en total kollaps?

    Marknaden styrs av många faktorer-där förväntningar om framtiden är den viktigaste.
    Beträffande semesterorten i Skåne så sker där spekulationer med hjälp av kommunens översiktplan-som ger utrymme för en expansion av sällan skådat slag. 50% mer bostäder,eller tomburkar(49 v per år), finns det utrymme för.
    80 skulle säljas i sommras-men 5 såldes på något som kallades Bjäreterassen. Kanske vill folk hellre bo i gamla hus-som svämmar över marknaden när det är sämre tider.

    SvaraRadera
  3. 11:44. Jag talar inte om total kollaps. Jag säger 30% ner för villor, generellt i landet, och 50-60% för bostadsrätter. 10% ovan är SEB som säger på två år. Min prognos handlar om mer än två år, det tar tid för priserna att halveras.

    SvaraRadera
  4. Mycket intressant som vanligt men berätta gärna mer om varför du tror att överstatligheten per se ger problem och inte den förda politiken i krisländer eller andra orsaker.
    Tacksam för svar.

    SvaraRadera
  5. Hej Cornu,

    du har missat en detalj när det gäller Swedbanks boindex. I metodbeskrivningen som de länkar till från sidan du länkar till (http://www.swedbank.se/idc/groups/public/@i/@sbg/@gs/@corpaff/@pubaff/documents/article/fm_778422.pdf) framgår att de räknar med 30 års återbetalningstid. Swedbank räknar alltså med att skulder skall återbetalas.

    /Civilekonom, men inte övertygad

    SvaraRadera
  6. Det var i så fall en väsentlig miss från min sida.

    SvaraRadera
  7. enligt pdfen som visar hur swedbanks boidex räknas ut så innehåller den ett antagande om 20% kontantinsats och återbetalningstid på 30 år(vilket borde vara amortering??)


    Variabler
    Småhuspriser från SCB (median)
    Hushållens förvärvsinkomster för gifta och sambeskattade frånSCB (median) samt egna beräkningar
    Bolåneräntor från Riksbanken (rörliga kring 3 mån, bundna 1-5år och > 5 år, sammanvägda) ger den månatliga bolånekostnadenvid antagandet om 20 % insats och 30 års återbetalningstid

    någon som har koll på vad median inkomsten är i stockholm,götebor och malmö

    SvaraRadera
  8. Någon som har bra tankar om vad man ska göra med ca 500 000 som jag har 'över' efter att lagt undan en rejäl buffert för reparationer på hus, ev arbetslöshet etc?

    Bor i ett relativt nybyggt hus i en Sthlm-förort, marknadsvärdet idag ca 4 miljoner och har en belåning på 2,4 miljoner. Amorterar idag 5000 kr/mån. Har sålt av aktier och fonder under juli (tack Cornu!) och vill göra mig beredd på husprisfall och börskollaps.

    Amortera 500 000 i klump på bolån? Amortera på studielån? Låta pengarna skvalpa på bankkonto i väntan på bättre tider (när)? Eller andra idéer?

    SvaraRadera
  9. Cornu-då får du behålla dumstruten!
    50-60% ner för BR gör dem attraktiva även för dem som har en hyresreglerad lägenhet-förutsatt låg låneränta. Du får komma ihåg att de flesta som köper BR bor i dem också-till skillnad från andra länders spekulationsköp.

    SvaraRadera
  10. Jag tycker det raljeras rätt mycket om hur de stackars bolånetorskarna kommer få det så mycket sämre i framtiden pga allt som varit och hänt med lånefest och galopperande bopriser. Sanningen är den att även de utan några som helst lån också kommer drabbas då husbankomaten stängs. Det blir färre Thailandsresor äver julhelgen och då blir reseledarna och flygvärdinnorna utan jobb. Färre lyxrenoveringar innebär att jobben i byggsektorn drabbas. Folk har inte råd att köpa nya bilar så bilnasarna kommer bli färre. Mäklare kommer sparkas. Restaurangpersonal behövs inte när folk börjar äta hemma osv, osv, osv.

