2015-12-02 10:01

Peer-to-peerutlåning har absolut en framtid

Utlåning direkt mellan privatpersoner och låntagare, så kallad peer-to-peer-utlåning, är en mycket intressant trend, som absolut har en framtid. Modellen innebär också den form av traditionell lånefinansiering, som i mycket är övergiven inom bankväsendet.

När man lånar ut direkt till låntagaren via peer-to-peer-utlåning ökar inte penningmängden, och på inget sätt skapas det några pengar ur ingenting. Istället binder man som utlånare upp sitt kapital till specifika privatpersoner eller företag. Det gör att lånen smörjer ekonomin och optimerar resursutnyttjandet, utan att driva på några tillgångsbubblor eller felallokeringar i ekonomin. På många sätt kan man därmed säga att utlåningsformen är hållbar och inte bygger på evig tillväxt i en ändlig värld.

Det finns alltså en direkt etisk aspekt på att satsa sitt kapital i peer-to-peer-utlåning, samtidigt som det öppnar upp krediter för kunder, som inte bankerna är intresserade av.

Samtidigt får man som utlånare bättre räntor än de obefintliga räntor som bankerna erbjuder idag, detta då utlåningen inte är kopplad till bankväsendet utan direkt till de individuella låntagarna. Därtill fyller utlåningen specifika behov på ett sätt som blir tydligt för utlånaren.

Ett av bolagen inom peer-to-peer-utlåning är Savelend. Jag ställde några frågor till bolaget.

- Hur ofta har fordringsägarna drabbats av kreditförluster via er?
"Savelend har sedan 1 mars 2015 ett avtal på plats med en samarbetspartner som köper de fodringar som förfaller till betalning. Detta innebär att långivarna därigenom får tillbaka sitt utlånade kapital. Den upplupna räntan erhåller de ej och vilken rättligen utgör en kreditförlust. Detta innebär att Savelend kontinuerligt säljer av de förfallna lånen och alltså inte ackumulerar “dåliga lån”. Totalt räknar vi med att kreditförlusterna kommer uppgå till 3-5% av utlånat kapital."
- Hur ser fördelningen av företag och privatpersoner som får finansiering förmedlad av er ut?
"Savelend förmedlar idag enkom pengar till privatpersoner. Savelend erbjuder lån från 1 000 kronor upp till och med 50 000 kronor. Vi tillämpar individuell prissättning baserad på risknivån på våra privatlån (15 000 - 50 000) medan på snabblånen har vi fasta räntor och avgifter. Lånen sträcker sig från 30 - 150 dagar på snabblånen och 6 månader till och med 60 månader på privatlånen."
- Vilken är den typiske låntagaren och långivaren?
"Savelends typiska låntagare är en person som behöver en ekonomisk brygga för en kortare tidsperiod, exempelvis om bilen eller tvättmaskinen går sönder. Majoriteten är 30-40 år och har en årsinkomst på 250 000 - 300 000 per år. Savelend har krav på regelbunden inkomst för att kunna återbetala lånet på utsatt tid och gör självklart en noggrann “kvar-att-leva-på”-kalkyl för varje låntagare.
Den typiska långivaren är en man, 30-40 år som bor i en större stad med en inkomst på 350 000 - 450 000 kronor per år. Våra kundgrupper är tämligen lika och vi har därför material på vår blogg och hemsida som är anpassat för båda."
Ska man summera Savelends svar så riskerar man främst räntan vid kreditförluster, plus det underpris som samarbetspartners köp fordringarna för. Med kreditförluster på 3-5%, så kommer man fortfarande gå plus utifrån de räntor som betalas, givet att man sprider riskerna på tillräckligt många privatpersoner och över tiden. Samtidigt handlar det om korta lånetider, och just en ekonomisk brygga, som snabbt ska betalas tillbaka.

Medan Savelend enbart lånar ut till privatpersoner så finns även Toborrow, som bara lånar ut till företag. Bolaget svarar på frågor nedan.

