2014-05-09 10:49

SEB kräver 50 års amortering av hela bostadslånet

SEB inför nu inte bara krav om att amortera ner till 70% av köpeskillingen, utan 50 års amortering av hela bostadslånet (TV4). Kort sagt vill man inte längre ha några subprimekunder inom bolånesegmentet, utan endast de som har råd att amortera på 50 år.


Förändringen gäller än så länge bara nya bolånekunder, vilket är ett tydligt besked att man tackar nej till de svagaste bolånetorskarna framöver. Dock kan det komma att gälla även befintliga kunder tids nog, för att köra bort de svagare över till andra banker.

Kom ihåg att det redan finns inskrivet amorteringskrav i det fintstilta du skrivit på när du tecknade bostadslån hos SEB (eller andra banker). Det är bara det att de inte tillämpat den klausulen än. Men kunderna har skrivit på och SEB kan alltså i efterhand kräva amortering på 10 - 50 år.
SEB:s kontor i Rissne.
Källa: SEB pressbilder

Tidigare var villkoren från SEB amortering på 30 - 60 år enligt villkoren för bolån. Idag är lydelsen 10 - 50 år. Vad som är nytt är alltså att villkoren också ska tillämpas.

SEB tar alltså höjd för att bostadsbubblan håller på att toppa ur. Om bara kunder som kan och vill amortera på 50 år blir kvar hos banken, kommer man sitta med en betydligt tryggare bolånestock än idag. Frågan är vem som blir slasktratten som får ta hand om svensk subprime om fler banker hänger på? I värsta fall kan kunder med bolån upptäcka att det inte finns någon bank alls som vill ge dem amorteringsfria lån framöver, och har man då inte råd längre får man helt enkelt sälja och flytta till något billigare, enligt devisen du är en skuldslav till banken - lär dig läsa det finstilta.

I sammanhanget bör man titta på SEB:s kommande Nordic Outlook, som baserat på kallelsen till presskonferensen inte låter som en munter läsning. Citat:
"Den globala återhämtningen får allt starkare fotfäste efter den värsta krisen på nästan 80 år. Men takten i återhämtningen räcker inte för att undanröja kvarstående svagheter från krisen samtidigt som nya hotbilder riskerar att lägga hinder i vägen. I eurozonen rullar hjulen fortfarande för långsamt för att skapa säkerhetsavstånd till ökade deflationsrisker. Ny allvarlig geopolitisk osäkerhet har dessutom tillkommit genom Ukrainakrisen, vilket minskar företags vilja att investera och nyanställa i en miljö med global överskottskapacitet. En mager tillväxt innebär ett stort tryck mot politiska system och centralbanker att pröva nya vägar för att få ned en hög arbetslöshet, inte minst bland unga, och undvika ett Japanscenario."
Då är det inte konstigt att man vill sopa undan de värsta bolånetorskarna.

Swedbank har upprepade gånger sagt sig vilja se amorteringskrav i lagstiftningen, och det är ju inte osannolikt att man hänger på SEB här. Anders Borg har sagt att om amorteringskrav införs kraschar bostadsbubblan.

44 kommentarer:

  1. Amorteringsfrihet är uppenbarligen fortfarande möjligt:
    "Lånetid och amorteringstid
    Du kan få ett bolån på upp till 85 % av bostadens marknadsvärde. Amorteringstiden
    är normalt 10 – 50 år. Lånetiden på ditt bolån är lägst 10 år och högst 50 år men kan
    komma ändras vid amorteringsfrihet. "


    Så det låter (som vanligt) som en ändring som i praktiken inte betyder någonting...

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja.

      Det är är inget nytt eller unikt för SEB.

      Bankerna vill ha amortering på 50 år OM man ligger på 85% belåning vid ett köp.

      Om man BARA belånar 75% av bostadens värde vid köpet så kan man fortfarande köra amorteringsfritt. Det kanske inte står på på SEB:s hemsida men det är något man enkelt kan få om man vill.

      Man ska alltså bevisa att man kan amortera lånet på 50 år i början men när lånet är neramorterat till 70-75% (eller när en mäklare säger att huset har gått upp lite i värde) så går man bara till banken och säger att man inte vill amortera mer.