    Det är inte så att jag tycker synd om de som överbelånat sig, inte alls. Jag har själv nettoförmögenhet och har kunnat leva gott på disponibel inkomst då jag inte behövt betala dyra boräntor varje månad.

    Men jag tycker ändå inte att man ska sitta och vara skadeglad över bolånetorskarna, för deras tidigare beteende har gjort att andra (icke bolånetorskar) också kunnat ha jobb i resebranschen, som mäklare, bilmekaniker, byggare eller vad som helst som gått bra när hjulen snurrat med bolånetorsken som bidragande orsak. När svågremmen dras åt drabbar det alla, vissa mer, andra mindre.

    De som kommer drabbas, förutom bolånetorskarna, är lågutbildade, unga och de som inte kan eller vill prestera de 150% som kommer krävas av arbetsgivarna i framtiden för att få ha jobbet kvar.

    SvaraRadera
  11. 12:29, jag har aldrig påstått något annat. Och de som kan behålla sina jobb kommer ovanpå detta att drabbas genom att välfärden skärs ner pga minskade skatteintäkter och dubbelt när staten räddar de svenska bankerna.

    Hela den svenska ekonomin har levt på lånad tid de senaste 10 åren, tack vare bostadsbubblan driven av artificiellt låga räntor.

    SvaraRadera
  12. Jag menar i inte att just du påstått något annat, utan bara att det generellt skrockas lätt av skadeglädje av de som inte anser sig vara bolånetorskar.

    En omställning redan nu är på sin plats för att hinna vänja sig för framtiden. Själv har jag dragit ner på mitt TV-utbud, sänkt internethastigheten, sagt upp prenumerationer (I-landslyx eller hur), dragit ner på bilåkandet, på utemat och resor. Slutat med slentrianköp av leksaker till mig och barnen och en massa, massa annat.

    Jag har jobbet kvar med bra lön och ingen nettoskuld. Jag lägger nu undan så mycket det bara går av min inkomst för att förhoppningsvis kunna fynda i framtiden. Det lär bli bra priser på bilar, hantverkartjänster, byggmaterial, resor, cyklar, elektronik, sommarstugor och allt möjligt och då ska jag vara redo att handla på mig det som jag vill ha.

    SvaraRadera
  13. Kort sagt, du har tagit på dig deflationshjälmen och spänt fast dig för utförsbacken. Bra för dig. Tyvärr har inte alla så bra förutsättningar.

    SvaraRadera
  14. Nej, alla har inte så bra förutsättningar. Men jag har inte fått det gratis heller. Jag har utbildat mig istället för att vara ute och tjäna pengar, vägrat köpa för dyrt hus, inte tokrenoverat, amorterat mina lån istället för att konsumera eller sätta pengarna på börsen, har både heltidsjobb och eget företag vid sidan om. Intresserat mig för min ekonomi och sett över mina kostnader, pensioner och försäkringar med jämna mellanrum. Huggit ved för att elda istället för att köpa dyr bergvärmeanläggning för lånade pengar. Så förutsättningarna beror på enträget gnetande genom åren.

    SvaraRadera
  15. De flesta journalister, politiker, bankanställda och andra makthavare sitter på (mycket) stora lån. Vi kommer inte få deflation, vi kommer få "lagom" inflation för att lösa skuldproblemen, när hade vi deflation senast? Ta ett fett lån istället och köp en verklig tillgång och bli en vinnare. Lite galet, men så är det tyvärr. Kan tillägga att jag är skuldfri men funderar på att ta ett lån och köpa en fet villa.

    SvaraRadera
  16. Ditt förslag fungerar bara om värdet på tillgången stiger mer än man betalar i ränta. Det är sällan riktiga tillgångar gör det, inte ens bostäder.

