2012-02-11

"Allt är bra, fortsätt gå, finns inget att se"

Till slut uppmärksammas den svenska skuldbubblan på allvar i media, den här gången är det Schibsted/SvD som uppmärksammat data som Upplysningscentralen (UC) tagit fram. Motsvarande data har hela tiden funnits hos SCB och jag har skrivit om det många gånger på bloggen. Rapport tog även upp frågan i november.


Svenskarna är privat ett av världens mest skuldsatta folk och hela den svenska Pippi Långstrumpekonomin (eller snarare Karlsson på taket-ekonomin som en läsare mer korrekt konstaterade) bygger på ständigt ökande privat skuldsättning. Det finns inget svenskt ekonomiskt mirakel, det finns bara skulder. Miraklet består i att svenska staten ännu inte blivit sittande med detta i knät, men det kommer. Och med förbud mot statliga underskott, både enligt svensk lag och i och med medlemskap i den europeiska stabilitetspakten så finns det bara ett ställe att ta pengarna ifrån när det väl smäller - från statens utgifter, dvs främst välfärden. Vi kommer alla få betala för festen via kraftiga nedskärningar av välfärden, nedskärningar i linje med Grekland.
Lars Frisell
Foto: Finansinspektionen

Och det är denna skuldbubbla som drivit den svenska bostadsbubblan. Sveriges främsta förnekare av någon som helst bostadsbubbla eller några som helst problem med vare sig skulder eller bostadsmarknad, Lars Frisell (oerfaren nog för att fortfarande gått på gymnasiet när det small 1990 - 1991 och har alltså personligen bara upplevt evigt stigande bostadspriser) på Finansinspektionen, avfärdar dock det hela med att "det ser bra ut för genomsnittssvensken". Klassisk svart svan-förnekande (eller grå svan i det här fallet) - genom att titta på något nationsomspännande medelvärde, där man i delar av Norrland högst har några 100 000 i skuld, så kan man avfärda att det skulle existera problem med att normala människor sitter med 5 000 000+ i skulder i Stockholm. Medelvärdets tyranni. En stor del av svenskarna är rent av skuldfria vilket ytterligare sänker medelvärdet för Frisells genomssnittssvensk.

Lars Frisell bor förstås i centralaste Stockholm, i en bostadsrättsförening på Östermalm där han också sitter i styrelsen, och det är upp till var och en att bedöma huruvida hans ständiga förnekande av bostadsbubblan och alla skuldrelaterade problem är en partsinlaga eller ett helt objektivt uttalande från en myndighetsperson. (Själv äger jag min bostad och min skog, så jag tjänar inget på att påtala existensen skuldbubbla, bostadsbubbla och skogsbubbla - tvärt om)

Relaterat så redovisar bloggrannen Osunt en graf över hur NCC:s lager av osålda nyproducerade bostadsrätter har exploderat. I övrigt vill Stockholms finansborgarråd, Sten Nordin (m) att man skall införa amorteringskrav på bostadsmarknaden. Han har dock inte tagit upp frågan med regeringen än, men lämpligt är att Anders Borg tar lite lugnande piller i förebyggande syfte. Nordin lär åka ut i nästa (m)-pogrom för att ha svurit i kyrkan på det här viset. Bloggrannen Bobubbla har för övrigt hittat ett hus på en sjötomt utanför Enköping som sänkts från 15 MSEK till 4 MSEK i pris. Slaktebo är ett passande namn på denna jordbruksfastighet om nästan 6 hektar, varav fyra hektar åkermark. Lagom för självhushållaren (inklusive fiskerätt) om priset halveras en gång till, men nu marknadsförs det som att man skall ("sannolikt" - tjena) få köra över strandskyddet och stycka av 15 tomter, åtta mil från Stockholm.
Kommentarer kräver registrering, t ex hos Blogger, Google, Yahoo, Wordpress eller annan OpenID-leverantör. Det är snabbt och enkelt att registrera sig hos Verisigns OpenID-tjänst eller MyOpenId, som kan rekommenderas, alternativt använd Facebook via tredjepartstjänsten Facebook-OpenId. Håll en god ton i kommentarerna, respektera övriga kommentatorer och läsare samt håll er till ämnet. Brott mot svensk yttrandefrihet, inklusive hets mot folkgrupp, uppmaning till brott, eller personliga detaljer om privatpersoner och uppenbar reklam, inklusive politisk reklam, t ex länkar till politiska partier eller kopierad text från partier, kommer raderas. Det samma gäller sk folkhemsfundamentalistisk vokabulär. En del inlägg identifieras automatiskt som spam och dyker därför inte upp förrän de avspammats, vilket kan ta flera timmar. Vid fler än 200 kommentarer syns inte alla kommentarer direkt utan man måste klicka på Visa fler. För ouppmärksamma kan det se ut som att kommentarer raderas eller censureras, men de finns kvar under Visa fler. Frånvaron av radering innebär inte ett stöd för kommentaren från bloggens sida, bara att den inte verkar bryta mot lagar, reglerna eller är en sanitär olägenhet. För att kunna kommentera behöver du ha tredjeparts cookies aktiverade i din webläsare.
Nedanstående kommentarer kommer från bloggläsare och är inte en del av det redaktionella innehållet.