      Med de föreslagna reglerna (ska bli billigare att lösa lån i förtid = lättare att byta bank) så skulle jag vilja se den bankman som säger nej.

      Radera
    2. Nja, TV4 hävdar att SEB nu ändrat detta. 50 års amorteringstid, punkt slut. 5000:- SEK i månaden vid 3 MSEK i lån.

      Radera
    3. Ja, fast nu är det ju SEB som bestämmer, inte TV4... Sådant här har väl hävdats många gånger förr utan att det har varit sant.

      I kalkylen för att bevilja lån eller inte har amortering däremot, vad jag vet, alltid ingått. ("alltid" = de knappa 10 år jag har brytt mig i frågan)

      Radera
    4. @tolvtretton: Det är SEB som bestämmer ja. Ta en titt på SEB:s lånekalkyl. Går bara välja amortering mellan 30-50 år. Finns inget alternativ om amorteringsfritt även ifall man bara lånar 50% av köpeskillingen eller taxeringsvärdet.

      http://www.seb.se/pow/apps/bolan/villa.htm

      Radera
    5. SEB kan visserligen fortfarande välja till vem och hur de lånar ut men nya grundförutsättningen är att lånet skall amorteras av på minst 50 år.

      Radera
    6. Axel - det är ju en fet brasklapp i nedre delen.

      "Återbetalningstid för bolånet är normalt 30-50 år."

      Radera
    7. "Om man BARA belånar 75% av bostadens värde vid köpet så kan man fortfarande köra amorteringsfritt."

      Jag har en lånelöfte från SEB sedan en månad tillbaka. 50års amortering är kravet om man ligger på 85% belåning vid ett köp. Jag frågade exakt vad händer om jag lånar 84%. Då gällde inte amorteringskravet men man vill att man amorterar.

      Detta betyder att SEB endast vill ha kapital starka kunder. Resten får ta en annan bank.

      Radera
    8. Fast SEB har fortfarande med alternativet "utan amortering" under månadskostnad i bolånekalkylen....

      Radera
    9. Fast denna är nog tänkt för att ha koll på de löpande fasta kostnaderna och för att man inte skall tro att man förlorar amorteringen. Amorteringen är ju ingen kostnad till banken , det är ett sparande för dig och minskning av skulden. Övriga delar är ju kostnader: Ränta-skattereduktion, Driftskostnad, Tomträttsavgäld och Fastighetsavgift.

      Radera
  2. Och här har vi skuldproblemet, beskrivet i Ryssland, öppet för folket att förstå.

    http://dave1bs.wordpress.com/2014/05/08/rysk-tv-beskriver-vad-banksystemet-gor/

    SvaraRadera
  3. 50 år. Det var inte mycket till svångrem. Inte är väl detta tillräckligt för att peta hål på bubblan, eller kan det räcka?

    SvaraRadera
    Svar
    1. @medimixus

      Med tanke på att det finns en grupp som baserar sina bud på att de inte skall behöva betala detta utöver räntan så kommer denna grupp få betydligt lägre utrymme för att lägga höga bud. Räknar man på en bolåneränta på 2% efter ränteavdrag så kommer ett amerteringskrav på ytterligare 2% av lånet så hamnar man på en års-"kostnad" på 4% istf 2% och därmed halvera vad dessa kan bjuda - denna grupp kommer alltså bli helt avpolleterad som köpare.

      Frågan är hur stor denna grupp är och (därmed) hur pass betydelsefulla de är för prisbildningen.

      Radera
  4. Det är inte många som lyckas med att/vill ha en förvärvsaktiv tid på 50 år. Rimliga amorteringstider, om man nu inte kan ställa andra säkerheter, vore återstående tid till genomsnittlig pensionsålder.

    SvaraRadera
  5. Roade mig med att läsa igenom mitt bolåneavtal med Swedbank, även de allmänna villkoren som de refererar till, men kunde inte hitta någonting om att de när som helst kunde sätta tidsbegränsning på lånet. Sådana saker gällde i princip bara om man inte skötte sin ränteinbetalning. Kan ju ha missat något, men jag tror inte det.

