Cornucopia?

2017-09-27 13:11

Läsarfråga: Hur förvalta 200 000 åt ett barn?

Nedan följer en läsarfråga om hur man ska förvalta ett arv på 200 000 kronor åt ett barn.

Läsarfrågan lyder:
"Ett barn mister en av sina föräldrar. Arvet består av ca 200 kkr. Hur skulle läsarna förvalta de pengarna? Målet är att de inte skall minska i värde, eller riskera göra det iaf, och gärna växa lite.Man kanske kan framställa det såhär:
Föreställ dig att du är ensam förälder kvar till ett barn som mist sin ena förälder. Barnets "arv" är ca 200 kkr. Det är de enda pengarna som finns - i övrigt är klarar man sig precis. Barnet är 13 år och du har 5 år på dig att förvalta pengarna.
Målet är att pengarna skall inte riskera sjunka i värde och helst växa - såvida andra användning för pengarna inte kan motiveras som förälder.
Hur förvaltar du pengarna, alternativt använder dem till något för barnet?"
Så vad säger ni? Hur ska man, seriöst, förvalta dessa pengar åt barnet?

Som skiftat arv (eller för den delen livförsäkring) så är pengarna dessvärre i barnets ägo, vilket gör att de i sin helhet blir tillgängliga på 18-årsdagen. Och då kan slösa bort på dyra motorfordon, umgänge och droger. Sparande till barn bör därför generellt inte ske i barnets namn, utan kan tillföras för riktade insatser längre fram. Åtminstone tills socialisterna återinför gåvoskatten på redan skattade medel, då det blir nödvändigt att återigen spara i barnens namn.

Men det är inte frågan här - utan hur ska pengarna förvaltas? Sedan får man hoppas att barnet blir ansvarsfullt och rekorderligt när hen fyller 18 år.

Ska de investeras är det investeringssparkonto som är att rekommendera rent skattemässigt. Fem år är lite kort sikt för att bara stoppa in i en indexfond anser jag, speciellt i dagens läge.

Men vad säger du som läsare?
Nedanstående kommentarer är inte en del av det redaktionella innehållet och användare ansvarar själva för sina kommentarer. Se även kommentarsreglerna, inklusive listan med kommentatorer som automatiskt kommer raderas på grund av brott mot dessa.

62 kommentarer:

  1. Köp Oasmia aktier för hela slanten, antingen kursar dom inom ett år, eller så ser vi uppgång över 1000% inom ett par år. :D

    SvaraRadera
  2. Dela upp på 4 poster a 50 i varje
    Satsa på 4 olika typer av aktier

    SvaraRadera
    Svar
    1. Eftersom det handlar om långsiktiga invsteringar minst 10 år..
      Man skall INTE ge en 18 åring en massa pengar i handen..!

      50 kSEK i exv bankaktier - INTE Nordea alt stabila investmentbolag
      50 kSEK i traditonella "råvarubolag" , skogsindustri exv
      50 kSEK i tillverkande industri typ telekom, transport etc.
      50 kSEK i "high-tech"

      Radera
    2. Varför ska man inte ge en artonåring pengar i handen? Hade det inte varit för pengarna gamlafarmor lämnade oss hade jag inte kunnat köra BMW till skolan varje dag sista terminen på gymnasiet.. Sen när man började jobba och tjäna egna pengar hade man ju inte haft någon nytta av de gamla

      Radera
    3. Därför att 90% av 18-åringarna "bränner" pengarna på "tjafs"..
      Som exv. BMW:er

      Dessutom är det ju bara de "tuffa pojkarna" i de "tuffa förorterna" som kör (helst svarta) BMW...
      Helt klart lite vulgärt tacky... ;-)

      Radera
    4. Men om man tänker långsiktigt är den en bra magnet och man får större möjlighet till urval av fertil partner för att slippa bli nominerad till Darwin award.

      Och vill man familjeplanera verkar anekdotiskt unga mödrar oftare få gossebarn och är detta önskvärt, gäller det i så fall att starta i tid.