- Hur ofta har fordringsägarna drabbats av kreditförluster via er?
"Hittills har det inte hänt. Vi gör en noggrann kreditbedömning av alla företag som söker finansiering och endast kreditvärdiga bolag enligt UC, Soliditet, Businesscheck och Creditsafe, som omsätter minst 1MSEK, och presenterat minst ett bokslut har möjlighet att söka lån via Toborrow. Vi vill dock påpeka att som med alla typer av investeringar så finns det en risk med i kalkylen och vi uppmanar därför våra långivare att ha följande i åtanke när de ska låna ut.

Diversifiera: Att låna ut lite till många innebär ofta lägre risk än att låna ut mycket till få
Granska: Om du vill låna ut mycket till ett bolag, bör du granska det noggrant först
Se till helheten: Tänk på hur lån på Toborrow passar ihop med din övriga ekonomi"
- Kan ni ge ett exempel på en lyckad och återbetald finansiering via er?
"Gococo AB är ett svenskt strumpvarumärke inom sportmarknaden som sätter funktionen i fokus. Gococo startades 2010 av tvillingarna Annie och Linnéa Wennergren. Strumporna blev snabbt en stor succé och varumärket har fått fin PR i media och syns på många framgångsrika elit- och amatöridrottares fötter. Gococo distribueras idag i sju europeiska länder där Gococo själva säljer på den svenska marknaden via återförsäljare och egen varumärkeswebbshop. Gococo sökte i juni 2014 ett lån på trehundratusen kronor för att kunna möta efterfrågan genom att utöka sitt produktsortiment. Lånet betalades tillbaka när löptiden gick ut efter 3 månader och senaste bokslutet visar en ökad omsättning från ca: 1,6 miljoner till 2,1 miljoner kronor."
Just inom företagsutlåning finns stora vinster för både individen, företagen och samhället. Banker är ofta väldigt ovilliga att låna ut pengar till småföretag och det är inte konstigt att Toborrow därmed blivit en succe. Gococo ovan är ett typiskt exempel där man behöver låna pengar för att kunna möta en expansion. I princip "säkra" pengar för utlånaren, men där bankerna inte vill ställa upp.

Är du intresserad av att få bättre ränta på dina likvider bör du absolut ta en titt på dessa alternativ, alternativt om du som privatperson eller företagare behöver låna pengar. Du hittar Toborrows företagsutlåning här och Savelends utlåning till privatpersoner här.

Peer-to-peer-utlåning är här för att stanna och behovet är dubbelt - både från låntagarnas sida och från innehavarna av kapital, som önskar avkastning i dagens lågräntevärld.

Denna artikel har tagits fram i samarbete med Toborrow och Savelend.

40 kommentarer:

  1. Ett ord: Trustbuddy.

    Miljonbluffen i Trustbuddy – så här gick det till

    Jaja, det är annorlunda nu med dessa företag osv. Men det är en ganska riskabel affär att ge sig in i.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Inget är annorlunda.

      "Ett av bolagen inom peer-to-peer-utlåning är Savelend."

      Detta är Klient-Server modell för utlåning och inte P2P. Cornu vet tyvärr inte skillnaden, eller så vet han och agerar nyttig ..... Riskerna som ärvs av Klient-Servermodellen är såklart samma som risker som infriades med Trustbuddy.

      Radera
    2. Om nedanstående från Savelends avtalstext stämmer skulle jag ändå påstå att det är peer-to-peer. Det är väl ingen som påstår att du köper en fastighet av mäklaren bara för att den förmeldar affären.


      [...]Savelend är inte part till Låneavtalet.
      [...]Låneavtalet mellan Användarna träder i kraft när Låntagare och Långivare godkänner dessa Allmänna Villkor samt Låneavtalet.

      Radera
    3. Det är väl ingen som påstår att du köper en fastighet av mäklaren bara för att den förmedlar affären.

      För att ta ditt exempel så är en mäklare är en utmärkt beskrivning på en server. En mäklare kontaktar man för att upprätta ett gemensamt protokoll mellan köpare och säljare. I en p2p relation är noder jämställda och behöver inte kommunicera med hjälp av en server eftersom noderna använder samma protokoll. Savelend och Trustbuddy är inget annat än en tredje part mäklare/server.