    SvaraRadera
    Svar
    1. introworth: Någonstans står vilken löptid lånet har, det är tidsgränsen. Om du inte har amorterat av lånet då, måste du betala av hela lånet på en gång. I praktiken antar jag att det sker genom att man får ett nytt lån, helt enkelt (om du fortfarande har förutsättningar för att beviljas ett lån...). Men det är nog ganska få som sitter på samma lån i 60 år utan att flytta eller dö, så ganska få behöver ju bry sig...

      Radera
    2. Det är just det - står ingenting i vare sig skuldebrevet eller i något av de andra pappren jag fick med lånet om någon löptid. Skall dock till banken nu i veckan för den årliga prutningen, så jag skall fråga då.

      Radera
    3. Amorterar du idag? Annars finns en risk att du vid bankbesöket får ett amorteringskrav i knät. Återkom gärna (via mail om inte annat) om utfallet.

      Radera
    4. @introworth

      Du bör nog läsa avtalet NOGA en gång till (och om och om igen) tills du hittar vad det står om löptid. Det torde vara en obligatorisk uppgift att ha med i avtalet.

      Swedbank verkar ha den dåliga smaken att inte lägga ut de allmänna vilkoren öppet på sin hemsida (därför kan inte vi andra peka på paragrafen), men vi utgår att de har likartade vilkor som de andra bankerna.

      Radera
  6. Enligt TV4inslaget som Cornucopia? länkat är det helt klart att SEB nu kräver 50 års amorteringstid. Om detta verkligen stämmer kan det väl bara betraktas som ett erkännande av SEB vi är i en bobubbla. Lite som att din kokaindealer skulle påtala att det är dags att trappa ned. Då vet man att någonting är fel på riktigt...

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ska vi vara petiga så kräver alla banker amortering på ungefär samma tid (upp till 60 år är väl max?). Löptiden på lånet är nämligen alltid begränsad, och när löptiden går ut ska lånet slutamorteras.

      Jag tror fortfarande att någon, som vanligt, drar lite väl långtgående slutsatser av information som man inte riktigt förstår.

      Radera
    2. Särskilt med tanke på att det enda SEB-personen i klippet egentligen säger är "det är bra att amortera"...

      Radera
    3. Tidigare gick det att välja amorteringsfritt i lånekalkylen, detta går inte längre. Som vanligt finns det personer som försöker tona ner eller säga att inget förändrats trotts att förändring skett.

      Radera
    4. Swedbank ger fortfarande amorteringsfritt i sin kalkyl:

      Bottenlån 1 Topplån Totalt
      Lånesumma 1 000 000 kr 0 kr 1 000 000 kr
      Ränta 3 mån, 2.69% Schablonränta, 4.19%
      Effektiv ränta 2.72% 4.19%
      Räntekostnad 2 242 kr/mån 0 kr/mån 2 242 kr/mån
      Amorteringstid Amorteringsfritt Löptid 10 år rak
      Amorteringskostnad 0 kr/mån 0 kr/mån 0 kr/mån

      Radera
    5. Det har inte gått att välja amorteringsfritt i lånekalkylen på väldigt länge (åtminstone inte sist jag flyttade förra sommaren).

      Det står fortfarande i allmänna villkor (nya versionen, länkas i inlägget) att amorteringsfrihet är möjligt...

      Radera
    6. Jag har inte sagt att det inte är möjligt med amorteringsfritt men kalkyl och produktblad (vilket togs fram i februari, vet dock inte när den publicerades) hänvisar till amortering normalt skall vara på 30-50 år. Sist jag kollade (vilket var ca 1 år sedan) så var det möjligt att välja amorteringsfritt på SEB precis som det är på samtliga andra banker.

      Radera
    7. @1213
      "Jag tror fortfarande att någon, som vanligt, drar lite väl långtgående slutsatser av information som man inte riktigt förstår." Jag håller för ganska troligt att det är precis så.

      Enligt Svd gäller dock följande: "För hushåll med en belåningsgrad under 75 procent amorterar 4 av 10. Men den beräknade amorteringstiden är då betydligt längre, i genomsnitt cirka 140 år." Vore nog inte helt osunt om lite fler valde att fortsätta amortera än att nöja sig vid 75% belåningsgrad. Att 75% blivit den magiska gränsen som bankföreningen nu sänkt till 70% torde väl bero på att det är optimalt för bankerna. Rimlig risk, man kan ta en viss sättning i bostadspriserna utan att låntagarna blir insolventa, samtidigt som man krämar ut rejält med ränta ur bolånekollektivet.