102 kommentarer:

  1. Genomsnitts Svensken?
    Om man med den ena foten står i en behållare med kolsyresnö -70 grader och den andra i kokande vatten +100 grader så har man behagliga 30plusgrader i genomsnitt, vilket knappast är något att bekymra sig över eller utan alla tecken tyder tvärtom på att man har en mycket behaglig tillvaro och inget att bekymra sig över?

    som boendes på "landet" så irriteras jag ständigt över att så fort stockholsborna själva vill att deras i grunden sammhälskadliga betende ska verka lite med acceptabelt, så heter det alltid "Svenska folket", (vem försöker dom lura)?
    Annars så vill dom inte ha speciellt mycket att göra med resten av dom i deras ögon, Bidragsberoende och på dom högst upp i den ekonomiska näringskedjan parasiterande landsortsbefolkningen, ivrigt påhejjade av både moderaterna och timbrohögern jag kommer fortfarande i håg deras hatkampanj på bussarna.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Man har väl 15 grader plus.

      Radera
    2. Det är klart, då är det egentligen lite småkyligt, i så fall kanske vi måste spetsa vattnet med glykol eller kanske stoppa in benet i en tryckkokare för att höja kokpunkten.

      Radera
  2. Detta är början på slutet för fickpengs-ekonomin. Tankengången om den allomfattande Staten, som tar alla dina pengar, men sköter om dig och ger dig fickpengar för det dagliga brödet.

    Ingen med vanliga anställningsinkomster (läs medelklassen), kan spara ihop till en bostad under en livstid och har därför varit helt hänvisad till att låna hela beloppet. Bankerna har sedan - ivrigt uppmanade av Staten - gjort detta till huvudbusiness. "Den som är satt i skuld är icke fri". Den som är icke-fri håller också "käften", "sitter still i båten", "gör inte revolution", ...

    Det vi ser är "peak-tax" eller "peak-state", lite beroende på var man vill lägga tonvikten.

    Grekland är först ut att med att uppleva konsekvenserna av "peak-state". Där har Staten lovat guld o gröna skogar, och pensionering vid 55, samt själv ständigt tagit nya lån för att täcka de ständigt ökade förlusterna/underskotten.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Håller inte med angående "ingen med vanliga anställningsinkomster kan spara ihop till en bostad under en livstid".
      Jag själv är inte 50 än men är skuldfri sedan 5 år tillbaka.
      Med de löner som gäller idag är det inga problem. Så är jag typen som t.ex. köper beg bil kontant (fungerar lika bra som ny), bygger garaget själv till en tredjedel av priset o.s.v.
      Likadant i grannskapet. Av någon anledning har grannarna inte heller ryckts med i statusjakten. Och alla mår så bra av det. Avslappnat och realistiskt.

      Radera
    2. Sant, det saknas ekonomiskt sinne i de flesta familjer. Bilar köper man kontant. Har min inte råd då så skall man inte ha någon bil.

      Sen sprids myten att man inte kan laga bilar själv längre. Det finns säkert vissa fel i elektroniken som man kanske inte kan laga själv men annars är de flesta reparationerna av typen "byta ut någon mekanisk del" och de funkar fortfarande perfekt hemma i garaget.

      Radera
    3. Det verkar som min poäng gått helt förlorad, eller så bevittnar vi bara stark förnekelse.

      Jag pratar alltså inte om att bli skuldfri vid 50 års ålder, utan att inte behöva låna överhuvudtaget.

      Så, för att bli övertydlig: "Peak-state" innebär slutet på den era där Staten har med hot om våld, pådyvlat alla medborgare illusionen att var och en kan leva på någon annans bekostnad och därför måste alla betala allt de tjänar - utom fickpengar - till Staten.

      Med bara fickpengar kvar är det mycket svårt att spara ihop till en bostad först och sedan köpa den. Alltså lånar folk i stället. Detta har också uppmuntrats av Staten. Den som är icke-fri sitter också stilla i båten och vet att minsta förändring skulle kunna vara ekonomiskt katastrofal.

      Radera
    4. Så länge person A har jobb och person A har råd med räntekostnaderna och så länge Bank B tjänar pengar på person A's ränteinbetalningar så kommer detta att fortsätta.

      Provocerande? Tja, men så är det.

      I övrigt håller jag med vad gäller beg bil, köpte också min beg kontant. Förbluffas över hur många i min närhet som inte tvekar en sekund att låna ihop till en 'cool' bil.

      Radera
    5. Jag lånade till en begagnad bil hehe. Till dig som är skuldfri innan 50, du hann med tåget, inte så länge sedan priserna var en fjärdedel. Men för dem som nu ska köpa bostad är utsikterna sämre. 30% prisfall räcker inte heller långt.

      Radera
    6. Jag köpte ny bil kontant.

      Radera
    7. "Ingen kan spara ihop till en bostad under sin livstid" - vilket skitsnack - Detta gäller ju bara Sthlm inom tullarna, men Sverige är ju lite större till ytan än detta "kaffelattegetto" med högfärdiga arbetardöttrar som jobbar som förskolelärare, men tror att de kan umgås med den gamla rika delen av Sveriges befolkning (som har ärvt sina lägenheter och lever på kapital).
      Nej, ni som inte vet vad procenträking (det har med ränta på lån att göra)innebär skall inte bo innom tullarna, utan snarast uppsöka något billigt härbärge typ husvagnsläger eller fallfärdig sommarstuga.
      Håkan Larsson

      Radera
    8. Var ska man bo medan man sparar ihop till bostaden? Det handlar inte om att jobba ett helt liv för att på ålderns höst till sist få tak över huvudet hihi.
      Nej, den unga arbetande befolkningen måste tidigt in i bostäder som ligger nära deras arbetsplatser, allt annat är samhällsekonomisk idioti.

      Radera
  3. Ja man kan ju konstatera att Bostadkreditnämnden inte håller med Lars Frisell, de är tvärtom ganska oroade för att uttrycka det milt.

