Cornucopia?

Aktuellt

Nytt rekord för fossila CO2-utsläpp 2019 - Sveriges utsläpp ökade snabbare än världen och Europa

Miljöpartiets och regeringens banbrytande klimatpolitik fortsatte fira segrar 2019, baserat på BP Statistical Review of World Energy, som sl...

2010-05-26 09:42

Buffert och den egna bostaden

Wibble hade rätt. Alla borde ha en årslön på banken. Det kanske inte är helt realistiskt, men åtminstone en månadslön, eller ännu hellre tre månadlöner. Vid plötslig sjukdom eller skada, vård av sjukt eller skadat barn, eller vid arbetslöshet så kan det ta flera månader innan de sociala transfereringarna börjat betalas ut.

Alltså behöver man upp till tre månadslöners buffert på banken. Det rör sig kanske inte om tre hela nettomånadslöner, men tillräckligt för att betala alla räkningar och köpa mat i tre månader med. Svenska folket har förstås inte detta, mycket tack vare att man som vanligt lever i tron att inget oförutsett kan hända och prioriterat dyra bostäder och onödig konsumtion.

Den som äger sin egen bostad måste också lägga undan pengar till underhålls- och reparationsbuffert varje månad, något som de flesta väljer att inte låtsas om när de köpt bostäder till överpris i bostadsbubblan.

För bostadsrätten handlar det om minst 700:- SEK i månaden, och för villan minst 2000:- i månaden som skall läggas i en underhållsbuffert för att ha pengar till att ersätta oförutsedda utgifter som värmepumpar eller vitvaror som havererar, samt rutinmässigt underhåll som målning av fasaden. Även på det här viset tar det något år att nå en tillräcklig buffert för att klara av att byta ut en enda vitvarumaskin, beroende på kraven.

Inte ens den som köpt en helt nyproducerad bostad slipper undan det här. Det tar rätt många år att få ihop en buffert nog för att tids nog kunna måla om fasaden om 10 år, eller lägga om taket om 40 år.

Ett vettigt alternativ när man uppnått någon form av panikreparationsbuffert om kanske 20-30 000:-, är att amortera större delen av bufferten varje månad, kanske 1500:- av 2000:-. Det ger bättre förräntning och minskar din ekonomiska sårbarhet. Vid riktigt stora haverier, som t ex bergvärmepumpen om 10-15 år, så får man öka upp de nedamorterade lånen igen om man inte har en sparad buffert.

Och nej, det är inte annorlunda den här gången heller. Bostadsbubblan kommer brista på ett eller annat sätt. I bästa fall får vi bara en lång period av stillastående priser, men ett negativare utfall är tyvärr sannolikare.
Nedanstående kommentarer är inte en del av det redaktionella innehållet och användare ansvarar själva för sina kommentarer. Se även kommentarsreglerna. För att din kommentar inte automatiskt ska raderas måste du sedan 28:e juni 2019 finnas på en VITLISTA. Skriv med kvalitet och följ kommentarsreglerna, så kan du komma in på listan. Ytterligare anonyma signaturer som unknown etc kommer inte att godkännas. Att vara vitlistad betyder inte att kommentaren stöds av bloggen, bara att kommentatorn når över en viss lägsta kvalitet och inte bryter mot reglerna. Genom att kommentera samtycker du till att din kommentar, tidsstämpel, profillänk och pseudonym sparas av Googles Blogger-system så länge det är relevant, dvs så länge blogginlägget är publicerat.

30 kommentarer:

  1. Jag gillar att ha n st månadsutgifter (genomsnittliga över, säg, ett år) istället för månadsinkomster som sparmål. Då måste jag medvetet matcha ökade utgifter (alltså självvalda, efter löneförhöjning eller uppnått sparmål) med sparande. Med t.ex. 12 månadsutgifter som sparmål och en spartid på 6 månader måste varje utgiftskrona matchas med två sparade kronor.

    SvaraRadera
  2. Jag undrar hur många av dina läsare som har 3 månadslöner eller mer på sitt sparkonto (som alltså inte är ämnat för aktieplaceringar).

    SvaraRadera
  3. Inte jag iaf..