      BMW är kanske inte helt fel, eller central lya.

      Radera
    5. DuDu, Du ser alltså ett värde i att fortplanta dig med en kvinna som saknar den intellektuella förmågan att se bortom fasaden. Ett sk WT plåtluder som vi andra tackar dig för att vi slipper beblanda våra gener med.

      Radera
  3. "pengarna skall inte riskera sjunka i värde"? Det är ett omöjligt villkor.

    Även om vi bortser ifrån att kronor snarare garanterat sjunker i värde, så innehåller även kronor risken att bli värdelöst. Samt guld. Samt fastigheter.

    Om vi bortser ifrån att den som frågar har lite för dålig koll på vad som är möjligt och vad som är omöjligt så är mitt förslag framförallt fonder med låga eller inga avgifter. Exempel:
    - 90k Avanza zero (eller motsvarigt)
    - 50k internationell(a) fond(er)
    - 20k Guld eller annan metall
    - 40k fiat

    Fiat för att det är stor skillnad på att få inget och att få lite när man fyller 18.

    Ingen krypto för att krypto antagligen kräver viss förvaltningskompetens för att vara en bra idé. Men klart man kan lägga 2k i bitcoin och förvara kallt i 5 år som en chansning.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Om Bitcoin så nog smartare med ISK.

      Radera
    2. Du har uppenbarligen inte hört talas om Urban Perssons skrot-upplags-investeringar. Vattätt sörrö!

      Radera
    3. Om Bitcoin så nog smartare med ISK.

      Radera
    4. Den här sidan är så sjuk.

      Radera
    5. Det räcker med att lägga 50% BTC, 20% ETH, 20% LTC och 10% på shitcoins och glömma bort det i fem år, sen är du cryptokung och kör Lambo...

      Radera
    6. @Oscar LTC är en shitcoin. :D

      Håller med om att det vore en ypperlig investering med bisarrt högt väntevärde kontra risk, men det betyder bara att väntevärdet är sjukt högt snarare än att risken för att investeringen brakar ihop är speciellt låg. 5 år är lång tid.

      Radera
  4. Kanske en allvädersvariant?

    50 tkr aktieindex
    50 tkr guld
    50 tkr obligationer
    50 tkr räntefond eller sparkonto

    SvaraRadera
    Svar
    1. allvädersvariant 200 tkr i guld menar du?

      Radera
    2. Daniels förlsag är vettigt.

      Med en sådan mix så kan man förvänta sig ca 4-5% årlig avkastning realt (över inflation). Dra ifrån förvaltningsavgifter och skatt på ca en halv procent, så hamnar man på förväntad avkastning under 5 år på mellan 29-38 tusen kronor. Det är nog värt mödan.

      Hur stor är risken att denna mix förlorar i värde då? Väldigt liten, denna mix har inte en enda gång haft negativ utveckling längre än fem år sedan 1970: https://portfoliocharts.com/portfolio/drawdowns/

      Rent praktiskt då? Öppna en ISK och ett Aktie- och Fondkonto (AFK) hos Avanza eller Nordnet. Spara aktieindex och guldindexfond i ISK. Obligationer och räntefond i AFK.

      Det spelar inte jättestor roll exakt vilka fonder man väljer. Jag gillar:

      Avanza zero
      LO Funds Golden Age USD PA
      AMF Räntefond lång
      Spiltan räntefond Sverige

      Radera
  5. Investera i mekaniska strategier, exempelvis värde eller Magic formula. Bra introduktion till hur det fungerar här: https://www.youtube.com/watch?v=BzSwZf1C_Sc&feature=youtu.be

    Teckna även avtal för optionshandel på Avanza eller Nordnet och köp "Black Swan" optioner var fjärde månad. IFALL det skulle komma ett plötsligt börsfall så gör dessa att portföljvärdet går upp istället för ner.

    Med en blandning av mekaniska strategier så uppnås i genomsnitt ca 20% årlig avkastning på börsen.

    Kostnaden för skyddet som optionerna innebär är ungefär 4% av kapitalet årligen. Således kan en hyfsat säker avkastning om ca 16% per år uppnås.