      Radera
    8. Axel: Det står "normalt", inte "alltid". Enorm skillnad.

      Radera
    9. tolvtretton: Som jag sagt till dig så har jag aldrig hävdat att det aldrig går att få amorteringsfritt. SEB har nu skärp kraven till 50 år (tidigare 60 år) och trycker än mer på att lånen skall amorteras. Villkoren behöver ju inte ändras, det är ju hur amorteringsvillkoren sätts och där har nu kalkylen på hemsidan, informationen i nya produktblad samt information till massmedia gjort klart att SEB skärper kraven.

      Radera
    10. Axel: Precis. Man ryter lite för att visa handlingskraft, så att man sedan kan återgå till att göra som vanligt.

      Radera
    11. Signalen är tydlig till blivande låntagare. När de gör kalkylen krävs max 50 års amortering. Amorteringsfritt kan det möjligen bli efter att huset är belånat max 70%. Det är upp till banken att avgöra om de tillåter amorteringsfritt när lånet är amorterat ner till 70% och grundkravet och det normala är rak amortering mellan 30-50 år.

      En utsållning av presumtiva kunder sker ju direkt på hemsidan i och med lånekalkylen. Alla som ligger i riskzon kan räkna med att få det svårare att få lånet amorteringsfritt. Om man lånar mer än 70% av värdet så vet man inte när man skriver på lånet om man kommer få amorteringsfritt eller ej, det beror på risken efter att man amorterat ner till 70%.

      Med andra ord är det en förändring mot tidigare då man även kunde välja 60 år som amorteringsperiod.

      Radera
  7. SEB, Swedbank m.m. kommer fortsätta med att försöka övertala sina kunder med bra marginaler att inte amortera utan istället köpa olika sparprodukter. Bankerna tjänar inte tillräkligt med pengar på amorteringar utan är något som endast kommer användas på kunder i riskzonen.

    SvaraRadera
  8. Min bankman på SEB skrev följande i mail till mig den 8/7-13: "Med 85% belåning lägger man hela lånet med en amorteringstid på 60 år och när man har amorterat ner till 70% belåningsgrad finns det möjlighet för amorteringsfrihet."

    SvaraRadera
  9. Trevligt, det betyder att jag har möjligheten att amortera mindre om så behövs. :-)

    SvaraRadera
  10. Vilken genialisk idé att huset skall vara skuldfritt när man lägger näsan i vädret. Riktigt, riktigt listigt.

    SvaraRadera
  11. Tack! Cornu.
    En mycket värdefull o intressant artikel.
    SEB flaggar o stämmer i bäcken efter att ha skummat grädden ur sitt accelererande räntenetto på numera hårdspekulerade bostadsprisnivåer. SEB visar onekligen tydligt, att man definitivt vill undvika att få "Svarte Petter" i sin hand.

    Centralbankerna, bl a FED och ECB, har tillämpat tidernas mest extrema planekonomiska likviditets-insatser, som dumpat räntorna till de magskrapsnivåer ingen annan generation varit med om. Samtidigt är de tidigare relativt solida länderna i EU + USA värre skuldsatta än någonsin och i fortsatt växande format för varje dag, Parallellt finns de uppdrivna aktievärdena som en farligt invaggande säkerhet hos kreditsäljare (banker) och bostadsköpare. Tyvärr så är det svårt för regeringar att avböja kortsiktiga budget-tillskott ur den kittlande BNP, trots att den framdrivits av delvis fejkad skuldsättnings-ekonomi. Framöver kommer vi att få påtagliga räntehöjningar = höjda trösklar för kapitalanvändning, vilket är naturligt bra. Annars skulle istället prisökningar komma att skena. Nu bör vi istället vara inställda på stagflation, d v s både prisökningar och ekonomisk stagnation. Räntesänknings-vapnet är i princip uttömt.

    SvaraRadera
  12. Knappast att sannolikt att bankerna begär amorteringar över hela linjen, säkerligen för nya lånare med svagare marginalen, men inte alla. Skulle de göra det så skulle bostadsmarknaden gå i sank, och därmed banksektorn - inte ofta en bransch medvetet sänker sig själva...

