Cornucopia?

2017-12-05 13:37

Läsarfråga: När återinvestera i Sveriges bostadsmarknad som lyckad utlandssvensk?

Nedan följer en läsarfråga från en lyckad utlandssvensk, som dels funderar på problemet med var vederbörande ska göra av pengarna, och dels när det kan vara läge att köpa en bostad igen i Sverige?

Frågeställningen från den trogne läsaren, som dateras tillbaka till bloggens start och tidigare än så, lyder som följer:
"Är utlandssvensk på 17.e året, efter både studier och jobb. Efter att ha bott en kortare flygtur bort från Sverige befinner jag mig tillsammans med familj nu betydligt längre bort.
Detta beslut har lett till en rad konsekvenser, bland annat försäljning av bostad och dramatisk ökning av hushållsinkomst. Därför står jag nu med drygt 4 mkr på kontot och inget verkligt behov av att återinvestera i ny bostad. Samt gör mitt arbetsförhållande att jag kan avvara drygt 90tkr till privat sparande varje månad. En väldigt lyckosam situation att vara i absolut, samt för mig helt ny.  Då familjen inte har erfarenhet av att hantera/placera denna typ av pengar, samt att jag ser på omvärlden med en stigande oro (inflation, konjunkturcykel, Ryssland, havererande banksystem etc. etc.) så vill jag inte ha alla mina pengar i en påse, som exempelvis 0 ränta på ett bankkonto.

Vi har för avsikt att återvända inom 5-6 år och följer därför Stockholms och Köpenhamns bostadsmarknader nära (då mitt jobb är storstadsbaserat tills vidare), tycker att båda ser oförutsägbara ut och på grund av saknat omedelbart behov så tänker vi att vänta är bäst. Vi har även planer på att köpa sommarhus/lantställe, till användning på somrarna/uthyrning. Men även på det området kan det vara klokt att avvakta, eller?

Så till mina frågor:
- Hur förvaltar jag 4 mkr just nu, utan att de fösvinner mellan fingrarna?
- Hur ska/kan en eventuell fördelning se ut (guld, silver, aktier, bostad, bitcoin)?
- Köpa sommarbostad?
- Placera i utlandet?"
Generellt gäller som alltid diversifiering.

Jag skulle avstå från att köpa en bostad just nu, speciellt sommarbostad, då dessa i egenskap av "onödigt" har en tendens att falla snabbare än vardagsbostäderna. Samtidigt används allt fler sommarbostäder som året runt så skillnaden bör vara allt mindre. Därtill känns det som denna familjen inte direkt är ute efter en liten stuga utan el och rinnande vatten, utan egentligen ett riktigt hus, men utanför storstaden och på en attraktiv plats för fritidshus. Skanör/Falsterbo, Torekov, Österlen etc, baserat på intresset för Köpenhamn. Har man väl vant sig vid internationellt liv vill man nog ha nära till en internationell storflygplats (dvs inte hålan Arlanda), så Skanör låter lämpligt.

Vad gäller fördelning av tillgångar, så kan det se ut som följer.

En årslön på banken. Eller snarare flera banker, gärna i flera länder. Det gäller speciellt när man ligger på så här höga inkomstnivåer, då fallet annars blir rätt stort om/när man blir av med inkomsten.

15% i guld. Detta baserat på t ex Handelsbankens uttalanden om att 10-15% i guld ger bättre riskjusterad avkastning. Dvs sänker risken i portföljen genom att balansera ut t ex börsen vid krasch.

Säg 20% på banken, 15% i guld. Fyll upp till 50% med obligationer (fonder). Gärna globalt. Så 15% obligationsfonder. Sedan 40% på börsen, internationellt. 10% på högriskinvesteringar i tillväxtmarknader (Afrika?) eller specifika aktier. Väldigt lite, om något, ska sättas i Sverige.

Dessa 50% på börsen kan man förstås istället ha i likvider om man är orolig över konjunkturen. Själv har jag väldigt lite på börsen, kanske 10% totalt, utan tar hellre noll procent på banken.

Köp sedan på den svenska bostadsmarknaden längre fram. Å andra sidan är ett skuldfritt ägande av en bostad ett skuldfritt ägande av en bostad. Värdet bostad finns kvar även om värderingen slaktas.

Men vad säger ni som läsare?
Nedanstående kommentarer är inte en del av det redaktionella innehållet och användare ansvarar själva för sina kommentarer. Se även kommentarsreglerna, inklusive listan med kommentatorer som automatiskt kommer raderas på grund av brott mot dessa.