    Ny rapport 22 Feb f.ö.

    SvaraRadera
  4. Jag bor i Stockholm. Jag har börjat få en massa reklam hemskickat från Skanska och andra om nybyggnation i Silverdal och Järvastaden. Har inte fått det tidigare. De går verkligen på offensiven. Tror att bostadslagren är ganska stora.

    SvaraRadera
  5. Vad jag har förstått så gör Alliansregimen allt för att hela tiden höja BNP (= summan av värdet på alla varor och tjänster under ett år). Rätta mig om jag har fel.

    Det skulle i så fall förklara den lånefinansierade bostadsbubblan och den relativt höga invandringen för att öka invånarantalet, som båda i teorin ger en gynnsam effekt på BNP:n. (2006-10 kom 497487 invandrare till Sverige, enligt SCB.) För att det ska bli extra tryck i bostadsbubblan krävs det enligt "utbud-efterfråge-modellen" att alltfler människor går in på bostadsmarknaden. Eftersom svenskar har relativt låga fruktsamhetstal anser tydligen Alliansregimen att det är befogat med en omfattande invandring för att öka invånarantalet och därigenom åtminstone bibehålla trycket i bostadsbubblan.

    Vad jag är rädd för är att Alliansregimen kommer att öka arbetskrafts-(*host*)invandringen än mer, i syfte att pumpa upp trycket i den läckande bostadsbubblan.

    BNP-fanatikernas resonemang går uppenbarligen också ut på att om man tar in svårintegrerade invandrare, som kräver mycket resurser i form tjänster för att komma in det svenska samhället, så får man en gynnsam effekt på BNP:n.

    Så vad händer om man har en bra och stadigvarande inkomst men inga besparingar och äger en bostad, som nu värderas till 3,8 MSEK men är belånad till 4 MSEK? Blir det tvångsförsäljning?

    SvaraRadera
    Svar
    1. Lånet är ditt personliga med lägenheten som säkerhet. Men så länge du betalar räkningarna så bryr sig inte banken. Dom kan ju ändå inte lösa lånet med en tvångsförsäljning för du blir ju inte skuldfri.

      Radera
    2. Inte helt sant. De kan komma att ställa krav på dig vid omläggning av lån, t ex ökad amorteringstakt alterantivt konvertering till blancolån eller högre räntor pga att du är överbelånad. Och måste du flytta pga ändrade familjeförhållanden etc så sitter du ganska illa till.

      Radera
  6. Måste det bli så allvarligt? Folk med höga lån är väl oftast väl etablerade på arbetsmarknaden. Det blir väl till att bita i det sura äpplet under en tioårsperiod med räntor och amorteringar

    SvaraRadera
    Svar
    1. Vad händer när det går upp för din arbetsgivare att han kan ersätta din arbetsuppgift med högutbildad kinesisk eller indisk arbetskraft för maximalt 20% av din lön via fiberkabel från mumbay eller chong king?

      jag antar att Astra-zeneca forskarna i södertälje trodde att dom satt säkert ända tills för några veckor sedan, så ditt resonemang om att vara etablerad på arbetsmarknaden är enbart en from förhoppning.

      Radera
    2. Ja, vissa kvalificerade sysslor kan de faktiskt sköta i Kina, till kanske halva kostnaden av svensk arbetskraft, inte 20%. T.ex. medicinsk forskning passar bra att flytta eftersom den är internationell i sin natur och knappast nån realtidsdisciplin. Ser man behov av fiberkabel däremot, så visar det bara att Kinaflytt inte kommer funka.

      Radera
    3. Du vet inte mycket om kinesiska löner ser jag, har du en aning om hur många högutbildade kvalificerade kineser det utexamineras varje år?

      Radera
    4. Jodå, kvalificerade kineser kostar hälften, om de faktiskt är kvalificerade. Nyexaminerade kan kanske fås billigare, men det går ju i Sverige också. Sen är det långt ifrån alla kvalificerade arbeten som funkar att skicka till Kina. Kanske kan det ändra sig, kanske kommer månen ramla ner.

      Radera
    5. Inte en chans att du hittar tex en Indisk programmerare för 20% av en Svensk i alla fall utanför Stockholm, någonstans runt 30% av timkostnaden. Men just nu är det på gränsen att det ändå lönar sig att skicka ner mindre till medelstora arbetsuppgifter på grund av kulturskillnader, kvalitetsproblem en större mer kostnad vid specning och sedan behöva rätta felen. Verksamhetskunskap och ett förstående för hur saker fungerar i Sverige är inte trivialt. Många har flyttat ner en hel del av denna verksamhet till tex Indien men en hel del av dessa har även kommit tillbaka då det även om timpriset just nu är 30% av våra har blivit dyrare. Priserna i Kina och Indien skenar, om några år kostar de 50%... 75% osv då kommer det inte vara lönsamt längre och det är redan idag rejäl arbetskraftsbrist i branschen.

      Radera
  7. I artikeln nämns att "det finns hushåll med skulder dubbelt så stora som årsinkomsten".
    Bland unga så är det standard med lån FEM GGR så stora som årsinkomsten. (Lån på 1.8 milj, 27'000 kr/mån lön)

    Kan för övrigt säga att för sthlms innerstads del så är det inga större rabatter nu.
    Hur sjukt det än må låta så verkar det bli ett vårrally på bostmarknaden i 08 land.