    Betalar man 5% i ränta och bostadspriserna stiger med 4% så är det ju en förlustaffär, speciellt som man måste betala reavinstskatt på de där fyra procenten om man säljer.

    Det gäller kanske inte bostaden man bor i, den utgiften har man ändå. Men skall man köpa till fler tillgångar än en egen bostad så måste man klå räntan man lånat för.

    SvaraRadera
  17. wow imponerande.... eller är det så att du nu utan bergvärmepump är SÄMRE rustad inför framtiden? Säga upp tv kanaler, prenumerationer, sänkt internethastighet etc... Hmmm... det låter som du redan har det sämre än vad man tidigare i denna blogg skrev som troliga konsekvenser av bolånebubblan. Wp! Jag tycker du som varit så duktig nu kan unna dig en utlandsresa och ett mål mat på MacDonalds så du inte sitter bitter om 10 år då ingen har råd med sådan lyx och är bitter över att du inte levt medans det fanns en möjlighet. Du behöver inte bränna alla pengar men är man lite slug så kan man leva ganska gott och ändå spara en del.

    Och nej sakerna du rablade upp kommer inte alla bli billigare, visst några blir det en del men tro inte att det kommer bli någon superrea. Varför skulle tex utlandsresor bli billigare för att färre åker och flygbränslet blir dyrare?

    Jag tror du blandat ihop deflationshjälmen och foliehatten...

    SvaraRadera
  18. "Betalar man 5% i ränta och bostadspriserna stiger med 4% så är det ju en förlustaffär, speciellt som man måste betala reavinstskatt på de där fyra procenten om man säljer."

    Förlustaffär jämför med vad?! Du betalar alltså 1% av lånet i ränta + reavinstskatt. Alternativet att sova ute tycker jag vi kan räkna bort. Så vart bor man annars billigare? 8000kr/mån hyresrätt?

    SvaraRadera
  19. Du föreslog att man skulle ta lån istället, som respons på 13:10/13:27:s inlägg. Det är betydligt bättre att sitta kvar med obelånat hus än belånat. Då får du hela eventuella värdestegringen utan att behöva betala ränta under tiden.

    SvaraRadera
  20. Cornu: det är inte speciellt svårt att förhandla till sig en bunden ränta på strax över 3% om man kan argumentera och har lite att komma med (andra affärer på banken osv). 3% är löjligt lite, kolla prisökningarna på mat, el, bostäder (senaste åren i synnerhet i attraktiva områden), guld, naturtillgångar, rätt aktier (Google, Apple, eller företag med hög direktavkastning) etc.

    Jag anser också att vi har skapat ett ordentligt luftslott på bostadsmarknaden i Sverige, men allt är politik och extremt reglerat och jag ser tyvärr inte att något kommer hända på den fronten. Våra kära makthavare kommer försvara bubblan med näbbar och klor och se till att den endast planar ut under många år framöver. Konsekvenserna av kraftigt punkterad bubbla är för stora, både för samhället och privat för makthavarna.

    Historiskt under väldigt lång tid har de som satsat på deflation varit suckers medan de som satsat på inflation varit vinnare. Jag kommer avvakta i vinter och se vad som händer, lutar det år vidare inflationspolitik köper jag en ca 10M villa med låg driftskostnad i attraktivt område och sedan ändå betala av den på 5-10 år eller så.

    SvaraRadera
  21. >Danne
    Ja, jag har det antagligen sämre än de du beskriver, men det är ett eget val och inte påtvingat från någon annan, det är en viktig skillnad. Jag kan närhelst jag vill återuppta tidningsprenumerationer, tv-kanaler, öka internethastigheten, köpa mig en resa eller ny bil (kontant såklart) eller restaurangbesök.

    Jag kan också välja att gå ner i arbetstid och spendera tiden med mina barn, uöka min egen verksamhet eller gå i pension tidigare än de flesta andra om jag vill. Jag har låga omkostnader och det ger mig en valfrihet som de inte har som varje dag måste gå till jobbet för att dra in pengar till räntor och amorteringar på bolån och avbetalningar.

