2016-06-01 09:10

Från och med i dag gäller amorteringskravet

Från och med idag gäller Finansinspektionens amorteringskrav. Världen gick inte under, åtminstone inte än.

Eftersom amorteringskravet är i linje med bankernas redan tidigare införda frivilliga krav tror jag att effekten är överdriven. Det kommer inte dämpa hushållens skuldsättning och inte heller bostadspriserna. Enskilda individer kan få svårare att köpa en bostad, särskilt yngre, men kortsiktigt blir effekterna marginella gissar jag.

Kom också ihåg att vi har en säsongseffekt där bostadsmarknaden är svag så här års. Slutsatser kan tidigast dras i augusti.

Reglerna är 2% av marknadsvärdet i amortering per år ner till 70% belåningsgrad. Därefter 1% amortering per år ner till 50% belåningsgrad. För en villa på 4 MSEK innebär 2% om året 6 667:- SEK i månaden i amortering. Intressant är att i teorin ska amorteringen stiga om marknadsvärdet på bostaden stiger. Ökar villan från 4 till 5 MSEK i värde, men man fortfarande inte nått 70% i belåningsgrad bör amorteringen stiga till 8 333:- SEK i månaden...

Jag är för övrigt fortfarande sjuk och aktiviteten här på bloggen ligger således även fortsättningsvis på ett minimum.

51 kommentarer:

  1. Tror du har hög feber :)

    Du amorterar endast 2% eller 1% av ditt lån, inte totala värdet.

    Går värdet upp på fastigheten så påverkar det inte dina lån (lånet lika stort dock mindre i förhållande till totala värdet) dvs samma storlek på amortering eller mindre.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Det som jag inte riktigt tyckte var klart dock är om det är 2% (eller 1%) av det ursprungliga lånet som ska amorteras, eller om det är av det befintliga lånet. Till en början spelar det ju inte så stor roll, men när man har amorterat ett tag så blir det ju skillnad.

      Radera
    2. precis :-) så snarare tvärtom cornu, stiger värdet på bostaden slipper du bara undan amorteringskravet snabbare.

      frågan är vad som händer om värdet sjunker på bostaden? dvs. belåningsgraden ökar samtidigt som du amorterar ner till "befintliga" 70% av ditt lån...?

      Radera
    3. Tapiren, du får bara omvärdera vart 5:e år så oavsett om bostaden stiger i pris får man vackert betala av på lånet de kommande 5 åren.

      Radera
    4. Tror vi kommer få se en hel del övervärderade bostäder i framtiden.

      Radera
  2. När kommer fulbankerna med amorteringslån?
    Låna till amorteringen (med hög ränta)
    Tror ni inte de kommer?
    Se på seniorlånen.
    Sjukt!
    -krya på dig

    SvaraRadera
    Svar
    1. Seniorlån är ett lysande sätt att hålla sina barn arvslösa. Hedervärt i sig att låta barnen arbeta ihop sin egen förmögenhet. Räntorna borde dock inte vara så höga.

      Lätt att planera utifrån lånen också. Man lånar till räntan och räknar ut när man vill flytta. Sen säljer man helt enkelt huset när det inte går att låna mer på det och flyttar in i en bekväm handikappanpassad hyreslägenhet istället. Inte konstigare än att man väljer under vilken period man tycker att man har mest nytta av att plocka ut sin tjänstepension.

      Radera
    2. Hedervärt att snabbt slösa bort sin förmögenhet?

      Om vi tänker oss att vi lever i en unik tid när mänskligheten snabbt konsumerar upp alla fossila energikällor som vi har tillgång till på den här planeten så är det rimligt att tänka sig att det endast nu är möjligt att bygga upp en förmögenhet.

      Framtida generationer som inte får ärva av sina föräldrar blir hänvisade till att jobba som livegna tjänare till de som får arv av sina föräldrar.

      Radera
    3. @Stefan Hill
      Ja, på så sätt undviker man ju att de egna barnen tillbringar sina liv med att bara leva på andras arbete. :-)

      Radera
    4. Skog jordbruk företag mm
      Kanske även fastigheter förvaltas bäst av långsiktiga ägare.
      Se på IKEA, HM Bonniers och Lundbergs.

      Radera
  3. Lite OT; Det kanske kan pigga upp att Stjärnfall nu poppat upp bland "kommande böcker" på Storytel. Släpps den 25 augusti. Men det visste du väl..:-)

    Krya på dig!