    /Realisten

    SvaraRadera
    Svar
    1. Blir ni bara av med era välbetalda arbeten så löser det där sig självt, Astra-zeneca är bara början

      Radera
    2. Tur det finns några kvar av er som tror det.... för min lägenhet kommer ut till försäljning inom kort och jag ska bli skuldfri =)

      Radera
    3. Jo, vårrallyt verkar redan ha börjat, ner i källaren.

      http://bostadsdata.se/Statistics.aspx?statistik=bostadspriser&laen=stockholm&kommun=stockholm&omraade=innerstan

      Radera
  8. Vill nån spekulera i hur ett tänkbart scenarie skulle kunna se ut? I viket läge går staten in och räddar banker? När börjar kreditförlusterna ses i bokföringen?

    SvaraRadera
    Svar
    1. För att staten ska gå in och rädda banker krävs rätt mycket

      Tex följande:

      1. Bostadspriserna sjunker så att marknadspriserna underskrider det många har belånat till

      2. Dessa BLT klarar inte de amorteringskrav, mm bankerna då ställer

      3. BLT ställer in sina betalningar - bankerna sitter då med osäkra fordringar

      MEN -Det måste förmodligen till till en stor volym av BLT som ställer in betalningarna för att det ska skada de svenska bankerna i någon större utsträckning

      Det scenario som man sannolikt ser framför sig om man tror att staten ska behöva gå in och rädda bankerna är väl att fler saker - utöver detta ovan - sker samtidigt

      Dvs,
      1. Den svenska bostadsmarknaden kraschar (bankerna sitter med osäkra - värdelösa fordringarna)
      2. Bankerna får svårt att låna upp pengar/det blir avsevärt dyrare för dem att låna (kan ske av flera olika anledningar)

      Om detta sker samtidigt så sittter snart de svenska bankerna i samma situation som de Irländska

      Men OM detta skulle inträffa BEHÖVER inte staten rädda BANKERNA - staten kan ju göra som på Island - rädda låntagarna istället och låta bankerna gå i konkurs...

      Radera
    2. OK. Du har inte missat att svenska staten till 0.1% i ränta just lånade ut 100 000 000 000 (100 miljarder) SEK för att rädda europeiska banker, utan andra motkrav än 0.1% i ränta.

      Tror du för ett ögonblick att man inte tänker göra det samma när det smäller i Sverige?

      Radera
    3. Jo - just utlåningen/risken mot europeiska (högriskbanker) är ju en sak som skulle kunna göra det svårare för svenska banker att få låna upp pengar - dvs de svenska bankeran börjar ses som högriskbanker - då sitter vi snart i sk-ten...

      Radera
    4. Borde inte bankerna vara tvungna att skriva ner sina tillgångar(fordringar på BLT) redan när hus- och brf-priserna går ner? Jag menar säkerheten för "lån" blir ju sämre när bostäder är mindre värda då borde väl även fordringarna tas upp i bokföringen till ett lägre värde. eller har jag fattat fel?

      Förresten skulle vara intressant att se hur många procent nedskrivning av tillgångsvärdena som de svenska bankerna klara utan att bli insolventa. Har för mig att jag sett att det "riktiga"(alltså utan tillämpning av riskvikter osv) egna kapitalet var ungefär 1/50 av tillgångarna för de svenska storbankerna, men kanske missförstått då det är så mycket siffror som snurrar runt och svårt att hålla koll på vad som avses med dessa.

      Radera
    5. Fordringen på dig som låntagare kvarstår ju, den följer dig, inte lägenheten. Möjligen skulle en nedskrivning behöva ske om du förlorar jobbet så att din inkomst sjunker.
      /J

      Radera
    6. Det som händer i USA brukar sedemera också hända i Svedala, dock med viss fördöjning. I veckan gjordes en deal vilken bla innebär skuldavskrivning eller omskrivning av lån (http://money.cnn.com/2012/02/09/news/economy/mortgage_settlement/?npt=NP1). Är det någon här som tror att detta INTE kommer att hända i Sverige om/när det väl skiter sig?

      Den spar han har, men tydligen även de som slösar, men det visste vi väl alla..

      Radera
  9. Någon som sitter inne på information hur andra länder har det med ränteavdrag? Eller är det något som bara vi har och hur stort är det i andra länder?

    SvaraRadera
  10. Jag tror inte alls på någon spräckande av bostadsbubbla just nu. Dock är det verkligen illavarslande med en massa trams såsom ränteupprorert a la aftonbläddret när styrräntan fortfarande är så låg som den är.
    Däremot om några år när ekonomin vänt och räntehöjningarna internationellt kommer, för det gör det men om det 2 år eller 3 år vet väl ingen.
    Spetsa det med höjda kapitalkrav så blir det svettigt för många.
    Men ingen kris men om ett par år smäller det.

    SvaraRadera
  11. Sverige verkar vara lierad med övriga commodity exporters såsom no. 1 world exporter of dirt Australien. Här är en intressant färsk subjektiv vy av dennas fastighetsmarknad.

    Major Market Update
    S&P, T Bonds, Gold and Euro
    http://www.financialsense.com/contributors/john-needham/major-market-update

    Meanwhile, housing Down Under continues to set new records of price to income in complete denial of any concept of mean reversion. I have some interest in Australia’s Gold Coast property market in sunny Queensland which may be described as Queensland’s Miami. This week saw a traditionally huge property auction at the 5 star Palazzo Versace Hotel. Friday evening was described as the Classic Mansions Sale and I duly noted the results of the 9 selected mega mansions in the local paper, which recorded a huge crowd in keeping with the apparent entertainment appeal of seeing how the super rich live, but no bids on any of the offerings.

    . . .