    SvaraRadera
  22. Anonym 12:18.
    Jag skulle köpa guld 20% och resten på hyfsat bankkonto tills man kan börja skönja vart det barkar. Att vara likvid och kunna amortera mera om det behövs är mitt val. Men en skuldexponering på 60% tycker jag är helt ok, som du relativt enkelt kan ta ner till 50% (i nuvarande värde, skall tilläggas...) samt redan amorterar.

    Jag är ambivalent - samtidigt som det rätta borde vara att göra sig skuldfri och inte exponera sig för risken, så finns det stora krafter som verkar för att bubblan inte skall falla för mkt. Alltså, kan man "riskera" att missa fördelar om man är för duktig....

    SvaraRadera
  23. Visst har SEB inte officiellt gjort så mkt, men kanske mer under ytan. De har ju t ex säkrat räntenettot under 2 år, vilket tyder på någon form av insikt..

    SvaraRadera
  24. Anonym 12:18> Varför guld?

    SvaraRadera
  25. För att guld är pengar, allt annat är bara krediter.

    SvaraRadera
  26. Anonym 15:58> Guld är inte alls pengar, det är bara något som glimmar och är vackert att se på.

    SvaraRadera
  27. @14:16 så då har alltså alla andra som valt en annan väg än dig inte gjort ett eget val och är alla "påtvingade" sitt sätt att leva? Jag själv är genomsnittligt (?) belånad och bor i ett hus som jag trivs väldigt bra med. Mitt hus kostar mig så klart i dag pengar, men absolut inte mer än vad en hyresrätt skulle kostat. Jag bor i mälardalen i ett väl renoverat sekelskiftes hus på 260 kvm. På tomten har jag egen snickarbo, verkstad, garaget och ytterligare några uthus. Helt ärligt gör det mig mycket lyckligare än de 700000:- vi har på ett sparkonto. Sedan har jag råd att kolla på tv!
    Man bör inte leva hela livet rädd för vad som kan komma att ske, självklart skall man ha marginaler. Jag skulle iaf vara otroligt bitter om jag vid pensionsåldern såg tillbaka på mitt liv och insåg att jag hela livet levt på sparlåga bara för OM det skule ske en katastrof. Min son är nu 8 månader och det är denna tid av våra liv som kommer forma honom. Hans första minnen skall inte vara av en sunkig hyrestvåa i någon förort för att hans föräldrar inte vågat. Han har knallgrönt underbart gräs mellan sina tår när han tar sina första steg och det kan man inte spara till.

    Det kommer alltid finnas profeter som spekulerar i vad för tragedier som kommer inträffa, sedan tillbringa all sin vakna tid med att försöka "uppfylla" sin profetior. Ingen som reagerar på hur många av Cornu's blogginlägg som börjar med ett rättfärdigande av hans egna uttalanden. Det är inget snack om att han är intelligent men det är i dagens samhälle inte svårt att hitta uttalanden som styrker ens egna spekulationer. Det är ganska tydligt att om någon tycker som han själv då är det "nyktert" etc, men om någon anser motsatsen då är de byfånar och BLT.
    Cornu´s profetior är snart inte mycket bättre än de religösa fanatikernas. Välj någon här: http://hem.passagen.se/robbano/domedag/ Man får ju hoppas att Cornu´s inträffar före någon av dessa... speciellt för er som redan sagt upp canal Digital...

    SvaraRadera
  28. Danne, det säger väldigt mycket om dig och din bekvämlighetsnivå om fallande bostadspriser, fallande börs, några år av ekonomiska svårigheter och sinande olja är "domedagen".

    Du har nog sett lite för mycket på Canal Digital låter det som.

    SvaraRadera
  29. Danne 16:32. Bra argument, om man vill ta lån och leva livet.