    Denna strategi är den jag brukar rekommendera folk. Med nuvarande bostadsbubbla i Sverige så vill jag också råda att inte köpa aktier i Svenska bolag. Ifall bostadspriserna skulle börja sjunka så får det förödande konsekvenser för hela den Svenska ekonomin, och därmed för börsen. Det är därför klokt att välja ett annat land att investera i. Personligen så föredrar jag Finland. Där finns ingen bostadsbubbla. Där finns inte heller en oljeprisrisk som finns i Norge. I Danmark är börsen mycket högt värderad, så inte heller där skulle jag råda någon att lägga pengarna.

    Så: kvantitativ strategi investerat i den finska börsen. Med optioner som skyddar ifall någon katastrof inträffar.

    SvaraRadera
  6. Spara på konto med insättningsgaranti. Exempelvis Nordax eller nischbank.

    SvaraRadera
  7. Sätt pengarna på räntekonto i SBAB (0,6%) och spendera tiden på att få ungen att förstå vikten av att välja rätt utbildning. Ursäkta om det låter hårt men 200' är ju bara ett hyfsat startkapital om man bor i Lappträsk.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Eller varför inte Svea ekonomi (0,85%) och fria uttag.

      Radera
    2. Eller Santander med 1%

      Radera
    3. Santander är lite struliga och så har man inte omedelbar tillgång till pengarna heller.

      Radera
  8. 'Målet är att pengarna skall inte riskera sjunka i värde och helst växa...'

    Dimmigt kriterium men om målet är att undvika en stor värdenedgång är kontanter säkrast men då kan man förstås räkna med viss urgröpning av inflationen. Alla andra placeringar är risk för större värdenedgång.

    Någon placering som ger garanterad positiv avkastning finns inte eftersom 5-årsräntan är negativ idag. Det är inte som på 1990-talet när man kunde köpa realobligationer med 4-5 % garanterad real avkastning...

    SvaraRadera
  9. "Det är de enda pengarna som finns - i övrigt är klarar man sig precis."
    5 år är lång tid på om man lever precis på gränsen så här gäller det att placera på ett sätt som gör att man inte börjar använda kapitalet för att man är tvungen. T.ex. vid ev. behov av försörjningsstöd så lär det krävas att kapitalet används innan det kan bli frågan om något stöd.
    Så någon bra konstruktion för detta kanske krävs, typ virtuell valuta (hög risk).

    SvaraRadera
    Svar
    1. Smart tänkt.

      Dock inte tillåtet, och ska man göra saker som inte är tillåtna finns det ju en massa spännande sätt att tjäna pengar.

      Radera
    2. Om barnet har fått arvet kommer avräkning mot barnets del i bostadskostnader etc ske på försörjningsstödet mot kapital eller inkomst av kapital. I praktiken mat och kläder etc för bsrnet.
      Man får ju mer försörjnimgstöd om man har vårdnad av barn.
      Barnet får inte avkrävas försörja sina föräldrar.

      Radera
    3. Men pengarna är ju barnets. Soc kan väl inte förvänta sig att man skall sno andras pengar innan bidrag kan bli aktuellt. Eller? Det skulle isf förklara tjuvmetaliteten hos vissa...

      Radera
  10. Man startar ett aktiebolag och investerar barnets pengar där sen tar man ut lön från bolaget. Sen när barnet blir 18 får han aktierna:)

    SvaraRadera
  11. 12 1oz guldmynt, om möjligt utgivet av något land med positiva associationer till den döda (USA, Kanada, Österrike,...) är två tredjedelar av beloppet, kvarvarande tredjedel i någon aktiefond.
    Genom att knyta maximalt med symboliskt värde till arvet (fysiskt guld som kan visas upp under uppväxten och närmast ceremoniell lämnas över ("här är pappas guld") kanske risken att arvet förslösas minsimeras, samtidigt som det blir pengar nog för en sommarbil eller långresa efter studenten.
    Det faktum att det krävs en liten ansträngning att sälja det fysiska guldet borde även bidra till robusthet i sparandet.