    SvaraRadera
  12. Cornucopia! Ditt påstående att "jag tjänar inget på att påtala existensen skuldbubbla" är lite löjeväckande tycker jag. Är inte hela din affärsidé m bloggen, föreläsningar och gästspel i media att ropa på vargen och att allt kommer krascha?
    Inte för att du inte har poänger i sak, men att påstå att du inte har "conflicts of interests" i frågan är att undervärdera dina läsare.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Öh, nej.

      Det är mitt jobb (som egenföretagare) och affärsidé att skriva. Vad jag skriver om kvittar. Det är inte en intressekonflikt att skriva. En intressekonflikt är om jag t ex haussar aktier i bolag jag själv äger utan att jag berättar att jag gör det. Eller om jag sitter med 4 MSEK i lån och förnekar att bostäder kan falla i pris.

      Jag har ett intresse av att marknadsföra mig, det kallas marknadsföring, inte intressekonflikt.

      Radera
    2. Nu är du mer än lovligt fjantig. Du tjänar pengar på att måla upp domedagsscenarier, det är vad dina läsare kommer hit för att läsa om, så det är vad du ger dem. Du har ett intresse av att skriva om det som får dina läsare och människorna de pratar med på fikarasterna att komma tillbaka för mer.

      Vad du skriver om kvittar verkligen inte.

      Radera
    3. Jaha. Så fallande bostadspriser innebär domedagen för dig? Då har du för stora lån.

      Radera
    4. Jaha, så du saknar totalt förmåga att tolka det du läser? Då kanske du inte ska livnära dig på att skriva.

      Radera
  13. Snart läge för att höja räntebidraget(avdraget) snart kanske?
    En nära nog perfekt lösning då Bidragsnarkomanerna och Bankerna får gå hand i hand.
    Hur högt kan vi komma i detta perversa bidrag(avdrag)? 50%? 75? Än högre?

    SvaraRadera
  14. Den största delen av ökningen av hushållens bostadslån de sista åren kan härledas till ombildningar och nyproduktion i Stockholmsområdet. Näst största delen är att folk har tagit mer lån för att renovera och utnyttja ROT-avdraget. Väsentlig information som kan vara bra att känna till...

    SvaraRadera
  15. "Det finns inget svenskt ekonomiskt mirakel, det finns bara skulder."

    Nåja, en minst lika viktig anledning till det gått bra för Sverige beror ju på att vi har en sådan fin basindustri. Sveriges BNP utgörs till cirka 50% av export. Men det är klart, det blir ju ett roligare blogginlägg om man får det att låta som att allt som gått bra på sistone berott på att folk lånat pengar till att köpa hus.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ha, det var en kul replik.

      Av svensk BNP var endast 7% nettoexport kvartal 3 år 2011. Visst är exporten, brutto drygt 50% av BNP, men det vägs upp av att vi nästan importerar lika mycket som vi exporterar.

      Radera
    2. Och import består till en väsentlig del av import för privat konsumtion, dvs kreditdriven med tanke på hur mycket svensken lånar.

      Radera
  16. Corru
    All skuldsättning är inte fel, om någon köper ett hus på landet för en halv miljon och båda har ett jobb så är det sunt för ekonomin.
    Problemet är överpriser på vissa orter som i Stockholm.

    Om någon har 1 miljon på banken och köper ett hus på landet för 1,1 miljoner och tar ett lån på 100 000kr är det fel?

    Utan lån så kan nästan ingen bygga hus eller köpa befintliga, lån till köp där priserna är realistiska måste finnas.

    Bobubblor kan motverkas med amorteringskrav.



    mvh ekvationsteorin

    SvaraRadera
  17. Utan att förvara dagens perversa kredit- och skuldekonomi, så finns det ändå fler aspekter att ta hänsyn till. T ex har jag lite svårt att förstå denna enorma frihet som vissa hyresrättsinnehavare påstår sig ha. Har ni sett för mycket Braveheart? Påminner lite komiskt om husvagnsfjantar som motiverar sin husvagn med 'den fantastiska friheten' och likväl campar på samma sorgliga campingplats år efter år.

    Jag förespråkare för den sakens skull inte orimlig skuldsättning, men i det stora perspektivet finns väl aspekter som livskvalité. Den som dör med flest leksaker dör ändå brukar man säga, detsamma gäller vid minst skuld.

    Balans och livskvalité, principer blir ni inte lyckliga av.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Fast på många håll är det bara livskvalitet utan balans idag.

      Radera
    2. C, tveklöst är det så. Dock finns det vissa gradskillnader i helvetet och värst är väl de som sitter med alla svartepettrar; konsumtion av prylar i överflöd, höga bostadslån, ingen buffert, ingen amortering osv.

      Här snackar vi troligtvis om obefintlig livskvalité och troligtvis kommer verkligheten brutalt väcka dessa individer. Det verkar som många lever utan att ställa de viktiga frågorna, oavsett skuldsättningsgrad så bör man ju kunna motivera sitt beteende.

      Radera
  18. Man kan nog glömma att få stycka av tomter på Enköåpngsfastigheten om man inte kan ansluta avloppet till kommunalt. Naturvårdsverket vill ha bort alla enskilda avlopp.
    Skuldfälla:
    Är man högt skuldsatt nu så är man tvingad att rösta på Alliansen annas finns risk för minskat jobbskatteavdrag vid röd/grönt styre. Där har Reinfeldt lyckats "låsa in" väljare.
    ROT bidrag:
    Hur länge ska vi ge bidrag till alla villa ROT-avdrag? Begränsa åtminstone avdraget att gälla 50 000 kr per fastighet inte som nu till antal ägare.