    SvaraRadera
    Svar
    1. Med tanke på att det ska vara den 27:e juli så piggar det inte upp, nej.

      Radera
    2. Ajdå. Men releasedatum ändras ju då och då på Storytel har jag konstaterat. Så vi får väl hoppas på det......

      Radera
  4. Rättelse; Stjärndamm ska det naturligtvis vara.

    SvaraRadera
  5. Om marknadsvärdet på villan ökar, innebär det att lånens andel av värdet minskar. Så varför skulle man då amortera mer? Har man tur kanske värdet ökar så mycket att lånen hamnar under 50% av värdet, och då borde man ju inte behöva amortera alls? Krya på dig!

    SvaraRadera
    Svar
    1. Helt rätt tänkt! Gillar även ditt antagande om att priserna kommer alltid att stiga.

      Radera
  6. Med stor sannolikhet kommer ett skuldkvotstak införas och då är det inte primärt den underliggande fastigheten värde utan hushållets inkomst vid lånetillfället som styr. Det liggande förslaget är 6 ggr nettoinkomsten. Om man antar en medianlön på 30000 kr män/kvinnor så är det ca 40.000 kr netto/månaden för ett hushåll så ger det ett maximalt lån 2.9 miljoner. Detta borde kyla av ekonomin rejält.

    SvaraRadera
    Svar
    1. That is about fucking time. För övrigt vill jag tacka etc etc...

      Radera
    2. RB gick ut och uttalade sig om hur bra det vore med ett skuldkvottak. Däremot så pratar man om 400% eller 600%...

      Finansinspektionen har släppt en rapport (makroekonomiska analys av skuldkvotstaket), där gör en större diskussion om det (tror Cornu skrev om det)

      ... Om man är lite konspiratorisk så kan man ju undra om Fi o RB inte har pratat sig samman om en kommunikationsplan.

      Radera
  7. Som jag tjatat om tidigare - det är tilläggslånet som är det intressanta i amorteringskravet i kombination med att förstagångsköpare inte har kontantinsatsen som krävs.

    Renoveringsobjekt, där renoveringar i många fall kommer kosta över miljonen (dränering, takbyte, renovering av våtutrymmen och ny panna), kommer automatiskt att få en extra amorteringsutgift på 8 333:- i månaden per lånad miljon. Dessa renoveringsobjekt är dyra redan idag (6,5 miljoner för mögligt och fuktskadat egnahemshus i Älvsjö har jag sett ett flertal exempel på).

    Idag finansieras barnens kontantinsats för lägenhetsköp med hjälp av föräldrar som belånar sin villa. Hur många unga har råd att amortera 3 333:- per månad (kontantinsats 400 000:-) utöver det lån dom tar för att köpa lägenheten? Ytterst få gissar jag.

    Vad effekterna blir på den viktiga konsumtionen som sker för lånade pengar i dagsläget återstår också att se i samband med att bostadsbankomaten stänger.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Kontenta av ovan, jag tror vi kommer få se lägre priser på mindre lägenheter och villor med renoveringsbehov. Frågan är hur mycket den övriga marknaden påverkas av detta?

      Radera
    2. Jag håller med om detta. Tilläggslånen hos föräldrarna är de som är intressanta för förstagångsköparna, att amortera bolån för köp av ny bostad ingår redan i praxis.

      Blir intressant i höst. Man borde gå på ränteavdragen och ev en maxskuldkvot i förhållande till inkomst, men det kommer man inte att göra förrän tidigast om ett år när man sett skuldutvecklingen fram tills dess.

      Radera
    3. Om det är 3333kr/mån i amortering så är det alltså en lägenhet för 2 miljoner? Om man har 400k i kontantinsats så är det alltså ett lån på 1,6 miljoner, och därmed en ränta på cirka 2700kr/mån innan skatt i dagsläget. Plus kanske 3000kr/mån i avgift. Då landar vi på ungefär 9000kr/mån för en bostadsrätt. Är detta något som ungdomar inte har råd med?

      Pratar vi om studenter eller förvärvsarbetare? Dessutom går det ju dela på en bostad för att dryga ut pengarna.