    SvaraRadera
  12. 5 år är kort tid, och sannolikheten är (relativt) hög att man får en värdeminskning om man utsätter sig för risk under 5 år.

    Om villkoret är "pengarna SKA INTE minska i värde", så finns det inget annat alternativ än insättningsskyddat sparkonto eller korta räntefonder. Då kan man ändå förlora i köpkraft, men man behåller åtminstone nominellt värde.

    Som nämnts så har vi negativ realränta så det finns inga riskfria alternativ som ökar i köpkraftsvärde.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Bra skrivet, håller med.

      Andra typer av investeringar kräver dessutom ett viss mått av kunskap, erfarenhet, tid och intresse. Detta tycks saknas i detta fallet.

      Det finns ingen idiotsäker placering som ger 3-4% avkastning per år som är riskfri.

      Radera
    2. Är man beredd att lägga lite tid så borde det gå att konkurrera med Hypotekspension, som tar 5200:- i uppläggningsavgift och 4,5% ränta. De har förvisso andra fördelar inkluderande en försäkring, så att man aldrig kan bli skyldig mer än vad villan/bostadsrätten ger vid försäljning, men med lite nedlagd tid och finess i juridiken, så borde det gå att begära 4% årlig ränta + rimligt fullgod säkerhet.

      Radera
    3. Helt rätt, Aktiepohlman. Jag har ofta undrat varför ingen konkurrerar med denna produkt. Låna upp @ 0-2%, låna ut @ 3-4%, säkerhet lågbelånad villa.

      Radera
  13. Lås pengarna på fasträntekonto 5 år. Alternativt fond med företagsobligationer ger riskspridning och begränsad risk men ändå avkastning högre än sparkonto. Lannebo Corporate Bond är ett bra exempel.

    SvaraRadera
  14. "Klarar sig precis" implicerar relativt låg lön pengarna inte räcker till två personer. Givet parametrarna och för att förenkla frågan utgår jag från att boendet är billigast möjliga.
    Ekonomiskt bästa metod är förmodligen att använda en del av pengarna till att hitta en barnkär och barnlös ekonomiskt ansvarsfull partner. Om vi bortser från sådana gammaldags tankar tycker jag bästa investering faktiskt är att köpa tid. Gå ner i tjänst, använd en del av tiden till att handla mat och annat till extrapris, men mest till ökat umgänge med barnet. Det lär behövas givet dödsfall i familjen. Gå upp i tid igen när läget medger.

    Mycket förenklad matte.
    Inkomst 20000 kr.
    Skatt 5000 kr.
    Hyra 5000 kr.
    Kalp(kvar att leva på). 10000 kr.
    Då går det runt om man har bil men är sparsam. Svårt att parera större kostnader dock.

    Om jobbar 80 procent
    Lön 16000
    Skatt 4000
    Hyra 5000
    Kalp 7000 kr. Fyll i med 4000 kr från arvet så räcker pengarna utan ränta i 50 månader eller tills barnet är 17. Om battingen fattar läget och sommarjobbade kan man semestra. Givetvis kan man modifiera siffrorna, men kärnan i mitt argument är att föräldratid, läxläsning, mm trumfar en realistisk avkastning på beloppet i fråga.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Semestra kan man göra på olika sätt.
      Att åka på för 18-åringar "populära" "supa-skallen-i-bitar-festa-hela-nätterna" resor till solstränder är ett sätt.

      Ett annat och betydligt billigare sätt är att fjällvandra i 1-2 veckor. Finns inget "tjafs" att bränna pengar på och på kvällarna är man så trött att man sover som en stock!
      Ytterligare ett sätt att semestra bliigt är att åka tåg i central- och östeuropa, gå på kulturella tillställningar , museer, festivaler mm

      Men.. smaken är som baken, delad! ;-9

      Radera
  15. Som ovan sagt så är det ett omöjligt kvar att pengarna inte får tappa värde.
    Närmast till hands med dom kraven är väl statsobligationer.