    SvaraRadera
    Svar
    1. Bankerna behöver inte nödvändigtvis gå så dåligt när de väl nått sin utlåningsförmåga givet kapitalbasen. När de väl pumpat ut pengarna kan de sitta och låta ägarna betala ränta under vattnet. Går kåken ned i värde, ja då blir räntan högre. Kan hyresgästen inte betala, då skaffar banken en ny hyresgäst.

      De allra flesta kommer ju att betala, det fåtal som inte kan det utgör ett problem men det är hanterbart. Riksbanken kommer att stödköpa bostadsobligationer och se till att bankerna inte kan rulla sina egna lån vidare.

      Sveriges ekonomi i övrigt är en annan historia.

      Radera
  13. Jag fattar inte mycket av det här. Men jag hade turen att ha att par lyckade år i millenniets början, så jag fick låna till ett lagom litet hus. Lite amortering på toppen (tror jag). Ökad amortering och värre räntor klarar jag nog ett par år till tack vare t.ex. några kilo metaller i bankfacket.

    50-60 års amortering? Tillåt mig le. När jag bärs ut härifrån om i bästa (värsta?) fall 20-30 år blir det ett (nej inget) problem för min arvinge. Hon är välutbildad, mångspråkig, vältränad, allergisk mot ägodelar och klarar sig utmärkt på valfri plats i världen.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Låter tryggt. Annars ärver barnen skulderna, om de vill ha huset, samtidigt som allt fler idag inte får jobb trots oerhörda utbildning/meritlistor. Trenden är ännu inte lika tydlig hos oss som på kontinenten.

      Radera
  14. Amorteringsfrihet möjligt eller inte spelar väl ingen roll. Problemet är att politikerna först givit bankerna möjlighet att belåna svenska folket upp till skorstenen för att inför sämre tider helt vända på klacken. Det är som att kissa i byxorna under vintern...ja ni vet hur det känns. Vilken ekonomi mår bra av detta långsiktigt? Varför skall en högbelånad köpare överhuvudtaget tycka att det är bra att han/hon kan få låna idag till generösa villkor om man förstår att livet senare kan bli mycket tuffare. Sämre global ekonomi för så mycket annat negativt med sig. Lever man för dagen som så många idag bör man vara försiktig med lån. Låg ränta är ett uttryck för problem!

    SvaraRadera
  15. Hej,

    Vi är fast organisation som bildats för att hjälpa människor i behov av hjälp, till exempel ekonomisk hjälp. Så om du går igenom ekonomiska svårigheter eller om du är i en ekonomisk oreda och du behöver pengar för att starta ett eget företag eller om du behöver lån för att betala din skuld eller betala dina räkningar, starta en trevlig företag eller om du har svårt att
    få kapital lån från lokala banker, kontakta oss idag via e-post: williamfinanceagency@gmail.com Så låt inte dessa tillfälle passera dig av, därför att Jesus är densamme i går, i dag och i evighet mer. Vänligen dessa är för allvarliga sinnade och gudfruktiga människor.

    Om du är intresserad kontakta Via: williamfinanceagency@gmail.com och fyll formuläret nedan låneansökan.

    LÅN ANSÖKNINGSBLANKETT:

    Fullständigt namn:
    land:
    adress:
    Telefonnummer:
    Lånebelopp:
    Lån Varaktighet:
    Yrke:
    Månatlig Inkomst:
    Kön:
    ålder:
    Kontakt Email: williamfinanceagency@gmail.com
    tack

    William

    SvaraRadera
  16. Lån erbjudande på 3% ränta, gäller nu om intresse finns. Kontakta oss idag på fred112.peterson@gmail.com eller fredpetersonworldloan@yahoo.com.

    SvaraRadera
  17. Dear Sir / Madam
    Är marshavill kredit lån företag, vi erbjuder lån @ 3%
    Ränta, erbjuder vi även lån till både privat och offentlig
    Kroppar, om du är i behov av lån Vänligen kontakta oss via e-post: marshavillcreditloancompany@gmail.com

    Ditt för- och efternamn:

    land:

    Lånebelopp behövs:

    Syfte För lån:

    mobil:

    Lån Varaktighet:

    kön:


    V i väntar på din brådskande svar asap, så att vi kan
    vidare med lånet processen.

    marshavill kredit lån företag.

    SvaraRadera

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...