    SvaraRadera
  4. En annan har en månadslön på kontot, en månadslön kontant samt en månadslön i ädelmetaller (dagspriset räknat). Räknas det som tre... eller bara två?

    SvaraRadera
  5. Halv årslön på banken. Andra halvan i depån. Inte en krona i bokarusellen.

    SvaraRadera
  6. Men om man inte har någon årslön att tala om så behöver man väl heller inte ha någon buffert. Förresten så kan man bara låta bli att måla om huset, det tar det ingen skada av.

    SvaraRadera
  7. Anonym 2010-05-26 11.38
    Samma här och lånefritt. Frihet!!

    SvaraRadera
  8. Anonym 2010-05-26 11.27
    Det räknas som två.

    SvaraRadera
  9. Själv råkar jag har 6 årslöner efter skatt på depån i likvida medel. :) Fast då sålde jag nyligen min bostad i Stockholm och har ännu inte köpt något nytt.

    SvaraRadera
  10. Tänker mest på ungarna som springer runt och hoppar mellan olika deltidsanställningar med lägre lön.. hur ska de ha råd att lägga undan pengar när det kostar så mycket att bara "bo"? Det är en hel generation som inte har råd att betala priset för bostadskarusellen. Detta tror jag är främsta anledningen till en snabb nedgång i bostadspriser: minskad betalningsförmåga.

    SvaraRadera
  11. Det är jävligt synd om 80-talisterna på många sätt. Att vara född på 80-talet är att ha otur. Har högre förhoppningar för 90-talisterna.

    Jag hittar inte om jag skrivit ett inlägg om varför det är så synd om 80-talisterna, men de har fått agera politisk experimentlåda i skolan och sedan drabbats av skyhöga bostadspriser om de väl får jobb. De har även missat börsracet på 90-talet osv.

    SvaraRadera
  12. Hej Cornucopia,

    Grym blogg! Kan du specificera ytterligare eller länka till inlägget om 80-talisterna? Eventuellt skriva ett nytt inlägg om detta? Låter intressant.

    Vänligen /Hank

    SvaraRadera
  13. Rosenlind, du missar poängen. Man måste göra skillnad på sparkonto (som är till för oförutsedda utgifter) och likvider på depå (som är avsedda för investeringar).

    SvaraRadera
  14. I huvudsak så är det väl 40-talisterna som har roffat åt sig rejält och skaffat sig en förmögenhet samtidigt som statsskulden ökade?
    Hur många 40-talister sitter inte idag med hus , 2 bilar, båt och sommarstuga och knappt några lån?

    SvaraRadera
  15. Har en årslön på banken, två i aktiedepån. Frun har en årslön på banken plus en mindre depå. Huslån på 80% som är avbetalt om ca 30år, inga andra lån. Huslånet är drygt 4 gemensamma årslöner.

    Våran bankkontakt tycker (förståss) inte att vi ska betala av lånet helt utan endast lite grann men ser det själv som ett tryggt sparande i kontrast till aktiedepån.

    Mvh Christer

    SvaraRadera
  16. Vad är en årslön? Utan definition på det blir diskussionen haltande. Om vi antar att en "bra" månadslön är 20 000 efter skatt så har jag ca: 10 årslöner på banken. Jag känner mig trygg. Ja jag vet att det är för mycket, men just nu orkar jag inte "spela" på börsen.

    SvaraRadera
  17. En årslön är väl vad du behöver för att leva enligt nuvarande standard. För en student kan det vara 84000 kronor, inte för att studenter har marginaler för en buffert, men det hänger ju på vad du har för utgifter.

    SvaraRadera
  18. Hej
    Vi tror att vi bara sett toppen av ett isberg på finanskrisen.

    Vi har tidigare haft ca 2-250' på banken, men kommer efter försäljning av ett hus ha ca 600' vilket blir ungefär likvärdigt med vår familjs samlade netto-årslön.

    Vi hade först tänkt göra en del nödvändig renovering/utyggnad, men som läget nu är på ekonomi-arbetsmarknaderna, så skippar vi det helt.
    Istället kommer vi att spara allt och t.o.m. säkra upp en del av värdet i t.ex. guld.