    SvaraRadera
  19. Även om marknadsvärdet sjunker under lånet; varför är bankerna så snara med att höja amorteringskrav vid omläggningen av lån? Är det inte bättre att, så länge ränta o ev amorteing betalas som tidigare, låta det vara än att ägaren måste lämna in? (Försöker hänga med lite...)
    /MT

    SvaraRadera
  20. Corru
    Kan du förtydliga vad som är dåliga lån?
    Lån till det som är bubbelpris är ett problem ja, om ett hus är värt 2 miljoner och köps för 3 miljoner så är det bara 1 miljon som går till en bubbla, 2 miljoner av lånet är ett sunt lån.
    Om villans pris blir vad det är värt 2 miljoner och någon lånar 2 miljoner så är det inget problem.
    Om du anser att lån i sig är ett problem så får du förklara varför det är ett problem.

    Om lån inte fanns så skulle vi inte få någon ränta på pengarna i banken.

    Att du varnar för bubbelpriser är jättebra där får du mitt fulla stöd.

    mvh ekvationsteorin

    SvaraRadera
  21. Om du dör förlorar banken mindre om skillnaden mellan marknadsvärde och skulden är liten.
    P. Persson

    SvaraRadera
  22. Shit asso, den där tomten är typ något sådant jag letar efter enda som fattas är en 2-3 hektar skog till det där så vore det mer eller mindre perfekt.. =)

    SvaraRadera
  23. MT, 08:25
    Det skulle förstås stått när och inte om du dör. Sorry that's life. O banken räknar med det.
    P. Persson

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tsst. Tror du vi nått peak-livslängd? Knappast. Livslängdsökningen nu är förmodligen större än ett år/år. Fundera på det ... :)

      Radera
    2. I'm gonna live forever.
      Ökad livslängd sätter förstås press på bo-marknaden.
      Ca 1% per 7år.
      Carema containerförvar är lösningen.
      P.Persson

      Radera
  24. En viktig orsak till ökad belåning är omvandling av hyresrätter till bostadsrätter. Personer utan bolån har helt plötsligt ett bolån. Men detta är inte samma sak som att det är en bostadsbubbla

    SvaraRadera
  25. P.Persson
    F´låt.Jag uttryckte mig lite klantigt. jag menade att ägaren(om han inte klarar de nya kraven) måste lämna huset... men ,ok, i normala fall så måste då huset säljas , säljaren betalar av det han fick för fastigheten till banken, resten av skulden har han kvar. Tänker nog lite på det som händer i Usa där folk måste lämna sina hem när värdet sjunker men sen står det ju mängder med villor som förfaller (ingen köper) . Hade dom inte tjänat mer på att de bott kvar o betalar det dom kan istället?
    MT

    SvaraRadera
  26. I USA hade det kanske vid första påseende lönat sig för banken att låta gäldenären hyra, men de fruktar att någon form av moraliskt förfall då skulle sprida sig. Om USA banken agerar hyresvärd kan det tänkas att det innebär andra förpliktelser som gör banken till gisslan.
    I Sverige gäller det att minska risken ifall din betalningsförmåga försvagas.
    P. Persson

    SvaraRadera
  27. Någon som vet hur PSI förhandlingarna går mellan banker/hedgefonder och Grekland? Finns det en överensstämmelse klar? Har inte sett något om detta på sistone.

    SvaraRadera
  28. Angåede länken där det påstås att NCC har 810 "färdiga" lägenheter på lager så kan man förstås kontrollera sanningen själv i deras bokslutskomnuke:

    http://www.ncc.se/Global/About_NCC/ir/rapporter/2011/NCC_Q4.pdf

    Som jag förstår så har de bara 36 lägenheter som är färdigställda. De 810 är bara produktionsstartade...

    Vänligen

    Mathias

    SvaraRadera
  29. Även om vi alla som kommenterar verkar sitta bra till vad gäller ekonomi kan vi ändå komma överrens om att vår tids kredit-galensskap skapar problem oavsett om fakturan hamnar hos staten eller folket. Denna fråga upprör och berör eftersom det skapar problem för alla, mer eller mindre, nu när bubblan spricker. En kollega till mig har tappat 40% på sin lägenhet sedan aug -11. Visst, han gjorde en kass affär, men han är troligen inte ensam?! Vad vet jag?! Ett annat par nära mig har tappat 15% på sin villa dec -11 innan de ens flyttat in - dvs de köpte i sept och flyttade in i dec. Oavsett är situationen osund och trist. Det finns många "svenssons" med okunskap vad gäller slantar och investeringar. Jag tror att många av oss som läser denna blogg + andra bloggar har hyfsat koll på läget. Egentligen skulle mina bekanta läsa detta. Men de brukar bemöta argumenten med en nedgång som "tillfällig" och att "jag kommer ändå bo här till pension". Har avrått starkt för köp under våren -11 för båda ovan nämnda.

    SvaraRadera
  30. Erik Holmberg2012-02-11 20:35

    Tänkte bara tipsa om en artikel angående mäklare.

    http://www.guardian.co.uk/lifeandstyle/2008/nov/23/real-estate-property

    SvaraRadera
  31. Lite off-topic men ger lite perspektiv på konsumtion kopplat till boende. I Tibro drar Swedwood nu ner produktionen av byråserien "Malm" från ca 44000 till 37000 enheter... i veckan. Denna fabrik är en av fyra i världen.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tydligen var även 37000 enheter Malm i veckan för mycket... "Swedwood Tibro har beslutat att avveckla verksamheten, alternativt sälja den. 221 anställda berörs." http://www.skovdenyheter.se/nyhet/16884/swedwood-i-tibro-varslar-221-anstallda

      Radera
  32. ... som enbart tillverkar Malmbyråer åt IKEA.