      P2P ut- och inlåning på riktigt är fortfarande en bit bort över nätverk. Men det ligger i bitcoins möjligheter. Tillsvidare får vi leva med dessa marknadsföringsgimmickar där man tar en gammal modell och klär den med kläder från ett tomt skyltfönster.

      Radera
    4. Du verkar inte ha koll på vad peer-to-peer är. Bara för att man använder en server för att hitta sin motpart betyder det inte att kommunikationen måste gå via servern. Servern kan också erbjuda ett gemensamt protokoll som sedan används i peer-to-peer.

      Radera
    5. Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.

      Radera
    6. Enligt ditt resonemang så finns knappt peer to peer eftersom det nästan uteslutande finns någon tredje part som förmedlat kontakten.

      Att de sedan drar slutsatsen om risken som infriades med trustbuddy finns där för att det finns en part som förmedlar kontakten.

      Radera
    7. Napster fallerade inte för att det var p2p utan för att det inte var det. Det var en centraliserad marknadsplats på samma sätt som detta är som du beskriver. Du kommer självklart ha samma typ av problem som napster och trustbuddy eller någon annan modell som i grunden är Klient-server.

      Bara vänlig påminnelse vad skillnaden är. Eftersom du dragit ett likhetstecken mellan dem.

      Radera
    8. @alag
      Nej, avtalet är grunden för förbindelsen och detta är upprättat direkt mellan parterna. Det fungerar utan förmedlaren. Därmed kommer det inte fallera även om förmedlaren försvinner utan är fortfarande giltigt.

      Radera
    9. Enligt ditt resonemang så finns knappt peer to peer eftersom det nästan uteslutande finns någon tredje part som förmedlat kontakten.

      Inte om det ska uppfylla definitionen - nej.

      Ett p2p nätverk är inte känsligt för "Man-in-the-middle"-attacker mm. Men det inser du säkert självt att den här konstruktionen är?



      Radera
    10. Därmed kommer det inte fallera även om förmedlaren försvinner utan är fortfarande giltigt.

      Det återstår att se.

      Radera
  2. Jaså, så nu menar du helt plötsligt att bankerna skapar pengar ur ingenting? Har du halkat på en isfläck, eller :)

    SvaraRadera
    Svar
    1. I princip kan långivaren sälja sin fordran eller använda den som betalningsmedel, "pengar" har alltså skapats även här.

      Radera
    2. Jag fastnade också för det.

      Har Cornu gått och blivit Penningsysstemhaverist?

      är bloggen hackad? :)

      Radera
    3. Nja, saker är inte så svart-vitt som haveristerna slänger sig med. Alla pengar skapas inte ur lån, och alla lån skapar inte pengar. Däremot kan pengar skapas ur lån och lån kan skapa pengar. Gissar att haveristerna inte förstår skillnaden.

      Radera
    4. Det är allmän kännedom att majoriteten av våra pengar uppstår genom affärsbankernas utlåning.

      Radera
    5. Fredrik: precis, magin uppstår när folk accepterar det som betalningsmedel...

      Radera
  3. Har konto hos båda. Har investerat hos Savelend i snart ett år och avkastningen ligger på 11%. Bra kundtjänst. Toborrow har jag del i tre lån och de har alla betalats i tid!

    SvaraRadera
  4. Eller så läser man på om skuldebrev http://www.notisum.se/rnp/SLS/LAG/19360081.HTM och fyller i en mall http://www.foretagande.se/images/mallar/skuldebrev.pdf och skippar mellanhanden, men tar risken själv då.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Problemet kan som sagt vara att det kan vara besvärligt att hitta en villig motpart. Hur många är det som har någon i sin bekantskapskrets som vill låna ut en massa pengar (eller ens kan). Vad brukar man för övrigt få för ränta på lån inom bekantskapskretsen?

      Radera
  5. Vad kan man kalla lån inom släkten/klanen/kyrkan/föreningen?
    Generationslån-förskott på arv?

    SvaraRadera
  6. Ökad penningmängd?

    Jag är inte helt klar över definitionerna, men är det inte så att M4 ökar med den här typen av utlåning. Fordran man har skulle jag i alla fall kalla ett penningmarknadsinstrument. Den går ju helt tydligt att sälja, de gör ju det med dåliga lån.

