Nu när det avdragsgilla pensionssparandet kraftig skärs ner och helt försvinner framöver är det hög tid att öppna ett investeringssparkonto, om ni inte redan gjort det. Man ska nämligen inte falla i regeringens fälla och sluta spara för pensionen, utan bara ändra sparformen.


Investeringssparkontot är på alla sätt överlägset övriga sparformer i Sverige, genom sin schablonbeskattning. Dessutom står man själv som direkt ägare av fonder och andra värdepapper i ett investeringssparkonto och undviker därmed motpartsrisken i kapitalförsäkringar och individuellt pensionssparande. Långsiktigt sparande till pensionsåldern kan dessutom bygga upp rätt stort kapital, om man gör det konsekvent och korrekt, vilket gör det direkta ägandet desto viktigare.

Schablonbeskattningen utgår från 30% av statslåneräntan i november föregående år, och baserar sig på saldot på kontot i slutet av varje kvartal. För tillfället blir den årliga beskattningen drygt 0.6% av värdet. Detta är den enda beskattningen av investeringssparkonton. Uttag är skattefria, och man kan även ta ut pengar innan någon viss pensionsålder, till skillnad mot individuellt pensionssparande. Därmed är man också skyddad mot politiska beslut om höjd pensionsålder och pensionssparandet blir även en likvid tillgång för situationer som kan uppstå före pensionsåldern.

Viktigast av allt är dock frånvaron av inlåsningseffekter. Man förlorar inget på att sälja sina aktiefonder när konjunkturen är på topp och flytta över sparandet till räntefonder till konjunkturen bottnar igen - ingen reavinst är aktuell. 

Det finns alltså ingen anledning att sitta still i den sk bankbåten och följa med börsen ner när man har ett investeringssparkonto.

Pensionsbolag som SPP erbjuder nu sina kunder investeringssparkonto som alternativ till individuellt pensionssparande. SPP har också gjort ett kvalitetsutval av fonder att välja mellan, vilket minskar svårigheterna att välja för normala sparare. Det är en naturligt utveckling när individuellt pensionssparande inte längre är avdragsgillt.

Fondutbudet hos SPP är också mycket kraftfullt även för den aktive och påläste spararen. Exempelvis hittar man BlackRocks råvaruinriktade fonder som World Energy, World Gold eller World Mining. Succéfonder som Lannebo Småbolag hittar man också, liksom East Capitals Östeuropafonder. Extra intressant är att det också går att investera i flera hedgefonder, inklusive Lynx Dynamic eller Catella Hedge. Hedgefonderna i sig lämpar sig extra väl för den långsiktige spararen, som vill undvika att följa med ner varje gång börsen dyker.

Detta inlägg är sponsrat av SPP.

Skicka en kommentar Blogger

  1. Med dagens ränteläge så är man känslig för kostnader.
    Avanza (som jag är aktieägare i) har noll kostnader för ISK.
    Hur ser det ut i bankerna (som jag oxå äger del i)?
    Finns det fler gratisaktörer?

    SvaraRadera
  2. Funderat på pensionsbeskeden som dimper ner i brevlådorna där man kan se hur mycket man kan få per månad. Är inte den summan som står angiven där beräknad på dagens penningvärde? 20 000/månaden i dagens penningvärde om 30 år är ju kanske inte mer än vad du får för ca 7 000/månad idag om det är samma utveckling som det varit de senaste 30 åren.

    SvaraRadera
    Svar
    1. @Axel Svensson

      Med tanke på att de gör vissa antaganden om avkastning/ränta osv så skulle jag anta att den har räknat in inflationen också - det är egentligen frågan ifall man tror att antagen avkastning är realistisk som reell avkastning. Kanske räknar de även med framtida avsättningar till pensionen.

      Det tråkiga är att de inte verkar vilja redovisa hur de faktiskt räknat - framförallt så är det dåligt motiverat hur förmögenheten omsätts i pensionsutbetalningar (dvs med en miljon i ppm-kapital till hur mycket får jag i månaden).

      Radera
  3. Försök till marknadstajming ger en förväntad avkastning som är lägre än "sitta still i båten". Placerare är helt enkelt inte skickligare än marknaden och kommer sälja för tidigt och köpa för sent. Konceptet låter bra i teorin förutsatt att man bortser från marknadsteori. Dubbla courtage tillkommer dessutom vilket ställer än högre krav på förmågan att slå marknaden.

    SvaraRadera
  4. Jag kör en gammal k-försäkring (har inte orkat uppgradera till nya ISP) med ett gäng utdelningsaktier. Förvaltningskostnaden är 0,00 och jag ser redan idag vilken månadsinkomst de ger och förhoppningsvis ger de lite mer om 25 år.
    Och då är det mer riktig månadsinkomst. Kapitalet är kvar och arbetar, man konsumerar inte upp investeringen.