    Alla resonerar olika, själv skulle jag ligga sömnlös om nätterna ifall jag satt med ett mångmiljslån. Själv prioriterar jag frihet, som att vara skuldfri, inga förpliktelser, kunna dra vilken dag jag vill.
    Sedan är inte boende allt. Det finns väl annat i livet, eller hur.

    SvaraRadera
  30. Nä boende är inte allt och bara för att man inte lever som en luffare så behöver man inte vara överbelånad. Jag tror det magiska ordet är lagom. Jag kan ändå inte dra vilken dag jag vill då jag ansvarar för en familj. Hade mitt mål varit att kunna göra det så hade jag varit tvungen att välja bort den. Vad är viktigare än familj och boende?

    Cornu, jag har inte ens Canal Digital då jag inte anser att de kanalerna tillför så mycket för mig. Jag har dock inte valt bort dem då jag tror att jag kan hantera utgiften. Sinande olja är inte domedagen för mig. Skulle de ske snabbt nu då världen inte hunnit aklimatiserat sig så skulle det bli problem, stora problem. Jag tror dock att när det väl kommer dithän så har vi andra lösningar. Sedan kanske jag är lite väl optimistisk men det beror till stor del på att jag har inte haft det så bra som de senaste åren någonsin. Jag gick igenom förra "krisen" och insåg att den egentligen inte påverkade mig alls. Jag är av uppfattningen att vi har det lite väl bra just nu och det kan knappast vara riktigt så här bra. Jag är en vanlig arbetare och bor i ett för mig lyxhus. Har 3 bilar varav en rejält rolig sommarbil. Ska nu köpa en fjärde bil (pendlarbil). Mitt jobb är inte speciellt välbetalt. Sunt förnuft och hyfsat ekonomiskt tänk gör underverk. Att man sedan är beredd att lägga lite energi på att ta hand som sitt hus och sina bilar så man slipper att betala 50000:- för en husmålning eller 1500kr/mån i underhåll gör ju bara saken så mycket enklare.

    SvaraRadera
  31. Det viktiga är att man gör sina livsval för att man själv vill välja dem, Danne. Inte för att uppfylla andras förväntningar och önskemål.

    Men tyvärr tänker inte alla själva på vad de gör, utan de gör saker som förväntas/tjatas in. Alla är inte starka nog för att motstå grupptrycket. Ur det perspektivet är det bästa man kan göra att koppla ur TV-mottagningen från TV:n. TV:s budskap har en mycket stor påverkan på de flesta.

    SvaraRadera
  32. "Du föreslog att man skulle ta lån istället, som respons på 13:10/13:27:s inlägg. Det är betydligt bättre att sitta kvar med obelånat hus än belånat. Då får du hela eventuella värdestegringen utan att behöva betala ränta under tiden"

    Oj vad lätt det blev att jämställa de två olika alternativen... för alla som köper hus känner ju att alternativet de hade innan var likvärdigt.... eller? Med detta synsätt är ju ett tält från ÖoB nöten.

    SvaraRadera
  33. Ett argument som ofta återkommer när det gäller höga priser på bostad är att folk har marginaler för höjda räntor och därför inte kommer att sälja.
    Men bostäder kommer alltid att säljas, sepration dödsfall, annat jobb etc.
    Då är det köparna som bestämmer priset och det är ju väldig skillnad mellan köpare och ägare. Köpare har ett val; om nu kostnaden är väldigt hög så kan de ju fundera om det är värt att dra in på allt och bara ha basuppgifterna; inget extra. Detta är väldigt påtagligt; sedan finns ju risken att man skall bli stående med en stor skuld vid ett prisfall också men det verkar bekymra mindre. Men att lätt kunna se tusenlapparna fladdra bort vid köp är något annat!

