Medan SBAB enligt uppgift sagt till kunder att amorteringskravet kommer skjutas upp, vilket ska undersökas av SBAB, så kräver enligt uppgift nu Swedbank 2% amortering i enlighet med kraven för den som tittar på att köpa en villa idag. Amorteringschocken kan alltså redan vara här, och nya bolån för åtminstone villor kan belastas med amorteringskrav.

Det kan anses osannolikt att man hinner flytta in i villan innan den första augusti, och Swedbank kräver nu amorteringar i enlighet med kraven om 2% om året på bottenlånet vid högre belåning. Amorteringschocken kommer i så fall göra att det finns en risk/chans att villapriserna nu planar ut, eller rent av dyker.

Amorteringschocken kommer dock inte synas i prisstatistiken än, eftersom den släpar efter och baserar sig på lagfarterna, åtminstone SCB:s statistik. Mäklarstatistik och Valueguard kan dock nästa månad (maj) eventuellt ge amorteringschockade villapriser, då deras statistik baserar sig på påskrift och handpenningsdatum.

Ett hushåll som behöver låna över 85% till villan, t ex inte har de 600 000:- SEK som behövs för 15% kontantinsats på en villa för 4 MSEK, erbjuds nu enligt uppgift ca 4% ränta och tio års amortering på topplånet. 

Kostar villan 4 MSEK och man bara har 200 000:- SEK att stoppa in kostar alltså topplånet (0.04*0.7*600000+600000/10)/12=6 400:- SEK i månaden initialt.
På gräddhyllan Kullavik i Kungsbacka
kostar en villa inte 4 MSEK. Villan
bakom villan som skymtar i bild såldes 2011
för 9 350 000:- SEK.

För övriga 85% ges förstås en lägre ränta, ca 2% och 2% amortering av 4 MSEK om året. Detta belastar då hushållets kassaflöde med (0.02*0.7*0.85*4000000+4000000*0.02)/12 = 10 633:- SEK i månaden, mot tidigare lägre amorteringskrav om 1% och (0.02*0.7*0.85*4000000+4000000*0.01)/12 = 7 300:- SEK i månaden.

Aktuell total kassaflödespåverkan för lånen blir 17 033:- SEK för hushållet. Villan i exemplet har alltså blivit 3 300:- SEK dyrare per månad jämfört med tidigare, när Swedbank inte hade 2% amorteringskrav. Till detta kommer drift och underhåll, vilket schablonmässigt, inklusive reparationsfondering bör kosta 4 000:- SEK för ett boendekassaflöde om -21 033:- SEK i månaden.

Nu finns det förstås de som hävdar att marknaden kommer skaka av sig en ökad kostnad per månad och att det inte blir någon amorteringschock. Dit hör 38% av läsarna som menade att bostadspriserna ska stiga för evigt och att amorteringskraven inte kommer alls, eller inte kommer påverka något om de införs.

Skicka en kommentar Blogger

  1. Alla banker har väl haft amorteringskrav på 85% -> 75% senaste åren?

    Från Swedbanks sida:

    https://www.swedbank.se/privat/boende-och-bolan/lana-till-bostad/index.htm

    Amortering
    Alla nya bolån över 70% ska amorteras. Vi rekommenderar alla kunder att så snabbt som möjligt amortera ner till 70% av bostadens värde och att därefter fortsätta amortera. Din fördelning på amortering och sparande anpassas efter din unika situation och framtida planer.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Dvs de som tog bolån innan och lånade upp till 85% av bostadens värde var också tvungna att amortera.

      Radera
    2. Det är därför jag anger tidigare amortering om 1%, mot i exemplets 2%. Man amorterade 1% om året ner till 70% förut. Nu ska det vara 2% om året och sedan vidare med 1% om året till 50%.

      Höjningen av amorteringen är alltså en procentenhet för alla över 50% i bolån.

      Radera
    3. Ur inlägget:

      "mot tidigare lägre amorteringskrav om 1%"

      Radera
    4. Tips: Använd Google för att lära dig skillnaden mellan rekommendation och krav.

      Radera
    5. Tips: använd Google för att lära dig betydelsen av ordet "ska".

      (Rekommendationen är att göra det snabbt)

      Radera
    6. Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.

      Radera
  2. Intressant.
    Undrar om det skulle kunna vara så att vid en större sänkning av villapriserna så kommer även brf börja dämpas eller rentav släpas med ned om gapet mellan brf och villa minskar.
    Dvs: "Om man måste skuldsätta mig på 4 M SEK för en bostad på Söder för att äta surdegsbulle när man istället kan skuldsätta sig lite mer tex 5 M SEK och faktiskt låtsas äga min bostad MER än en BRF, så är det mer värt". Nu är ju skillnaden där 1 M SEK vilket man inte kommer nödvändigtvis särskilt långt med idag med alla bekvämlighetskrav. Men det är ju månadskostnader, dvs hushållets kassaflöde som alla kollar på ändå.

    SvaraRadera
  3. En bekant som nyss ombildade till bostadsrätt med 70% av marknadspris som insats förvägrades amorteringsfritt lån av SEB. Denna bekant lev, trotts anställning - dock ensamstående, amortera hela lånet rakt på 50 år. dvs 2% . Allt skulle amorteras av annars fick vederbörande inte ta lånet.

    SvaraRadera
  4. Amorteringskravet har funnits från årsskiftet från de flesta storbanker. Men priserna verkar inte bry sig nämnvärt.