    Men om man släpper tyglarna lite friare så skulle jag placera majoriteten av pengarna i någon eller några fonder som placerar i företagsobligationer.

    Sedan skulle jag lägga upp ett månadssparande i aktiefonder, kanske 5000 kr/månad totalt till aktiefonder. På så sätt sprids inköpen ut och risken att man köper på börstopp blir minimal eftersom det sprids ut över 40 månader.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Och för att förtydliga så skulle jag alltså sälja av från företagsobligationerna successivt för köpen av aktiefonder varje månad.

      Radera
  16. Köp en bil o parkera den i 5 år. Den är förmodligen mer inflationssäker än kontanter trots värdeminskningen.

    SvaraRadera
  17. Allt in i någon bra Hedgefond.
    http://hedgenordic.com/2017/01/madrague-and-sector-nordic-winners-at-eurohedge-awards/

    SvaraRadera
  18. All seriös kaptialförvaltning går ut på en enkel principindelning.
    1) skydda kapitalet är alltid prio ett
    2) generera avkastning som andra prioritet

    Dvs om möjligheten att generera avkastning är hög samtidigt som volatiliteten är med god bedämning hög så är det inte rätt.

    I den kringfakta som gavs så är behovet av att skydda kapitalet helt överordnat.

    Räntebärande investering med risknivå 0 till 1.

    Såvida inte någon annan tar full risktäckning för barnet i fråga så är alla aktie- hedge- och alternativa placeringar tyvärr bara fantasier om man måste se barnet i ögonen på 18-årsdagen och förklara att 68,2 % är borta pga några olyckliga antaganden och en plötslig lågkonjunktur.

    SvaraRadera
    Svar
    1. I det här fallet stämmer det ju helt klart eftersom vi inte får förlora kapitalet samt spelar om hela kapitalet, men i det mer generella fallet blir dina punkter inte speciellt användbara eftersom hög volatilitet generellt ger hög avkastning (dvs högt EMV), allt annat lika.

      Radera
    2. Det är som som sagt en balansgång, dock alltid med beaktande att skydda kapitalet på för situationen lämpligt vis men i detta fall är det noll risk som sagt.

      I grund kvarstår principen även med mer riskfyllda placeringar, men med stopp loss och vinsthemtagningsstrategier, motcykliska strategier, riskspridningstänk - inte alla ägg i samma korg osv.

      Radera
  19. Läs tips:

    https://rikatillsammans.se

    Han har länge behandlat samma frågeställning.

    SvaraRadera
  20. Om man nödvändigtvis tycker att barnet ska få festa loss vid 18års dagen så kör något fasträntekonto på en av storbankerna med insättningsgaranti. Ta den ränta som bjuds.

    Bättre kan väl vara att göra en "matfond" eller dylikt. Se till att köp bra med grönsaker och annan dyr nyttig mat.
    Annars: ridläger, scouthajk, tivoli, böcker, privatpianolektioner?
    Använd pengarna till något som barnet genuint uppskattar och/eller har nytta av i livet.
    Jag anser att det är ok att anta att en vuxen förälder har bättre omdöme i hur man ska spendera pengarna klokt, i jämförelse med en 18åring.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Nej, då köper man maltwhisky - bevarar garanterat värdet om detta var avsikten...

      Radera
  21. I dagslägen finns bara 3 vettiga alternativ:
    GLD (guldfond)
    Likvider
    Gladiator (hedgefond)

    Eftersom jag ligger 100% i guld så får jag väl säga det

    SvaraRadera
    Svar
    1. Likvider = trögrörliga fodringar?

      Vi behöver ett nytt vokabulär.

      Radera
  22. Global indexfond, ex.vis LF Global indexnära, Swedbank Global Access. Då betalar barnet endast 0.2% för att äga över 1000 största bolagen fördelat över världen.

    Varför skulle index vara riskabelt? Råvaror är mer volatilt och saknar avkastning. Räntepapper ger för låg avkastning. Individuella aktier är lotteri.