      Radera
    4. Priserna hålls uppe av tillgången på kapital och man tenderar att köpa t.ex. renoveringar dyrt för det är oftast den kortsiktigt enkla lösningen.
      Om det nu skulle kosta en miljon att renovera, något som betalas med skattade pengar. Lek med tanken om möjligheten finns att ta tjänstledigt och gör jobbet själv, då behöver man bara "avlöna" sig själv + materialkostnaden. 1 miljon bör då räcka ganska långt. Lite förenklat, givetvis krävs kompetens m.m

      Radera
    5. Såg nu att möjligheten finns att slå ihop tilläggslånet med det andra lånet. I så fall är det inte alls lika blodigt.

      Vad gäller de mindre lägenheterna skapas ju, i och med amorteringskravet, ett nytt "topplån" där kontantinsatsen också måste amorteras av. Tidigare har barnen troligtvis fått låna amorteringsfritt av sina föräldrar. Detta bidrar i sin tur med minskad konsumtion och/eller minskat utrymme att spara.

      Radera
    6. Renoveringsobjekt kommer att drabbas och därmed tillhörande branscher.

      För små lägenheter som köps av föräldrarna så kommer de gynnas som har föräldrar med låg belåning <50%, annars tillkommer även amortering på kontantinsatsen förutom 2% på köpeskillingen. Detta borde påverka priserna på små lägenheter, vilka så klart är underst i pyramiden...

      Radera
  8. När man beräknar belåningsgrad, är det då lånets storlek i förhållande till priset man köpte för? Eller uppdateras belåningsgraden löpande utifrån aktuellt marknadsvärde? (Hur man nu skulle kunna veta det med någon nämnvärd precision.)

    SvaraRadera
    Svar
    1. Belåningsgrad gäller från köpet, sedan har du möjlighet att omvärdera bostaden vart 5:e år.

      Radera
    2. ... och aktuellt marknadsvärde är väl inte särskilt svårt att uppskatta? I brist på annat kan man ju ta antingen HOXSWE eller försäljningspriset senaste 12-24 månaderna.

      Det behöver inte vara perfekt precision på marknadsvärdet. Visst, man kanske ser ut att ha 72% belåningsgrad istället för 68% och måste därför amortera 2% istället för 1% under ett par år. Känns som ett ganska marginellt problem.

      Radera
  9. Folk tar väl ändå inte lån på villan för att konsumera prylar och resor. Det handlar väl i så fall om kapitalvaror som värmepanna, vitvaror, köksinredning osv. Eller?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Fram till 2008 kände jag fler än en familj som använde villan som bankomat. Efter 2008 känner jag ingen sån familj.

      Radera
    2. Jag är övertygad om att folk tar lån på sina hus för att köpa riktigt dyra prylar. Båtar, husbilar, vanliga bilar etc. Eller har gjort åtminstone. Tror det är slut med det nu. Skall bli intressant att följa registreringsstatisitken under hösten.

      Radera
    3. Inte för att märka ord, men en värmepanna eller ett nytt kök är inga kapitalvaror - det är konsumtion. En bostad bör också räknas som konsumtion eftersom den inte producerar något av värde och slits med tiden. Fastigheten som bostaden står på är en annan sak.

      Radera
    4. Helt rätt Fredde! Jag uttryckte mig slarvigt. Konsumtion är konsumtion oavsett tidsaspekt. Det jag avsåg var att bruksvärdet är betydligt större över tid med en värmepump jämfört med en solsemester.

      Radera
    5. Njaee. Nu är det inte så att kapitalvaror definieras som en vara som aldrig skrivs av eller förslits. Inte behöver du ha en monetär avkastning på en vara för att den ska räknas som kapitalvara. I regel räknas varor som bilar in i kategorin kapitalvaror så jag skulle nog tänka mig att även värmepanna och kök skulle göra det också.

      Radera
  10. Om man väljer det negativa framtidsscenariot så kommer ju bostadspriserna börja sjunka (oavsett vad av det negativa som inträffar). Den här reformen kommer ju då göda den negativa spiral som har inletts. Så den enda framtid som den här reformen tål (för att karakteriseras som lyckad) är att bostadspriserna stannar upp och låneberget med dom. Inte sjunka inte fortsätta öka .... Det är den enda utveckling jag är säker på inte kommer inträffa.

    SvaraRadera
  11. Jag anser fortfarande att det varit bättre att slopa ränteavdragen. Det hade varit mest rättvist eftersom det hade "drabbat" alla, inte bara bostadsägare.
    Iofs inget fel i att amortera, men jag tror att inlåsningseffekterna blir stora, särskilt för unga och förstagångsköparna. Det här landet behöver ju knappast fler "flyttskatter".