49 kommentarer:

  1. Bra portföljfördelning där tycker jag. Skulle nog ha mindre på banken och mer på börsen, men det har rätt mycket med risktolerans att göra, annars en hyggligt bra värdebevarande portfölj.

    SvaraRadera
  2. Att passa sig för är ifall man köper en bostad i Sverige och därmed skatteverket bestämmer att man är skattskyldig i Sverige pga anknytningen. Kan mycket väl tänka mig att maggan ger order om detta i framtiden till Skatteverket.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Har du en bostad i Sverige så räknas man som skattskyldig här, så är det redan.

      Skribenten skall vara glad för att han kunnat skrapa ihop dessa pengar, och att de inte finns i Sverige. Att flytta tillbaka till Sverige är otroligt korkat då kan han lika bra ge bort kapitalet till välgörande ändamål då kommer det förhoppningsvis något gott ut av det - ges pengarna till skattmasen i Sverige används de bara till dumheter!

      Radera
    2. "Sjukvård, pension, ersättning till handikappade och sjuka, utbildning, polis, socialbidrag, vägar, järnvägar, försvar" = dumheter

      Radera
    3. @Martin
      Sjukvård = Privat sjukvårdsförsäkring om du avser få vård inom rimlig tid
      Pension = Tjänstepension om du vill slippa äta kattmat
      Utbildning = Skola med en av I-världens sämsta resultat
      Polis = Finns de eller är det en myt?
      Försvar = Se polis ovan.
      Järnväg = Kommentar överflödig.

      Radera
    4. Martin, synd bara att endast en mindre del av skatteintäkterna går till det du räknade upp, 25 % om jag minns rätt. Resten går till allt meningslöst slöseri.

      Radera
    5. @Morgan. Du ska nog uppdatera dina systemkallopsargument. Svensk skola presterar en bra bit över OECD-medlet enligt PISA och TIMMS. Nu idag kom ytterligare ett styrkebesked o form av PIRLS där Sverige presterar i topp när det gäller läsförmåga bland fjärdeklassare. Oförmåga att se nyanser och ovilja att se något annat än det man vill se en verkar vara en vanlig åkomma bland dessa kommentarer...

      Radera
    6. Jag trodde Sverige var en av bättre ställena i världen att bo i? Det verkar dock som att vi kan vara det "godaste" landet att bo i, om någon nu värderar som en bra sak. https://goodcountry.org/index/results

      Radera
    7. @mopongo
      OK, så av den gedigna listan haverier jag presenterade (med lite ironi) så är din enda invändning att Sverige enligt senaste PISA presenterar ungefär som genomsnittet i OECD.

      Ett område där Sverige ligger skyhögt över genomsnittet är skatteuttaget. Om jag vänder på frågan, tycker du att de prestationen för de områden jag nämner går ihop med världens högsta skattetryck?

      Om svaret är nej så får du gärna utveckla vad du menar vad du menar med sista meningen i din kommentar.

      Radera
    8. Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.

      Radera
  3. Med sådana summor skall man kunna knalla in till en välrenommerad investeringsrådgivare och få en specialbyggd diversifierad portfölj och låga avgifter (du får tex 0,5% avgifter på Merril Lynch i USA om du har över $ 200 000) . Jag instämmer med Rikard jag skulle inte köpa hus i Sverige nu utan vänta till efter valet. MVH Peter Olausson

    SvaraRadera
  4. inlägget känns som en show off...

    SvaraRadera
    Svar
    1. Att slippa den svenska avundsjukan är också ett giltigt skäl till att inte komma tillbaka!

      Radera
    2. Personen verkar mest söka bekräftelse och troligen är det inte kunskap som fattas. Så alltihop blir lite tramsigt! Facebook kanske vore en bättre kanal?

      Radera
  5. Affärsmässigt skulle jag kanske avvakta några år
    Gäller det mig själv så är svaret aldrig.
    Skulle jag prompt vilja bo i S så är det hyra som gäller.

    SvaraRadera
  6. Jag skulle absolut inte köpa något i Sverige om man inte måste. Skattemässigt ofördelaktigt och Sverige känns mer och mer osäkert på alla plan. Jag måste själv köpa en bostad innan nästa sommar i Sverige av skäl och det känns olustigt på många sätt, likt insändaren så har familjen tjänat ihop en del pengar under åren men har inte lyxen att fundera på när jag ska köpa. Grattis till pengarna dock!