    SvaraRadera
  5. Jag har ett depåkonto istället. Tänker att även små årliga beskattningar äter upp ränta-på-r
    ntaeffekten över tid, men å andra sidan slipper man ju reavinstskatt. Möjligt att det lönar sig. Förhoppningsvis är skatten lägre i framtiden. Tänker mig en tidshorisont på minst 30 år där jag bara köper och behåller.
    SPP har en del bra fonder får medges, exempelvis SPP Aktiefond USA där man får ett hyfsat brett index för 0.2% i förvaltningsavgift. Bra för premiepensionen om inte annat.

    SvaraRadera
    Svar
    1. @introworth

      Jag har försökt räkna på den effekten (när det gäller fonder) och kommit fram till att man inte verkar tjäna in skillnaden. Kom ihåg att du skall betala fondskatt ifall du har placerat i fonder.

      Radera
    2. Den där fondskatten hade jag missat. Tack för att du sa det, det ändrar ju en del. Får räkna på vad som blir bäst helt enkelt. Sedan är det förstås en del spekulation i det hela, man vet ju inte hur skattesituationen ser ut i morgon.

      Radera
    3. @introworth

      Normalt är det meningen att man skall veta hur skattesituationen ser ut i morgon, men inte övermorgon så att säga. Det har dock förekommit att riksdagen beslutat att skatteändringar skall gälla "retroaktivt" vilket gör att man får ganska liten möjlighet att anpassa sig efter nya regler - med tanke på att gränsen mellan skatt och straff är ganska tunn så är det ganska olyckligt då man faktiskt därigenom är inne och trampar på "retroaktiv" strafflagstiftning.

      Så sanningen är att vi inte vet hur reglerna ser ut imorgon, men vad värre är att vi kan vakna upp till fullbordat faktum imorgon - så det är inte sådär klockrent att vi vet hur skattesituationen ser ut i dag heller.

      Radera
    4. Tillägg: annars om man får framförhållning så kan man alltid anpassa sig efter nya skatteregler, det är dock olyckligt ifall riksdagen schabblar bort folks pensionssparande genom att ändra reglerna för mycket.

      Radera
  6. Jag har ett kapitalförsäkrings konto i mitt företag på Avanza. Har aktier och fonder i den. Långsiktigt för att bygga upp kapital för pension. Sparhorisont på ca 10 år. Vill ha möjligheten att gå in och ur beroende marknadsutsikter. Är det bättre att göra sådant i en ISP?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Som jag förstått det kan företag inte ha ISP. Bara K-försäkring.

      Funderade också på k-försäkring i bolaget kombinerat med ett direktpensionsavtal.
      Men så tänkte jag det var renare att äga direkt privat. Går ju få ut företagets vinst på en hel del smarta, fullt lagliga sätt idag.

      Men får jag för mycket övervinst så blir det samma upplägg som du. Dock måste man ju betala bolagsskatt på pengarna vad?

      Radera
    2. Som sagt kan ett bolag inte ha ISK (vilket jag tycker är ganska märkligt - något argument för det kan jag inte se). Av den anledningen har jag ISK privat och KF för bolaget.

      Notera att ett bolag kan under vissa förutsättningar slippa skatt på utdelningar och reavinster i direktägda aktier (speciellt om aktierna är onoterade och därför inte kan finnas i KF).

      Så länge man tar ut pengarna som utdelning så slipper man iaf trippelbeskattning (istf arbetsgivaravgifter+skatt på inkomst av tjänst får man betala bolagsskatt+skatt på inkomst av kapital). Man kan också ducka trippelbeskattning genom att lösa upp obeskattade reserver de första fem åren, sen kan man under vissa omständigheter räkna hem trippelbeskattningen (bolagsskatt+arbetsgivaravgift+skatt på inkomst av tjänst).

      Radera
  7. Ok. Tack. Lön + aktieutdelning tas ju ut. Övervinster lagras på K-försäkring för framtiden.
    Då får jag fortsätta med det.

    Börjar mer och mer tro på att ska man tjäna pengar och bygga upp kapital är arbete och åter arbete det enda sättet. Placeringar i aktier är både för svårt och osäkert i förlängningen. Riskerna för stora. Jobba återstår.

    SvaraRadera
  8. Enda nackdelen med ett DIY personsparande är just att åstakomma en livslång utbetalning. Det skulle vara intressant med en lösning där man kan växla in en förmögenhet mot ett livslång utbetalning (ie det rena försäkringsinslag som en pensionsförsäkring innehåller).

    SvaraRadera
  9. Beskattas inte också insättningar i ISK? Hittar inget om det i artikeln

    SvaraRadera
    Svar
    1. @Samme

      På sätt och vis, man får med det i hur man värderar värdet ett kvartal. Värdet av innehavet räknas som ingående värde i början av kvartalet plus alla insättningar som gjorts under kvartalet.

      Därför kan man böra göra så att man gör insättningar i början av kvartalet och uttag i slutet av kvartalet. Därmed får man maximalt ut av det beskattade värdet på innehavet.

      Radera
    2. Tillägg: som bakgrund kan ju nämnas att anledningen till beskattning av insättningar är att man innan denna regel kunde ta ut förmögenheten från kapitalförsäkringen innan nyårsafton och sedan sätta in den efter nyår och därmed ducka beskattningen (då innehavet per 1/1 låg till grund för beskattningen).

      Radera

 
Top