    Även om det är så att M4 ökar så kanske inte de flesta skulle kalla M4 pengar. Det är nog lite för brett för det.

    Men är M4 oviktigt i sin funktion att blåsa upp lånekonomin? Troligtvis inte!

    SvaraRadera
    Svar
    1. Frågan är vilken roll m4 spelar i ekonomin. Jag misstänker att den inte är så betydande som du framställer. Det är ju främst m1 som används i praktisk handel.

      Radera
    2. Njae, åtminstone M3 är relevant. Tex är det nog ganska många som använder det där bundna sparandet när det är dags att köpa ny bil eller ett nytt hus.

      Men jag håller med M4 är inte lika självklart. Men även lånen i detta inlägg kan hjälpa till att öka skulderna utan att vara del i praktisk handel. Främst de lån som säljs vidare som i så fall kan ha den rollen.

      Radera
  7. Vet inte om jag ser framtiden i detta.
    Precis som i bolaget som gick åt helvete nyligen blir det svårt med indrivningen av alla dessa småskulder, undvika att kassa lån anrikas i bolaget tills man ha bara dem kvar, samt undvika att fel personer kommer in och stoppar fingrarna i syltburken.
    Dessutom är det väl inget nytt, "procentare" har väl alltid funnits? Det var väl också "peer to peer", bara indrivningsmekanismen var annolunda egentligen.

    SvaraRadera
  8. Det är en stor brist att kreditmarknaden i Sverige domineras av få stora aktörer. Som småföretagare har du ingen kreditleverantör som är jämnbördig i storlek och styrka. Tyskland har massor av små sparbanker vilket leder till ökad konkurrens och ökad finansiell stabilitet. Prof. Richard Werner i Motala häromåret:

    https://www.youtube.com/watch?v=UkTflCPe0qI

    SvaraRadera
  9. Trustbuddy failade väl inte pga att modellen i sig är trasig? Bovar och banditer finns ju i alla brancher och miljöer, så motpartsrisker av allehanda slag får man ta ställning till hela tiden.

    SvaraRadera
  10. Dom där P2P låneföretagen har ju bara skiträntor som socialfall och lyxfällan-offer accepterar. Själv är jag ute efter att låna upp 500.000 kr, men jag betalar max 3% i ränta. Det är en generös ränta, vilken P2P-lånesite erbjuder det?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hmm...3% på 500k. Osäkerheten kräver högre ränta. Jag håller pengarna på börsen mm. Hög risk där med (beroende på massa saker), men iallafall betydligt bättre insyn (och uppsida).
      //Dr.D

      Radera
  11. Brådskande lån för alla människor i ekonomiska svårigheter

    Hej

    Är du ekonomiskt oroliga? Har du fått avslag av banker för en låneansökan.
    Du vill betala din skuld en gång för alla.
    Detta är den stora möjligheten, du kan bygga din egen dröm, att bli egenföretagare och ägare av dina personliga angelägenheter bli företagare.
    Jag erbjuder dig ett lån i en takt på 5% från 3000 till 7.950.000 Kr till någon ärlig och kunna betala mig tillbaka i god tid och på överenskommen tid.

    För mer information kontakta mig direkt till min e-postadress: marizebirello@gmail.com

    Mvh

    SvaraRadera
  12. Brådskande lån för alla människor i ekonomiska svårigheter

    Hej

    Är du ekonomiskt oroliga? Har du fått avslag av banker för en låneansökan.
    Du vill betala din skuld en gång för alla.
    Detta är den stora möjligheten, du kan bygga din egen dröm, att bli egenföretagare och ägare av dina personliga angelägenheter bli företagare.
    Jag erbjuder dig ett lån i en takt på 5% från 3000 till 7.950.000 Kr till någon ärlig och kunna betala mig tillbaka i god tid och på överenskommen tid.