    SvaraRadera
  34. Danne> Ja, jag känner verkligen att jag lever som en luffare som bara har DN, Boxer Mix-paketet och 6 Mb Internet i mitt obelånade hus i Stockholmsområdet med två hyfsat nya bilar på uppfarten som köpts kontant. Då jag har nettoförmögenhet skulle jag kunna konsumera upp det som annars skulle gått åt till räntor och amorteringar, men väljer att låta bli. Det blir ändå duktigt med pengar över då jag har ett ganska välbetalt jobb. Innebär det att jag är en luffare eller att mina barn kommer känna att de växer upp i en sunkig hyrestvåa? Tror inte det.

    Däremot kommer det märkas på sikt när vissa inte kommer kunna byta ut sin en gång nya bil för att de inte amorterat lånet på den gamla och huset inte stigit tillräckligt mycket för att ha utrymme att ta ett nytt lån.

    Eller när de måste fixa till det hus som de en gång byggde nytt för dyra lånade pengar men där de konsumerat upp det som borde satts av till renoveringsbuffert.

    På kort eller medellång sikt kanske en hög-lånestrategi ser lyckosam ut vid första anblicken, men på lång sikt är jag övertygad om att en låg-lånestrategi kommer visa sig vara vinnande.

    SvaraRadera
  35. Aftonbladet har nu med den nyheten under artikeln Snart rasar bopriserna

    Intressant är följande citat

    "Jag skulle säga att det är ungefär 30 procents sannolikhet för att vi får en nedgång som är ungefär dubbelt så stor som i vår huvudprognos[Min anm: prisfall på 20-30%], säger Frisén."

    Kul är att mäklarna inte helt oväntat, inte håller med

    "Lars-Erik Nykvist, vd för Fastighetsbyrån, tror däremot på stabila priser, bland annat eftersom den svenska bostadsmarknaden har väldigt små inslag av spekulation jämfört med länder som haft rejäla bostadsbubblor."

    :)

    Vad beror det på att SEB går ut med ett så pass starkt uttalande ?

    /Darius

    SvaraRadera
  36. För att de räknat på det?

    Behöver iaf inte skämmas för att stuckit ut halsen i Rapport i somras. Allt fler "seriösa" bedömare sluter upp nu och vågar prata om fallande bostadspriser.

    SvaraRadera
  37. Hur mycket kan en "billig" bostadsrätt, värd ca 900.000 falla? (som föreningen har lån på ca 450.000)

    SvaraRadera
  38. Anonym 15:40

    Är med på ditt resonemang. Och har också funderat på om man riskerar att "straffas" av att vara för duktig med amorterandet. Man kanske missar något fint statligt bidrag för alla med mer än x procent i belåning? :-)

    Guld - kanske rätt investering. Men det känns surt att hoppa på tåget nu när guldet redan är så dyrt.

    SvaraRadera
  39. @19:04 så ditt råd är köp 2 nya bilar och ett hus i Stockholmsområdet men ta inga lån.... Och du tycker då att ditt exempel är att rekommendera för medelsvensson? Du kanske endast talar för lottovinnarna? Annars är det lätt att sitta på sitt stora arv(?) och peka och rekommendera vad alla andra bör göra. Vi pratar här om att folk är bolånetorskar, alltså överbelånade. Jag tror också vi kan vara överens om att vårt samhälle inte skulle fungera utan huslån som det ser ut i dag. Det handlar inte om att ta eller inte ta lån utan snarare hur mycket man kan/bör belåna sig. Att sedan dra ett exempel på någon som bor i en av de dyraste delarna av Sverige utan att behöva ta banklån är bara så långt utanför poängen. Sen tycker jag det låter lite konstigt att du med ditt välbetalda jobb och betalde boende och bilar känner att du behöver dra ner på din konsumtion? Hur många tidningar och kanaler hade du egentligen? Hur kom det sig att du kände att du behövde berätta att du dragit ner på dina omkostnader då du helt uppenbart redan med alla tidningsabbonemang inte var en av dem som var i riskzonen för att bli blt....?