    SvaraRadera
  5. Vete tusan om blancolånet på toppen ska kallas topplån. Se: http://bankforsakring.konsumenternas.se/lana--betala/bolan/bottenlan-topplan-kontantinsats

    SvaraRadera
  6. Kan vara läge att vänta lite m husköpet då om man siktar på en dyrregion?

    SvaraRadera
  7. Tror inte krav på 2%/1% amortering kommer påverka priserna. Åtminstone inte den nya urvattnade versionen.

    SvaraRadera
  8. Kan vara läge att vänta lite m husköpet då om man siktar på en dyrregion?

    SvaraRadera
  9. Vad snällt av Swedbank att skänka bort marknadsandelar till dom andra bankerna. Det kommer bli en rusning sista månaderna innan kravet med både förstagångsköpare och bostadsbytare. Sen blir det troligen stiltje på marknaden efteråt, eller åtminstone mindre hetsigt än det varit hittills på året.

    SvaraRadera
  10. Köpte hus i höstas och SEB krävde att lånet skulle läggas upp med amortering på 50år, dvs 2%. Detta trots att vi enbart lånade till 85% av köpeskillingen

    SvaraRadera
  11. Det här kravet känns helt designat för att inte göra skillnad, till skillnad från hur man bör göra; designa ett krav (kan innehålla fler tekniska regleringar) med syftet för att bromsa ned skuldökningen under tillväxtnivån.

    Men det senare får väl IMF designa och ställa upp bland övriga kraven i utbyte mot nödlån så småningom.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Dax för en skuldavskrivning där staten pyntar av ca 50% av alla lån och ger motsvarande direkt in på kontot
      för oss "fria" medborgare också.

      Radera
    2. Det skulle i.a.f få fart på inflationen.

      Radera
  12. Tänk alla familjer som förutom hus har fjällstuga/sommarstuga, en i familjen mister jobbet, räntan tickar upp mot 5-6 %, värmepumpen går sönder, priset har sjunket 40 % under inköpsvärdet. Man orkar inte betala räntorna och tvingas sälja med miljonskulder. Det blir som på 90 talet fast värre. Jag undrar om något parti har har en förbered krisplan för detta?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Den här kommentaren har tagits bort av skribenten.

      Radera
    2. Nej, det finns inga krisplaner. De flesta tror att priserna kommer att fortsätta uppåt.

      Radera
  13. 1% ökning av amortering är ju detsamma som 1% räntehöjning. Känns inte som det är någon "chock"...

    SvaraRadera
    Svar
    1. Snarare 100% i ökning, om jag får vara petig. Skilj på % och %-enheter.

      Exempel: lån på 3 miljoner till 1.5% ränta, kostnad 45k per år. Lägg helt plötsligt på 2% i amorteringskrav så blir det ytterligare 60k som man måste ut med per år.

      Om man inte amorterade alls innan så kommer månadskostnaden att ca fördubblas för de som köper efter 1/8, det kommer att svida oavsett om man "sparar" åt sig själv. Gissningsvis pressas pris och omsättning nedåt. Mäklardöden 2.0?

      Radera
    2. Precis när jag postat insåg jag att jag inte skrivit 1%-enhet. Men tänkte att de flesta kommer nog förstå andemeningen av min kommentar ändå. Du var en av de få som inte förstod. Låt mig förklara igen vad jag menar. Jag tar ditt exempel med 3 miljoner till 1,5% ränta, för enkelhetens skull.

      Amorteringskravet betyder i realiteten att somliga (de med lån > 50%) kommer tvingas amortera ytterligare 1% av lånets storlek årligen. Du skriver 2%, men vi går från 1% till 2%. Nettot är alltså 1%-enhet.

      När bankerna bedömer huruvida en låntagare är kreditvärdig eller ej "stresstestar" den potentiella låntagarens ekonomi. Detta görs vanligen genom att man räknar med en väsentligt högre ränta än den nu rådande. Jag vet inte vad praksis är, men jag skulle tro att de flesta banker gör stresstestet med en ränta på åtminstone 5%. Det betyder att det i ditt exempel finns marginal för minst 3,5%-enhets räntehöjning.

      Det jag försökte förmedla i min kommentar ovan var att de nya amorteringskraven får samma effekt som en 1%-enhets räntehöjning. Det klarar sannolikt en absolut majoritet av de som tagit lån på sistone och de som planerar att göra det inom en snar framtid. Dessutom har amorteringskravet stötts och blötts i snart ett år. De flesta borde känna till dem och planera för dem.

      Vilket leder mig till min poäng: att prata om en "amorteringsCHOCK" är lite löjligt. Visst, det kommer bli lite mer cash out varje månad för nya köpare. Men en chock tror jag inte man kan tala om.



      Radera
  14. Att bo har blivit en klassfråga.

    SvaraRadera
  15. Amortering ner till 70% belåning är bra men varför ska vi amortera ner till 50 % eller lägre?
    Varför ska fastighetsägaren leva som en fattiglapp och amortera som en galning och sen blir dödsboet en miljonär, det är inte en bra lösning.

    Skulderna ska vara mindre än tillgångarna när vi dör.

    Två personer utan barn köper ett hus för 5 mille och sen gnetar dom och sliter så dom vid dödsbädden blir skuldfria, det enda dom gör är att lura sig själva.
    Ett omvänt pyramidspel.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ännu bättre är väl om Skulderna överstiger tillgångarna när vi dör? Då har vi ju gått plus!

      Radera

 
Top