    För mer information kontakta mig direkt till min e-postadress: marizebirello@gmail.com

    Mvh

    SvaraRadera
  13. Vittnesbörd. Jag är Mrs EVA Olausson Jag fick faktiskt min lån

    Jag presenterar mig är EVA Olausson, det är för mycket bedrägeri mellan särskilda låneerbjudanden. Jag har besökt en plats mellan visst lån tillkännagivande allvar överallt och jag har känt en stor herre, som heter Mr JOSEZ BAEUTIER som hjälper människor i lån och gett mig en lån 500,000 Kr med mycket låg ränta från hans sida eller 2% på min lånetiden och sedan nästa morgon jag fick pengar utan protokoll. Behöver personlig kredit vägrar din bank dig ett lån, du är i något land i världen du pratar med honom och du pressa nöjd men var försiktig så att du inte tycker om att betala tillbaka lånen. Här är hans e-post: josezbaeutier@gmail.com

    Lycka till. Och glöm inte att dela för att hjälpa dina nära och kära som är i behov

    SvaraRadera
  14. Vittnesbörd. Jag är Mrs EVA Olausson Jag fick faktiskt min lån

    Jag presenterar mig är EVA Olausson, det är för mycket bedrägeri mellan särskilda låneerbjudanden. Jag har besökt en plats mellan visst lån tillkännagivande allvar överallt och jag har känt en stor herre, som heter Mr JOSEZ BAEUTIER som hjälper människor i lån och gett mig en lån 500,000 Kr med mycket låg ränta från hans sida eller 2% på min lånetiden och sedan nästa morgon jag fick pengar utan protokoll. Behöver personlig kredit vägrar din bank dig ett lån, du är i något land i världen du pratar med honom och du pressa nöjd men var försiktig så att du inte tycker om att betala tillbaka lånen. Här är hans e-post: josezbaeutier@gmail.com

    Lycka till. Och glöm inte att dela för att hjälpa dina nära och kära som är i behov

    SvaraRadera
  15. Vittnesbörd. Jag är Mrs EVA Olausson Jag fick faktiskt min lån

    Jag presenterar mig är EVA Olausson, det är för mycket bedrägeri mellan särskilda låneerbjudanden. Jag har besökt en plats mellan visst lån tillkännagivande allvar överallt och jag har känt en stor herre, som heter Mr JOSEZ BAEUTIER som hjälper människor i lån och gett mig en lån 500,000 Kr med mycket låg ränta från hans sida eller 2% på min lånetiden och sedan nästa morgon jag fick pengar utan protokoll. Behöver personlig kredit vägrar din bank dig ett lån, du är i något land i världen du pratar med honom och du pressa nöjd men var försiktig så att du inte tycker om att betala tillbaka lånen. Här är hans e-post: josezbaeutier@gmail.com

    Lycka till. Och glöm inte att dela för att hjälpa dina nära och kära som är i behov

    SvaraRadera
  16. Vittnesbörd. Jag är Mrs EVA Olausson Jag fick faktiskt min lån

    Jag presenterar mig är EVA Olausson, det är för mycket bedrägeri mellan särskilda låneerbjudanden. Jag har besökt en plats mellan visst lån tillkännagivande allvar överallt och jag har känt en stor herre, som heter Mr JOSEZ BAEUTIER som hjälper människor i lån och gett mig en lån 500,000 Kr med mycket låg ränta från hans sida eller 2% på min lånetiden och sedan nästa morgon jag fick pengar utan protokoll. Behöver personlig kredit vägrar din bank dig ett lån, du är i något land i världen du pratar med honom och du pressa nöjd men var försiktig så att du inte tycker om att betala tillbaka lånen. Här är hans e-post: josezbaeutier@gmail.com

    Lycka till. Och glöm inte att dela för att hjälpa dina nära och kära som är i behov

    SvaraRadera
  17. Vittnesbörd. Jag är Mrs EVA Olausson Jag fick faktiskt min lån

    Jag presenterar mig är EVA Olausson, det är för mycket bedrägeri mellan särskilda låneerbjudanden. Jag har besökt en plats mellan visst lån tillkännagivande allvar överallt och jag har känt en stor herre, som heter Mr JOSEZ BAEUTIER som hjälper människor i lån och gett mig en lån 500,000 Kr med mycket låg ränta från hans sida eller 2% på min lånetiden och sedan nästa morgon jag fick pengar utan protokoll. Behöver personlig kredit vägrar din bank dig ett lån, du är i något land i världen du pratar med honom och du pressa nöjd men var försiktig så att du inte tycker om att betala tillbaka lånen. Här är hans e-post: josezbaeutier@gmail.com