    SvaraRadera
  40. Ett litet exempel:

    Hus: 3milj, lån 2.6milj
    Räntekostnad 4%: 96000kr , 30% avdrag ger 67200kr kostnad
    låter rätt ok för en normal familj men lägger vi på 30årig amortering alltså 80000kr per år vilket ger nästan dubbelt så stor betalning till banken. Räknar man sen med drift & underhåll så ser man snabbt att det blir runt 20000kr i månaden.

    För medelinkomstagare tror jag detta är för tungt att bära. För unga utan tidigare lägenhetsvinster och arv så är också kontantinsatsen en tung post att spara ihopa.

    Jag tror inte riktigt det gått hem överallt hur svårt det kommer bli för svenne banan att spara ihop 15-25% kontant insats. Detta gör att man inte enbart kan fokusera på månadskostnad och inser hur orimliga priserna är. Ska man kämpa som en GNU för att spara ihop en halv mille för att sedan se att ett prisfall äta upp sina pengar direkt!!! Nä då avvaktar nog många att köpa istället....

    SvaraRadera
  41. Danne> Nej, jag talar för de som varit försiktiga med lån och sparat och investerat klokt under många år och hållit konsumtionen på låg nivå. Jag kanske är speciell men jag har mer än ett exempel i min bekantskapskrets som är obelånade eller nästintill och bor i hus i Stockholmsområdet. Dessa exempel har lyckats med det genom att under flera år hålla nere på onödig konsumtionen och att istället amortera kraftigt, jobbat extra och hållt koll på pengarna. Jag förstår att du tycker det verkar tråkigt och dumt eftersom du helt klart är av den otåliga typen som vill ha allt nu på en gång och inte har tålamod att vänta eller karaktären att arbeta hårt för det när det är så enkelt att bara gå till banken och hämta pengarna som behövs till din nästa coola bil.

    SvaraRadera
  42. @Danne
    Tro mig inget grönt gräs mellan tårna eller saltstänk i ansiktet kan väga upp att 10år senare sitta i samma sunkiga hyresrätt med föräldrar som skriker på varandra för att pengarna inte räcker till räkningarna.

    Och efter vad du skrivit är ditt hus inte allt för dyrt och 700 000kr borde göra att du kan göra exit utan allt för betungande förlust om det går åt fanders. Något år eller två på existensminimum som värst för att lösa alla knutar, men det är ju överskådlig tid i alla fall. Finns dom som klart ligger sämre till, utan buffert så kan en så enkel sak som uppsägning fullständigt vända upp och ner på kalkylen.
    Känner en äldre man som efter 20år på samma jobb (mer eller mindre div. uppköp etc. men samma arbetsplats) fick sparken för 1,5år sedan. Inga större lån utöver en bil han köpte för 4år sedan men ändå fick han börja plocka av sparkapitalet redan efter ett år eftersom pengarna från a-kassan helt enkelt inte räckte till att täcka kostnaderna för billån, bostad och mat som i princip var dom kostnader han hade. Bilen stod mest stilla för att spara bensin och matkostnaderna skar han ner med 75%.
    Nyligen fick han förvisso ett jobb men från att ha haft 27000kr i lön vart det nu 20000kr och då var det ändå ett enormt lyft för hans ekonomi.

    Skall väll även säga att han tidigare var en av alla dom som trodde att "det bara var att ta ett nytt jobb till samma eller bättre lön".

    Själv räknar jag inte med att kunna vara lika attraktiv på marknaden när jag närmar mig 50-55 utan då får man räkna med att lönen börjar vingklippas. Tidigare generation har levt på LAS och att företagen klarat av det bra med pengar som kommit från kreditexpanssion. Men den tiden börjar pö om pö försvinna och dom som inte kan prestera får förvänta sig lägre intäkter.