    SvaraRadera
  33. Vad är fel med att låna?
    För att någon ska få ränta i banken på sina pengar så måste banken låna ut pengarna.


    mvh ekvationsteorin

    SvaraRadera
    Svar
    1. Inget fel att låna pengar som sparats ihop.
      Problemet är att bankerna lånar ut pengar de inte har. De skapas i samband med att låntagaren skriver på lånekontraktet.
      En lite fraktion hålls av banken som säkerhet, därav fraktional banking.
      Detta leder till en osund ökning av penning mängden(dvs inflation) som ofta leder till prisökningar(prisinflatino) även i andra sektorer.
      Boomen i en sektor som bostäder följs alltid av bust, där priserna korrigeras ner. Allt detta är förutsägbart.
      Studera lite Austrian Economics, sånt som inte lärs ut på universitet. Det leder till en bättre privatekonomi.
      :)

      Radera
    2. "De skapas i samband med att låntagaren skriver på lånekontraktet."
      Inga pengar skapas av banken, pengarna måste komma från insättarna eller från riksbanken, FRB skapar inte pengar det gör bara riksbanken.

      Lånar banken av riksbanken så gör riksbanken nya pengar (fiatpengar),
      banken kallar fiatpengarna för krediter.

      Radera
    3. Någon sätter in 100 kr i sin bank(sparande)
      Banken sätter in som reserv säg 10% fast det ofta mycket mindre.
      10 kr resten kan de låna ut. Sen sätter den som lånar dessa pengar in dessa hos en annan bank 90 kr banken sätter som reserv 9 kr resten lånas ut, så håller det på.

      De mesta av pengarna skapas ur intet av bankerna, inte av riksbanken även om de är inblandade. Riksbanken gör allt möjligt, men det är det som kallas fraktional banking.
      Riksbanken skapar obligationer som omvandlas till pengar(valuta).
      Bankerna står för luften.

      Radera
    4. rättelse:

      Obligationen skapas av staten som ger den till riksbanken som med den som säkerhet (dina framtida skattebetalningar) skapar pengarna(valutan). Bankerna står för skapandet även om det vore omöjligt utan riksbanken.

      Radera
    5. "De mesta av pengarna skapas ur intet av bankerna"
      Fel det är bara riksbanken som kan göra pengar, FRB skapar inga pengar, FRB beskriver hur mycket nytryckta pengar bankerna får låna av riksbanken (eller andra långivare).


      En kredit är inte några nya pengar, pengarna kommer från riksbanken eller någon långivare.
      Varför ingen från finansbranschen rättar till missförstånden beror nog på att dom då måste berätta att deras krediter bara är fiatpengar.

      Radera
    6. Om inte krediter är pengar(valuta) he he då kan vi minska pennigmänden genast med 90 % eller sisådär.

      Du behöver studera lite Austrian economics.

      O du glömde läsa vad jag skrev. Läs på lite om fraktional reserve banking.

      Lycka till.

      Radera
    7. Klockrent, det faktum att folk inte inser att M3 ökar den monetära basen är skrattretande.
      Men som sagt, testa och skriv ner alla bostadslån (M3), aj då, sved det?, deflation?, hoppsan.

      Radera
    8. Der är fantastiskt hur mycket missuppfattningar det finns om fractional reserve banking... Ett tips är ju att om du har lärt dig hur det fungerar från ett youtubeklipp så har du med väldigt stor sannolikhet missuppfattat väldigt mycket.

      Banken kan naturligtvis inte låna ut pengar som inte finns. De kan däremot låna ut pengar som du har satt in på ett konto, dvs FRB innebär att de pengar du "har" på banken inte nödvändigtvis "finns" där i verkligheten utan har lånats ut.

      Radera
  34. Många kalkylerar med att det kommer att gå åt h..vete. Men tänker, hellre några år i drömmarnas värld än ett helt liv i en sunkig hyres tvåa. Hela livet är ju bara till låns.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Javisst: bara att dumpa skulden på sina barn. Ett härligt samhälle vi lever i....

      Radera
    2. Man ärver inte skulder. Om man efterlämnar ett överbelånat hus får banken ta hand om underskottet, plus huset.

      Radera
  35. Om bostadsbubblan imploderar kan ni nog vara lugna. Då de barmhärtiga €-samariterna Borg/Reinfeldt i ett svagt ögonblick har lovat bort 100 GSEK till 0,1 % ränta till IMF, så ligger vi bra till för att få låna upp till 100 GSEK till 3 % ränta av samma institution.
    (Kommentaren kan innehålla spår av ironi.)

    SvaraRadera
  36. Som boende i Luleå, som tyvärr har lillebror komplex gentemot Stockholm, så märker man här att villor säljs för 2-3 mille! Priser trissas upp av mer eller mindre seriösa mäklare. Medans det i inlandet där jag vuxit upp är en mer återhållsam inställning till skulder. Samt att värderingen av villor är mer korrekt. Där tar man gärna över gamla släktgårdar och pendlar till jobbet. Men i Luleå har det infunnit sig en märklig stämmning av storhetsvansinne. Man säger inte längre centrum, utan city (kan det bli mer patetiskt?) I en småstad med omnejd, ca 80 000 inv! Kolla gärna vissa mäklar annonser här i Luleå så kan ni få er ett gott skratt. Detta är farligt, att låtsas att staden är större än vad den faktiskt är, lurar folk att låna mer. För jobb är det inte särskilt gott om, största arbetgivaren är förstås kommunen och SSAB, och vi vet ju hur det går för dom.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Det där låter väldigt likt Borås.