    SvaraRadera
  7. Kanske någon % i solceller i Afrika. Helt annan marknad och valutaområde.

    https://www.jointrine.com

    SvaraRadera
  8. Bostadspriserna i Stockholm kommer att falla till dess att lånemarknaden kommer igång igen, dvs till dess att kalkylerna håller för banken. Det är långt ifrån i närtid men behöver inte nödvändigtvis betyda att bostadsköp är en dum affär. Vore jag dig skulle jag:
    1. kolla in ett bra villaområde, typ Bromma
    2. skaffa lånelöfte av banken så att du kunde trolla fram 10 Mkr
    3. invänta en halvdesperat säljare som kan tänka sig underpris för att få göra affär med någon utan strul
    4. Hyra ut villan med kontrakt om 2-3 år i stöten (till företag företrädesvis?).

    Grejen är den att det är ingen som har cash så de kan köpa en villa i nuläget och alla behöver därför lån. Bankerna har snålat åt rejält och utlåningen har därför stannat upp rejält. Dock finns fortfarande efterfrågan och många som har bra inkomster att betala höga hyror med även om de inte klarar bankens kalkyl. När röken lagt sig och det är dags för dig att flytta in om ca 6 år så har du fått en bra hyresintäkt som klart överstiger värdenedgången.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Fascinerande....börren står på över 1600, inte långt från ath, och ingen har cash...;)

      Radera
    2. Nej ingen har 10 Mkr i cash oavsett vad börsen står i.

      Vill i övrigt lägga till en sak. I en fallande marknad är det såklart få spekulanter som vill kasta sig in. Dock eftersom efterfrågan är fortsatt hög (många vill bo i tjockhult) så ökar benägenheten att hyra. Alltså kan du ta rejält med hyra under periden familjen är utomlands.

      Radera
  9. Det självklara rådet är förstås också att inte skapa sig för stor kostnadsmassa när man har bra inkomst.

    "Det är inte de stora inkomsterna man blir rik av, det är de små utgifterna."

    SvaraRadera
  10. Pengar mer än man behöver är en börda för man har ingen glädje av dem bara oro över att förlora dem. Bäst för dig själv är att dumpa överskottet kontrollerat för att slippa bördan.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Kan hålla med dig när det handlar om väldigt stora summor, tex om du sitter på 100 tals miljoner.

      Men 4 mkr är ingen stor summa. Skulle du exempelvis använda dem för att sätta guldkant på tillvaron efter pension så handlar det i runda slängar om 13 tkr i månaden. Ingen lyxtillvaro mao.

      Radera
    2. Håller med. Inte så väldans mycket pengar. Hjälper till en del om man vill ha en hyfsad pension. Ex om man vill ha inkomst upp till brytpunkt som pensionär. Då krävs nog uppåt en 8 milj inkl det man har i den statliga pensionspotten. Då kanske 6 milj i eget sparande?
      Men bra jobbat och grattis. Troligen har du mer ekonomisk kunskap än vad du ger sken av.
      Man kan nog fynda på bostadsmarknaden om något år. Värmdövillan med sjöutsikt som kan köpas för 50% av där det låg. På sikt nog en strålande affär för priserna kommer ju naturligtvis att återställas till nuvarande värde. Hur många år dit är en svårare fråga.

      Radera
  11. Förvaltning: Sök Quattro stagioni Syding.

    Köp i Sverige: Nej, inte innan 2032.

    SvaraRadera
  12. Investera inte i planekonomier. Det är dårskap, för de prissätts inte av någon fundamental kraft. Det är alltså aldrig en bra monetär investering att köpa bostad i Sverige (om man nu inte sitter på så mycket politisk makt att man kan lobba själv).

    Så den biten är enkel, enda anledningen att köpa en bostad i Sverige är att man vill bo en bostad som är till salu här.

    SvaraRadera
    Svar
    1. senaste 100 åren har Stockholmsbörsen gett världens bästa avkastning.

      Radera
  13. Bygg nytt i ett "bra" område efter valet
    Låt tillgångarna förbli utomlands

    SvaraRadera
  14. Invänta kraschen under 2018, köp sedan en villa i en OK närförort till Stockholm till fyndpris. Lämna sedan villan till en uthyrningsförmedling med inriktning på företag och håva in stålarna.

    SvaraRadera
  15. Åhus sandskog är annars ett fint ställe för ett sommarhus
    Inte så känt bland nollåttorna, ett visst avstånd till Schyman men ändå diskret och med närhet till Köpenhamn

    SvaraRadera
    Svar
    1. Schh, berätta inte för massorna! Åhus är jättefint.

      Radera
    2. Var ligger det...? Norr el söder om Åhus?