    SvaraRadera
  43. @20:50 Det är inget tvivel om att det är bättre att vara utan lån än att ha lån. Ja du är speciell. Genomsnittssvensken lär nog få bo hemma hos sina föräldrar nästan hela livet om de skall kunna ha din/er(?) ekonomiska situation. Om man skall bo i ett hus i Stockholm i dagläget (5 milj). Så bör man alltså spara ca 14000:- i månaden i 30 år innan man köper det? Och detta så klart utöver alla tidigare boendekostnader. Eller är det kanske så att man har behövt gjort "bostadskarriär"? Och nu räknar jag ju inte med människor som fått förmögenheter i arv eller har något väldigt speciellt arbete utan medelsvensson. Men det skulle vara intressant att höra hur dina bekanta har "hållit nere på konsumtionen i flera år" så att de till skillnad från andra har råd med sitt hus i Stockholm.... för det är väl verkligen deras nerdragningar på tvkanaler och prenumerationer som fixat det? Ni läser nog sjukt mycket verkar det som....

    Jag tror också att jag jobbet ganska mycket mer extra än de flesta. Kanske är jag otålig. Men mitt jobb är på ett lager och jag tjänar 24kkr/mån i grundlön (förra året var min faktiska lön 465kkr, så nog jobbar jag en del extra, även OB). Jag har köpt krockade bilar som jag lagat (vilka jag är stolta över, 2st audi a4 årsmodell 04 en cab och en kombi + en Corvette årsm 2000). Jag timrar min egen sommarstuga, målar mitt eget hus och har lyckats lägga undan åtminstone 150000:- (min sambo minst lika mycket) de senaste 2 åren och då har vi också renoverat en del av huset (det sista som inte var klart när vi köpte det, ca 110kkr). Vårat hus var inte speciellt billigt, (3,4mkr). Bara för att jag tycker det låter dumt att skriva i en blogg som denna att man minsann är rustad inför en ekonomisk depression för att man har minsann valt bort några tv kanaler och prenumerationer så betyder inte det att jag är otålig eller ekonomiskt korkad. Jag prenumerar på några tidningar. Dock gör jag det så billigt jag kan (tidningskungen och korta kampanj prenumerationer). Vi har inte jättemånga kanaler (kollar förövrigt inte jättemycket på tv). Men jag inser att om något skulle få min ekonomi på fall så har det lite med de sakerna att göra.

    @23:15
    fast jag anser inte att det är så stor risk att jag kommer hamna i den där tvåan. Vi har inte världens finaste lyxigaste villa men vi har ganska precis den villa vi har haft som mål att få. Stor, luftig, högt i tak, kakelugnar, vedspisar, pool på gården, fest sal med plats för åtminstone 42 gäster det för oss är livskvalitet (900m ner till en jättefin badplats i Mälaren). Min son förtjänar det bästa jag kan ge honom och då menar jag inte kortsiktigt.

    När har jag sagt att man inte skall ha buffert? Vi cashade 800kkr, när vi köpte vårat hus (3.4mkr). Har inte amorterat sedan utan tänkte spara ihop till en 300000:- buffert (från 120000:-). Nu har det blivit lite mer på grund av andra omständigheter så nu ska vi sluta spara (i denna takt) och gå tillbaka till amortering (alternativt köpa en hyresfastighet).

    Det jag stör mig på är alltså att folk sitter i betalda hus i Stockholm och berättar för gemene man att bara man sparar lite kan alla bo så här. Det krävs MER!!! Och lån kommer vara en förutsättning för 90%. Att då kalla dem BLT är nedvärderande speciellt när man själv tror att tidningsprenumerationer och tv-kanaler kan betala ett hus i Stockholm.

    Men din slutsats är väldigt intressant, det spelade alltså ingen roll om han varit ekonomiskt sund och bara hade lån på bilen.... tänk vad trist om han snålat i x antal år bara för att leva lite bättre på senare år. Det spelade alltså ingen roll nu. Hade han köpt hus på storlån hade hans situation i dag varit helt annorlunda då priserna för 20 år sedan var mycket lägre. Han kunde sålt huset, löst lånet på bilen och hyrt en lägenhet. Hade garanterat haft en hel del kvar också.

    SvaraRadera