    SvaraRadera
  23. 50% aktier. 50% korta räntebärande. En övervägande del utomlands. Säg 10% svenska aktier samt 10% svenska räntebärande resten utomlands. Försök hitta en avvägning mellan låga avgifter och bra trackrecord. Låt courtage och avgifter styra hur ofta du balanserar om.

    Svårt med ett arv men om det är en gåva så placera i en kapitalförsäkring med barnet som förmånstagare. Du kan då välja att ge barnet pengarna lite senare än vid 18 om det skulle finnas ett behov till det.

    SvaraRadera
  24. Hade kört på en mix av preffar, ETF och konto hos Savelend. Inte helt riskfritt men borde gå att sätta ihop något som ger 5% per år i avkastning med relativt liten risk att totalen skulle backa på 5 år.

    SvaraRadera
  25. Vi valde en bekväm lösning med något som kallas aktieindexobligationer. De vi valde hade egenheten att de inte kunde gå lägre i värde än ett givet belopp. Konstruktionen var så att vi betalade 11 kkr för en obligation med nominellt värde 10 kkr. I den händelse att börsen gick upp under obligationens löptid (3 år om jag minns rätt) så fick vi 80% av uppgången adderat till de nominella 10 kkr som obligationen hade.

    Gick börsen upp mycket fick vi alltså ett plus, gick den upp lite gick vi varken plus eller minus, gick den ned så förlorade vi 1 kkr på obligationen då den var garanterad att ge 10 kkr tillbaka. Risk = 9%, chans = 80% av börsuppgången -1 kkr.

    Vi värderade säkerhet högt och i slutänden gav det, turligt nog, lite plus.

    SvaraRadera
  26. Lästa i nån av Nassim talebs böcker om detta. Där kollade man på risk mot förväntad avkastning. Om vi för enkelhetens skull Antar att madrassenlösningen är riskfri så kan man tex investera 10% av kapitalet i högrisk för att garantera att förlusten aldrig överskrider detta. Så typ 20k i bitcoin eller nått annat galet, resten i madrassen.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hög risk är inte lika med hög avkastning men ger möjlighet till stor förlust. Lågriskbolagen ger bättre avkastning över tid så skippa madrassen och ha en stabil aktieportfölj.

      Radera
    2. Menade naturligtvis en investering med potentiellt högre avkastning (och då följer tyvärr risken med på köpet)


      Enl nassim så är en ”stabil” portfölj med låg risk aldrig skyddad mot ett black swan event exvis en börskrasch.
      Så i mitt fall blir högrisksatsningen kanske 0 men jag förlorar då max 10% av kapitalet. Uppsidan är eventuellt högre då jag kanske träffar en 100% uppgång på mina 10%. Vilket alltså ger lika mycket* som din, säg 10% uppgång med hela kapitalet exponerat.

      Ovan är bara ett exempel på alternativ strategi mot att exponera hela sin tillgång.

      Radera
  27. Verkar som om en del här tror att ISK är en sparform! Det är en kontoform med annorlunda beskattning! Att bara lägga pengarna i att ISK- konto ger ingen avkastningom man inte också valt ett placera pengarna i antingen räntepapper, aktier eller fonder. Eller rentav bara ett bankkonto som ger ränta! För mig framstår det som om ett väl selekterat urval av fonder inkluderande råvaror, konsumtion, avancerad verkstadsindustri och datateknik skulle vara det bästa på 5-10 år.

    SvaraRadera
  28. Traditionell kapitalfösäkring! Är det bästa svaret med de villkor som är uppsatta. Dock minst 5 år.

    SvaraRadera
  29. Svar
    1. En gammal bekant boende i ett "Euroland" gjorde en liknande analys en gång.

      "Jag köper dollar, euron kommer gå åt helvete".

      Året var 2001. Dollarn kostade 11 kr...

      Radera
  30. Golden butterfly(1/5 av vardera kort ränta, lång ränta, smallcap, large Cap och guld, lägre risk att dippa på kort sikt och typ som index annars.

    SvaraRadera

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...