    SvaraRadera
  19. Ps) vi har jätteskulder i form av huslån - så bufferten behövs om det går åt H.vete ordentligt

    SvaraRadera
  20. Jag skulle nog påstå att ett bankkonto med bra ränta ofta är bättre än amortering. Det är inga bekymmer att få bättre sparränta än 3-mån-boräntan. Förutom vinsten är det enklare att ta av de pengarna än att be banken att få låna mer. Man kanske blivit arbetslös när extrautgifterna kommer.

    Det kräver förvisso lite disciplin.

    SvaraRadera
  21. Jag är också lite kluven till vad en årslön är. Jag tjänar ca 500k efter skatt på årsbasis men gör bara av med 250, då borde det räcka med 250 på wibblekontot, har dock safeat med 4 konsumtionswibble. Kan tilläggas att jag är 80talist och bor i hyreslägenhet, inga lån av nåt slag men inte heller några tillgångar i form av bostad, skog eller dyl.

    H

    SvaraRadera
  22. Är det verkligen så bra att vara helt obelånad? Det är väl bättre att köpa lite aktier typ HM och Peyto än att betala av 100% av bolånen. Så länge man utan problem klarar av en ränta på ~10% är det lugnt. Inflationen äter ju, i normalfall, trots allt upp en bit av lånen varje år.

    SvaraRadera
  23. Anonym 18:54

    Du har en bra poäng. Själv är jag obelånad vilket troligtvis inte är optimalt, men det gör att jag sover gott på natten. Två bra sätt att tjäna pengar är hävstång på arbete och hävstång på pengar. Att kombinera det med att försöka påverka sin enskilt störta utgift per år (skatten) borgar för god ekonomi.

    Bostadsmarknaden ökar i pris kanske 8-10% per år de senaste 10 åren (uppskattar lite, exakt siffa ointressant just nu) och det lär nog inte vara hållbart i längden dessutom. Anledningen till att det för de flesta svenssons är en bra affär är inte den extrema uppgången i procent, det är hävstången på investerat kapital och vid bostadsaffär är enda gången de flesta får hävstång på pengar.

    Dock kan det gå riktigt illa om man flyger för nära solen, jag minns vad som hände i början av 90talet och då gick jag på mellanstadiet, de flesta i samma generation minns inte det.

    H

    SvaraRadera
  24. Ja 700:- i månaden är ju rysligt mycket pengar. Det är förstås ingen som har råd att spara så mycket. Och så ska bostadspriserna krascha också, ujujuj, var ska det här sluta?

    Jag tror alla svenskar kommer gå i personlig konkurs. Det här med jobb och löner är bara en bubbla. Det bygger ju på att alla andra har lön också, så om arbetslösheten börjar öka så kommer den bara fortsätta, som en rullande snöboll. Och sedan när ingen har arbete så kommer ingen ha råd att bo, så en lägenhet ska kosta noll kronor. Det enda som kommer funka är guld, guld har i alla tider varit en säker investering.

    SvaraRadera
  25. Har tillräckligt sparat i riktig cash, fysiskt guld och silver ;-)))))))

    /1929x2

    SvaraRadera
  26. Tre-fyra månadslöner på banken, en årslön i aktiedepån, och en helt obelånad lägenhet för ca två årslöner (som jag överväger att sälja för att istället hyra bostad i två-tre år innan jag köper igen till lägre pris).

    @Anonym 21.49: Du verkar inte ha läst artikeln som Cornus inlägg handlade om. Om du läser den så kanske du inte skulle vräka ur dig sådana dumheter som du gör. 700 kr i månaden är uppenbarligen mycket pengar för många människor.

    SvaraRadera
  27. Många läsare verkar iaf ha bra buffertar. Skönt, så ni slipper sälja datorn och säga upp bredbandet och kan fortsätta läsa bloggen även om det krisar.

    SvaraRadera
  28. @Anonym 2010-05-26 13.56

    Det var precis det jag menade. De har ingen årsinkomst att tala om och även en årslön i buffert är alltså en väldigt liten summa, kanske ungefär samma som en normal månadslön. Bufferten blir alltså så liten att den lika gärna kan skippas. Angående huset så är det mest en utseendefråga om man målar om det. Man kan låta polacker göra det så kommer man rätt billigt undan.

    SvaraRadera
  29. Vad var det nu han hette, den där rike amerikanen? Warren Buffert?

    SvaraRadera