    SvaraRadera
  12. Ränteavdraget är sinnessjukt, bara depraverade och köpta politiker vill ha det kvar. Ge mig ett parti som inte består av dylika, så har de 1 röst i alla fall. Gällande feber låter det som en fästing varit framme, be frugan undersöka dig noga, hårbotten är lömsk, tex. Läkare har bara bättre koll än patienten i undantagsfall, så bäst att undersöka sig själv.

    SvaraRadera
  13. Anektot, hört på stan;
    "Känner 5 mäklare och de säger att det är tomt på visningar sista månaderna, alla köpare väntar på amorteringskravet eftersom de tror att det då blir mindre konkurrens bland köparna, mäklarna tror därför det kommer massa köpare som väntat, och det kommer driva upp priserna när väl amorteringskravet går igenom. Jag flyttade nyss, köpte för 3,5M, fick sen mäklaren att värdera upp till 5,9M så jag slipper amorteringskravet."

    Intressant, tänkte jag...

    SvaraRadera
    Svar
    1. Men uppvärdering kan väl bara göras var 5:e år, om man vill slippa amortering.

      Radera
    2. Tror precis som Pelle att många köpare gått och väntat på amorteringskravet i tron om att priserna ska falla.

      Men i Stockholms närförorter, (Danderyd, Bromma, Lidingö, Nacka osv) kommer extremt få köpare påverkas märkbart av amorteringen. Det är ju egentligen bara en balansräkningsfråga. Visst, sparandet i annat kommer säkerligen gå ner och möjligtvis kommer oxå konsumtionen i övrigt minska en aning, men har svårt att se att priserna i nämnda orter inte ska fortsätta uppåt.
      Det är ju risk för ett nytt prisrally istället.

      Radera
  14. ...MMmmm ammmMmmmMmmortering....
    /Homer Simpson

    SvaraRadera
  15. .. Och som ett brev på posten kom RB med ett uttalande om att skuldkvotstaket vore bra. 😁

    SvaraRadera
  16. De banker jag har varit i kontakt med har redan skuldkvotstak. seb har 5xbruttårslön och sbab har 5.5xbruttoårslön (innan amorteringskravet 1 juni hade sbab 6xbruttoårslönen)

    SvaraRadera
    Svar
    1. Vad bra, synd att statistiken inte säger samma sak.

      Radera
    2. Så du menar att ett par med säg 30kkr/mån i bruttolön vardera inte får ta 85% lån på ett hus som är dyrare än 4,2 miljoner hos SEB? 2,1 miljoner per skalle i lån kan ju inte vara ovanligt i storstadsregionerna, eller?

      Jag vågar nog tro att de gör undantag från den regeln rätt ofta.

      Radera
    3. Stafan, ja exakt så. fast dom skulle då få 1.8m i lån per skalle som max. Det det jag fick som svar ifrån SEB när jag ville låna till villa i april. Det var det dom kunde ge mig som maximalt lånelöfte sa dom

      Radera
    4. Ah, ja, tänkte dåligt med huvudet. Hus för 4,2, lån på 1,8 per person. Jag tror inte de håller hårt på den gränsen i storstäderna. Givetvis kommer de ibland göra det, det beror nog på, så att säga.

      Radera
    5. Jag köpte villa i en stockholmsförort, nu försökte ju inte jag få högre lån än det dom var villiga att ge mig som max. Kanske hade jag kunnat övertala dem att ge mig mer, det vet jag inte.

      Radera
  17. "Ingen av de experter som Aftonbladet talat med tror att det kommer att innebära att bostadsmarknaden står inför någon kraftig dämpning.
    – De som ska sälja i juni kommer kanske att få lite sämre betalt, men jag tror att marknaden kommer att vara rätt normal i augusti och med det menar jag en prisökning på kanske 5 procent per år, säger Anders Lewén."

    Från aftonbladet. Det finns en video på nätet, säkert tjugo år gammal, som heter "the most important lecture you will ever see". Den handlar om mänsklighetens fullständiga oförmåga att förstå exponentialfunktionen. För om en "normal" ökningstakt är 5% per år så innebär det en fördubbling vart 14: e år ungefär. Det vill säga, en lägenhet som kostar fyra miljoner idag kommer med den här "normala" ökningstakten kosta 128 miljoner om sjuttio år.
    Man undrar ju hur de här experterna tänker.

    SvaraRadera
    Svar
    1. https://youtu.be/eOykY2SMbZ0

      Från 2002 var den.

      Radera

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...