    Lycka till. Och glöm inte att dela för att hjälpa dina nära och kära som är i behov

    SvaraRadera
  18. Vittnesbörd. Jag är Mrs EVA Olausson Jag fick faktiskt min lån

    Jag presenterar mig är EVA Olausson, det är för mycket bedrägeri mellan särskilda låneerbjudanden. Jag har besökt en plats mellan visst lån tillkännagivande allvar överallt och jag har känt en stor herre, som heter Mr JOSEZ BAEUTIER som hjälper människor i lån och gett mig en lån 500,000 Kr med mycket låg ränta från hans sida eller 2% på min lånetiden och sedan nästa morgon jag fick pengar utan protokoll. Behöver personlig kredit vägrar din bank dig ett lån, du är i något land i världen du pratar med honom och du pressa nöjd men var försiktig så att du inte tycker om att betala tillbaka lånen. Här är hans e-post: josezbaeutier@gmail.com

    Lycka till. Och glöm inte att dela för att hjälpa dina nära och kära som är i behov

    SvaraRadera
  19. Vittnesbörd. Jag är Mrs EVA Olausson Jag fick faktiskt min lån

    Jag presenterar mig är EVA Olausson, det är för mycket bedrägeri mellan särskilda låneerbjudanden. Jag har besökt en plats mellan visst lån tillkännagivande allvar överallt och jag har känt en stor herre, som heter Mr JOSEZ BAEUTIER som hjälper människor i lån och gett mig en lån 500,000 Kr med mycket låg ränta från hans sida eller 2% på min lånetiden och sedan nästa morgon jag fick pengar utan protokoll. Behöver personlig kredit vägrar din bank dig ett lån, du är i något land i världen du pratar med honom och du pressa nöjd men var försiktig så att du inte tycker om att betala tillbaka lånen. Här är hans e-post: josezbaeutier@gmail.com

    Lycka till. Och glöm inte att dela för att hjälpa dina nära och kära som är i behov

    SvaraRadera
  20. Vittnesbörd. Jag är Mrs EVA Olausson Jag fick faktiskt min lån

    Jag presenterar mig är EVA Olausson, det är för mycket bedrägeri mellan särskilda låneerbjudanden. Jag har besökt en plats mellan visst lån tillkännagivande allvar överallt och jag har känt en stor herre, som heter Mr JOSEZ BAEUTIER som hjälper människor i lån och gett mig en lån 500,000 Kr med mycket låg ränta från hans sida eller 2% på min lånetiden och sedan nästa morgon jag fick pengar utan protokoll. Behöver personlig kredit vägrar din bank dig ett lån, du är i något land i världen du pratar med honom och du pressa nöjd men var försiktig så att du inte tycker om att betala tillbaka lånen. Här är hans e-post: josezbaeutier@gmail.com

    Lycka till. Och glöm inte att dela för att hjälpa dina nära och kära som är i behov

    SvaraRadera
  21. Vittnesbörd. Jag är Mrs EVA Olausson Jag fick faktiskt min lån

    Jag presenterar mig är EVA Olausson, det är för mycket bedrägeri mellan särskilda låneerbjudanden. Jag har besökt en plats mellan visst lån tillkännagivande allvar överallt och jag har känt en stor herre, som heter Mr JOSEZ BAEUTIER som hjälper människor i lån och gett mig en lån 500,000 Kr med mycket låg ränta från hans sida eller 2% på min lånetiden och sedan nästa morgon jag fick pengar utan protokoll. Behöver personlig kredit vägrar din bank dig ett lån, du är i något land i världen du pratar med honom och du pressa nöjd men var försiktig så att du inte tycker om att betala tillbaka lånen. Här är hans e-post: josezbaeutier@gmail.com

    Lycka till. Och glöm inte att dela för att hjälpa dina nära och kära som är i behov

    SvaraRadera

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...