2015-08-27 11:28

Ockerräntorna - exempel ICA Bankens kort

Medan bolåneräntorna har fortsatt ner tillsammans med marknadsräntorna finns det ett annat skuldträsk, som inte följt med räntorna ner, nämligen kortkrediter. I detta inlägg exemplifieras de med ICA Bankens räntor om man handlar på kredit med deras kort.

Sedan 2011 har Riksbankens reporänta, som styr den sk utlåningsräntan, dvs till vilken ränta bankerna kan låna från Riksbanken, sänkts från 2.00% till just nu -0.35%. Under tiden har ICA Banken sänkt sina kortlåneräntor med 0.25 procentenheter och kan alltså förenklat sägas ökat sina marginaler med 2.10 procentenheter. ICA Banken skär alltså guld på de kunder som inte har råd att betala för t ex maten.

ICA slänger sig med två olika korträntor. Dels köpmånadsräntan, som är "lägre" med just nu "bara" 9.95%, samt krediträntan om just nu 15.45% om man inte betalar samma månad som man handlar. 2011 var dessa räntor 10.20% respektive 15.70%.

Se graf över utvecklingen nedan. Datum beror på när ICA Banken anger att de ändrat sina räntor, och riksbankens reporänta har alltså fortsatt nedåt sedan senaste räntejusteringen hos banken.
ICA Bankens utlåningsräntor på kort och Riksbankens reporänta.
Värt att notera är en kraftig uppjustering av räntan 2013-2014. Annars har den successivt sänkts någorlunda likvärdigt med reporäntan.

Inte så konstigt att så många hamnar i skuldträsket. Väldigt enkelt att ta maten på kredit en månad, t ex för att ha råd med den där semestern eller alla julklapparna.

Den som är besutten behöver förstås inte vara bitter eller grinig. Dels slipper man handla på kredit, och dels kan man förstås köpa aktier i ICA Gruppen istället, som enligt Avanza ger 3.10% i direktavkastning och handlas till p/e 16.1. Samtidigt är man väl inte att betrakta som en tillväxtbransch, men folk måste som bekant äta. Istället kan man ta tillväxt och lönsamhet på de som inte har råd att äta sig mätta och handlar på kredit.

28 kommentarer:

  1. Här finns mycket att lära. På den här bloggen är nog de flesta privatekonomiskt medvetna, men generellt verkar det inte vara så. Att handla mat på kredit för att ha råd med semester eller onödiga prylar är faktiskt höjden av idioti.

    Alla borde lära sig grundläggande "privatekonomisk resiliens".

    Innan du gör minsta lilla utsvävning, spara så att du har tre månaders utgifter säkrat på till exempel sparkonto (och jobba på sikt upp mot ett års utgifter på konto -- men pengar än så kan man investera på börsen osv). Ja, det kanske är tråkigt att leva "snålt" under ett år, men om man ger upp och börjar ta privatlån istället så gör man bara saken värre för sig i framtiden.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Det blev ju lynchstämning när Anne Wibble rådde folket att ha en årslön på kontot på 90-talet.

      Idag är folk ännu mer vidlyftiga med lån till allt möjligt (Tandläkarlån, bildäckslån, lån utan syfte etc. etc.). Finns nog rätt många miljoner svenskar som går runt som Epic Economic Fails (EEF) och inte ens förstår det.

      Radera
    2. Jag påstår att det som svensk medborgare är närmst omöjligt att inte ha råd med mat. De flesta fall som handlar om "jag har inte råd" handlar om människor som överstiger sina inkomster på alla andra områden men snålar på maten. Minns en snyftartikel i Aftonbladet om mamman som bara hade råd med "fil och mackor" som mat till barnen. Processad mat är nog bland det dyraste som finns.

      Radera
    3. "Idag är folk ännu mer vidlyftiga med lån till allt möjligt (Tandläkarlån, bildäckslån, lån utan syfte etc. etc.). Finns nog rätt många miljoner svenskar som går runt som Epic Economic Fails (EEF) och inte ens förstår det."

      Många företag försöker ju få in folk i skuldfällan trots att man inte vill låna. För att få bonus och rabatt så MÅSTE man köpa på 30 dagar eller 3 månaders avbetalning. Denna kredit är helt räntefri. Sen hoppas de att folk inte ska har råd att betala och istället tvingas in i 12 månaders avbetalning med skyhög ränta, uppläggningsavgifter och avi-avgifter varje gång.

      Jag tolkar det som att svensken inte lånar så mycket även om det går - företagen försöker lura/tvinga in konsumenten i dyra lån.

      Radera
    4. "Att handla mat på kredit för att ha råd med semester eller onödiga prylar är faktiskt höjden av idioti."

      Att låna ut "sina" pengar till någon som handlar mat på kredit; för att ha råd med semester eller onödiga prylar, är inte mer idiotiskt?