      Radera
  16. 40% aktier
    30% globala obligationer
    20% alternativa investering, fastighet
    10% cash

    SvaraRadera
  17. En bostad är som vilket tillgångsslag som helst, varken mer eller mindre. Köp först när P/E är under 15, dvs priset ska ligga under 15 årshyror för en liknande bostad. Annars ekonomiskt fördelaktigare att hyra och investera pengarna i andra tillgångsslag.

    SvaraRadera
  18. Location, location, location
    Öckerö!
    Egen kommun, naturlig Gated Community, obefintligt lägenhetsbestånd.
    Fast staten kommer nog till sist konfiskera rubbet, så säkrast är nog nya Zeeland.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Mycket starkt KD-fäste .. 😁

      Radera
    2. Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.

      Radera
  19. Undvik tillgångar som baseras på den svenska ekonomin, främst fastigheter, svenska kronan fortsätter antagligen ned mot Euron, svensken behöver bli fattigare och det kan ge fortsatt bra intjäning i svenska exportbolag.

    SvaraRadera
  20. Priserna på bostäder kommer att tvingas tillbaka till den nivå som rådde 2011/12 dvs innan bobubblan gick in i fasen "bull-trap" de senaste 5 åren. Svårt att sia om hur länge raset varar - minst några år i alla fall.
    Först därefter stabiliseras marknaden i någon mån.

    SvaraRadera
  21. Ska man använda pengarna om 5-6 år så är det rätt tveksamt ha aktier alls om man inte gillar lotto.

    SvaraRadera
  22. Lämplig andel cash, resten enligt nedan, har haft väldigt bra performance vs risk historiskt.
    Köp dem i Vanguards ETF i lämplig depå utan avgift. Fördel oxå att USD sannolikt kommer vara starkare än SEK.

    Man ska ha i tanken att börsen är i längsta bull market sen tidigt 1900, så risken är hög, men kan oxå fortsätta.

    Lagom till ni flyttar till SE om 5-7 år så kan bostadspriser vara rimliga igen.

    Asset Class Allocation
    US Mid Cap Value 20.00%
    US Small Cap Value 40.00%
    Total US Bond Market 5.00%
    Global Bonds (USD Hedged) 10.00%
    High Yield Corporate Bonds 5.00%
    REIT 10.00%
    Gold 10.00%

    https://www.portfoliovisualizer.com/backtest-asset-class-allocation?s=y&mode=2&startYear=1972&endYear=2017&initialAmount=10000&annualOperation=0&annualAdjustment=0&inflationAdjusted=true&annualPercentage=0.0&frequency=4&rebalanceType=1&portfolio1=60%25+Mid%2FSm+Value%2C+20%25+Bond%2C+20%25+REIT%2FGLD&portfolio2=Custom&portfolio3=Custom&MidCapValue1=20&SmallCapValue1=40&TotalBond1=5&GlobalBondHedged1=10&HighYield1=5&REIT1=10&Gold1=10

    SvaraRadera
  23. Ursäkta men "köp allt möjligt och sprid ut det i världen" är inte ett råd. Det är ett krystat sätt att sägs "hur f-n ska jag veta, fråga nån annan" ;)

    Han säger ju att han antagligen behöver pengarna om 5-6 år...

    SvaraRadera
  24. Rasar priserna mycket så kommer det göra ont för många Länge länge. Lite höjda räntor som salt på moset och det är alls inte ngn brådska in på bostadsmarknaden. Avvakta tills vidare det kommer gå att fynda på annat än bostäder om folk ruineras och konkurserna står som spön i backen.

    "När det regnar manna från himlen har den fattige ingen sked"

    SvaraRadera
  25. Köp fastighetsobligationer där du har säkerheter i hyresfastigheter i Stockholms innerstad. Tex Apex 5, 7 med en snittränta på ca 6% kvartalsvisa utbetalningar. Lägg dessa i en ISK depå och skatten blir human.

    Maila mig för mer info.
    [email protected]

    SvaraRadera
  26. Citerar: "tar hellre noll procent på banken".
    Du menar väl: "tar hellre minus 2 procent till minus 4 procent på banken".
    2%: SCB:s inflationsberäkning och Ingves mål
    4%: Min ovetenskapliga uppskattning av dagens inflation

    SvaraRadera
    Svar
    1. Då drar du bort det från börsavkastningen också antar jag?

      Radera
  27. Citerar: "tar hellre noll procent på banken".
    Du menar väl: "tar hellre minus 2 procent till minus 4 procent på banken".
    2%: SCB:s inflationsberäkning och Ingves mål
    4%: Min ovetenskapliga uppskattning av dagens inflation

    SvaraRadera

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...