      Radera
    2. Jag glömde förstås LTU (Luleå Tekniska universitet) som arbetsgivare,en klubb för inbördes beundran. Som också gärna framhäver sig som större än Yale eller dylikt.

      Radera
    3. Luleå har ju faktiskt Dr lady Marian Radetzki. Det är stort.

      Radera
    4. Definitionen (en i allafall) av "City" är närvaro av katedral, så som huvudort för stiftet så Luleå = City helt OK.
      I Malmö räknar vi St.Petri kyrka som katedral ;-). Den har trots allt papistiska anor... http://www.svenskakyrkan.se/default.aspx?id=661964
      P.Persson

      Radera
    5. Det borde vara det största i denna stad. Fast det pratas inte om han, skrivs mer om Luleå hockey förening. Det ÄR en småstad med lillebror komplex. Flyttar snart tillbaka till inlandet, där folk inte låtsas vara någonting annat än vanliga människor i en vanlig byhåla. Nackdelen är att då behöver man bil.

      Radera
    6. I en artikel i Svd 2005 förutspår MR ett halverat oljepris till 2010. Han inleder artikeln med "Oljepriset har nuddat 60-dollarnivån". Det gick väl inte riktigt så. Större delen av 2010 låg priset runt 75 dollar.
      http://www.svd.se/opinion/brannpunkt/priset-pa-olja-halverat-2010_438143.svd

      Radera
  37. Till alla som dissar Stockholmare och deras lånebörda.

    Människor bor och verkar i Stockholm, alla tjänar inte multum. I storstaden så krävs allehanda tjänster såsom sjuksköterskor, ambulansförare, lastbilschaufförer mfl. Alla dessa människor arbetar hårt för sina familjer men är inte särskilt högavlönade såsom många tycks tro bara för att man bor i Sthlm.

    När dessa människor ska välja bostad till sina familjer i just Sthlm så blir det dyrt. Valen är inte självklara och man hittar i princip inga bostadsrätter med plats för en familj på 4-5 personer under 3 milj. Samma gäller villor, det börjar kring 2,5 milj och sedan uppåt. Vad blir valet?

    Att följa systemet som det är uppbyggt och eftersom dom har möjlighet att låna till sin bostad så gör man det och får ett boende så man kan fortsatta att verka i Storstaden. Rätt eller fel kan jag faktiskt inte avgöra folk är i princip tvingade till ett lån eller flytta från Stockholm.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Precis så är det.

      Sitter själv i den sitsen. :/

      Radera
  38. Vill också tillägga att vi diskuterat detta med vänner och bekanta och i princip alla man känner har lån på hus, bil, båt m.m. Situationen är givetvis inte bra men ingen tycks vilja ens se saken ur annat perspektiv. Jag tror att det är vanligare än man tror.

    Läser man denna blogg låter det som om 9 av 10 är skuldfria vilket nog inte riktigt stämmer när allt kommer omkring.

    Hur som haver ska vi iaf sälja vår bostadsrätt och flytta till landet. Jag har möjlighet att pendla och sköta mitt arbete utanför Sthlm.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Väldigt många som kommenterar här har nog gott om lån, men deras fall är ju inte som "alla andras", de har så "låg" belåning och "hög" lön, så DE är ju inte i riskzonen, det är "alla andra" de oroar sig för.

      Ganska humoristiskt faktiskt.

      Radera
    2. Det kan jag svara på i ett inlägg om en stund, har resultat från läsarundersökningar om ni är intresserade.

      Radera
  39. Ryska dockor ?

    För min del känns det som alla sitter med delförklaringar i en eller en annan riktning.

    Funkar det banksystem vi har idag ? ( alt. går det att laga ). Räcker det med "dumhet" för att förklara dess fel och brister ? Har Sverige ett unikt sätt att säkra att privata aktörer in helt sätter systemet ur funktion.

    eller finns det en klick som manipulerar systemet ?
    ( vi andra sitter förvånat och debatterar i forum ;-)

    http://www.newscientist.com/article/mg21228354.500-revealed--the-capitalist-network-that-runs-the-world.html

    “dense networks, on the other hand, such as many social networks, were much easier to control: Influence roughly 20 percent of the nodes and the whole network responds.”

    http://www.financialsense.com/contributors/cris-sheridan/is-the-entire-market-rigged

    http://www.youtube.com/watch?v=uGczVEWKgl8

    /NisseHult

    Man känner trädet på sin frukt...

    SvaraRadera
    Svar
    1. sorry fel forum... ( ta bort ..)

      /Nisse

      Radera
  40. Men doh... FI killen är säkerligen BLT big time själv. Inte konstigt att han bara ville ha ett 15% kontantkrav istället för 30 års amortering. Som att låta knarkare välja vilket knark dom vill ta och i vilken mängd... Inte helt optimalt.

    SvaraRadera
  41. Killen gör "karriär".

    http://www.e24.se/business/fi-ekonom-varvad-av-irlands-centralbank_3328819.e24

    SvaraRadera
    Svar
    1. Låt oss gissa att han säljer sin bostadsrätt i Stockholm nu...

      Då var den största förnekaren av bostadsbubblan i Sverige på väg ut ur landet. Vem skall nu ta upp den pinnen?

      Radera
    2. Låt oss följa budgivningen!
      Eller blir killen en BLT på riktigt?

      Radera
  42. bla bla bla bla

    Du börjar bli lite tjatig, Vargen kommer Vargen kommer............

    SvaraRadera

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...