      Radera
    5. @mrlowrisk: Ja, men det är ett av de bästa privatekonomiska råden som någonsin yttrats. Man kan ersätta "en årslön" med "ett års utgifter". ALLA kan faktiskt göra detta, men det kräver då att man har ett sparande i sin privatekonomi och inte konsumerar tex hela löneökningen. Ex, om man sparar 10% av sin lön så tar det tio år innan man har en sådan reserv. Lägger man sig på 20% sparande och dessutom tar av sina löneökningar så kan man klara det på 4-5 år.

      Det är lite av "går det så går det" över detta. Bra business för företagen.

      Och kredit är ju jättebra att ha som reserv och om man har lite koll på sina räkningar. Det som behövs är att folk lär sig hur man ska sköta sin privatekonomi.

      Ett bankkort (VISA) och ett bra bonus-kreditkort (MC) kommer man långt med, till mycket låg kostnad. Ett års utgifter på sparkonto, en månads utgifter på transaktionskonto, en eller två veckors utgifter kontant i hemmet, och ett par dagars utgifter kontant på kroppen -- då har du tillräckligt för att klara en "vardagskris".

      Radera
    6. Vågar man ha pengar på kontot om bankkrisen slår till?
      Då konfiskerar väl banken slantarna??!?...
      Om man är nervös för det så är det väl bättre att ha pengarna i madrassen...
      Är man pensionär så är det ingen risk att göra så, för ingen tror väl att gubben är så dum att han har pengarna i madrassen...
      Och är man yngre så försätter väl alla att man är skuldsatt långt över huvudet och då är det väl ingen som tror att man har pengar i madrassen...
      Så bästa stället att ha pengarna är nog allt madrassen!??
      Eller....?

      Radera
    7. Thomas Gunnarsson: Själv använder jag kreditkort, innan den förste brukar jag ha tömt mitt konto hos gammelbanken och har överskottet på avanza och nordnet (dessa tror jag klarar sig bättre vid en bankkris).

      Det känns mycket bättre att ha minus hos gammelbanken till nollränta än plus helt enkelt.

      Radera
    8. Just pensionärer är väl dem som tjuvar förutsätter har kontanter hemma, så det är väl inte att rekommendera. Men lite kontanter och annat är väl bra att ha hemma.

      Radera
    9. För det första så har vi ju insättningsgaranti på våra bankkonton. Det tar kanske lite tid att få ut dessa vid en extrem kris, men det kommer nog att gå. Man kan till exempel sprida ut sina sparkonton på olika banker, tex en "huvudbank", en nätmäklare och en nischbank med högräntekonton. Det är extremt osannolikt att flera institut inför uttagsstopp eller går i konkurs samtidigt, och sedan träder som sagt staten in.

      Ja, man kan ju hävda att staten kommer sakna medel att täcka upp bankkonton med eller att staten kollapsar, men då snackar vi snarare globalt kärnvapenkrig eller Stjärnklart-scenario och då är frågan vad du ändå ska ha dina pengar till.

      Det är inte dumt alls att ha pengar hemma, åtminstone för ett par veckors bruk eller varför inte utgifter fram till nästa lön. Att gå runt med några femhundralappar är inte heller illa, till exempel om det osannolika skulle hända att båda korten slutar fungera samtidigt i mataffären. Säkert har många läsare sett en ledsen konsument med icke-fungerande kort (eller kort som saknar täckning) i kassakön. Det kostar försumbart lite att "försäkra" sig mot detta.

      Radera
  2. Om man inte har råd med maten, hur har man då råd med maten +10-15%?
    Har man inte råd med mat så är första steget att klippa kreditkort.

    SvaraRadera
  3. Har för mig att fonus ger 5% utdelning, som jämförelse till att alla måste äta.

    SvaraRadera
  4. När vi skaffade Ica-kortet så blev vi kraftigt avrådda och varnade för att handla på kredit av personen på banken. Vårat syfte med kortet var att just handla på kredit och sedan betala vid första fakturan "räntefritt" som vi var vana med att göra med mastercard t.ex just för att det blir enklare att se totala summan man spenderar på mat under en månad. Men så blev det ju inte..

    SvaraRadera
  5. Eller varför inte det här skrämmande exemplet från www.saldo.se ? Cut&Paste från deras hemsida:

    "Den effektiva räntan för ett lån på 20 000 kr är 42,12% och samma ränta för ett lån på 10 000 kr är 80,72%."

    SvaraRadera
  6. Vissa kreditkort är ju kanon. Har ett re:member som vi gör alla gemensamma inköp på. 1% bonus och ingen ränta om du nollar månadsfakturorna. Kortavgiften är snabbt betald.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja - de försöker lura på vanliga personer som bara vill ha ett betalkort ett kreditkort och sitter sedan och håller tummarna att så många som möjligt ska missa att nolla månadsfakturorna och tvingas in till skyhöga räntor.

      Radera
    2. Jepp, det är hela affärsidén, och ett smart sätt att flytta pengar från de slarviga till de flitiga.

      Radera
    3. Jag gillar OKQ8's VISAkort. Det är gratis och man får tillbaka 1% av det man handlar för i cash.
      Sen kan man sätta in upp till 100k på det så har man att ta av innan det dippar ned i krediten. Man får även ränta på insatta medel och de har insättningsgaranti.

      Radera
    4. Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.

      Radera
    5. OKQ8+ vanligt Ica-kort är självklart för snåljåpar av min typ. Den stora vinsten ligger i vad jag kallar omvänt kreditbeteende eller finöl till vardagsgrillat. Med andra ord handla när det är billigt och ät när det passar, spendera pengarna på sånt som gör livet bättre. Skulle tro att vi snittar 10% under normalpris på totala matnotan bara genom att köpa mer och frysa eller skafferiförvara när det är extrapriser. Men för det krävs förstås en frys och en hushållskassa som tål ett inköp på en extra tusenlapp idag för att spara en femhundring den närmsta månaden. Det handlar inte om att bli rik, men skillnaden låter mig dricka IPA även till en enklare grillrätt. Kan med fördel även användas till leksaker. Köp tio likadana lådor Star Wars Lego när det är 25% rabatt, så slipper du svära varje gång det är barnkalas i 2B.

      Radera
    6. OKQ8+ vanligt Ica-kort är självklart för snåljåpar av min typ. Den stora vinsten ligger i vad jag kallar omvänt kreditbeteende eller finöl till vardagsgrillat. Med andra ord handla när det är billigt och ät när det passar, spendera pengarna på sånt som gör livet bättre. Skulle tro att vi snittar 10% under normalpris på totala matnotan bara genom att köpa mer och frysa eller skafferiförvara när det är extrapriser. Men för det krävs förstås en frys och en hushållskassa som tål ett inköp på en extra tusenlapp idag för att spara en femhundring den närmsta månaden. Det handlar inte om att bli rik, men skillnaden låter mig dricka IPA även till en enklare grillrätt. Kan med fördel även användas till leksaker. Köp tio likadana lådor Star Wars Lego när det är 25% rabatt, så slipper du svära varje gång det är barnkalas i 2B.

      Radera
  7. Men kreditkort skall man ju använda så att man betalar rubbet på förfallodagen så man får "gratis" kredit, eller inte alls. Det är inte någonstans rimligt att använda det så man får betala ockerränta.

    Gratis är inom citationstecken för att banken ju visst tar betalt. Dels får de ju in lite slantar på ekonomiska idioter, men de tar ju avgifter av handlaren som därmed måste lägga kreditkostnaden på priset (och köparen glömmer att få rabatt för att handlaren slipper den avgiften).

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja, handlaren slår ju ut denna kostnad på alla konsumenter, oavsett betalmetod. Då är det ju ekonomiskt rationellt att använda "bonuskortet" när det är möjligt.

      Det är faktiskt billigt med banktjänster i Sverige. För 200 kronor eller ännu mindre om året kan du få betaltjänster och bankkort. Kostnaden kan gå ner mot noll eller under noll om man utnyttjar bonuskort och handlar till exempel för 50-100k/år på det kortet.

      Radera
  8. Sen ligger det och tar kortavgift varje månad och när sedan kontot blivit tömt skickar de inga meddelanden vare sig elektroniskt eller med postverket efter ytterligare nån månad drämmer de till med ett brev via postverket med övertrasseringsavgift, räntor och faktureringsavgifter. Ungefär som att det vore kostsamt att meddela kunden med ett mail. När man kontaktar dem så påpekar de att de visst har meddelat. Och ja, om jag loggar in på icabanken så kan jag se det meddelandet men hur ofta har man anledning till det?

    Jag avslutade mitt ica-konto i ren protest och handlar numera på coop som säkert är lika goda kålsupare men nu betalar jag bara kontant.

    SvaraRadera
  9. Jag är lite förvirrad, jag trodde utlåningsräntan var styrräntan + 0.75% ?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Det stämmer, men relevansen är svag ändå för bankerna finansierar sig inte normalt till RBs utlåningsränta. Detta sker bara i nödfall.

      Radera
    2. Fast formellt sett är det ju en enorm skillnad. Utan + 0.75% så får de ju betalt för utlåning.

      Radera
    3. Som sagt, bankerna finansierar sig på annat sätt. Till exempel med bostadsobligationer. 2-åriga bostadsobligationer kostar bankerna idag i snitt 0,049% ränta. Man är alltså mycket nära att få betalt för att låna pengar.

      Radera

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...