Cornucopia?

2009-06-04 05:58

Wibblekonto - en lönemodell för självförsörjare

Under den ekonomiska krisen som Bildtregimen fick i knät när de tog över efter socialdemokraterna 1991-1994, så gjorde dåvarande finansminister Anne Wibble (fp) ett klassiskt uttalande: "Alla svenskar borde ha en årslön på banken."

Jag håller faktiskt med. Åtminstone när det gäller självförsörjare, dvs egna företagare, daytraders, investerare och andra som lever på eget kapital och inte har någon anställning.

En del företagare (många) har ojämna inkomster över året, och hur börserna och marknaderna går varierar också i allra högsta grad säsongsmässigt. Nu finns det förstås säsongsvisa egna företagare som kompletterar upp genom att gå på a-kassa under övriga delar av året, men det tycker åtminstone jag är oetiskt och dessutom förnedrande, och dessutom kan ses som ett missbruk av de (ganska) gemensamma trygghetssystemen.

En annan aspekt är att om man som daytrader eller investerare skall leva på månadens resultat så kan det medföra att man tar onödiga risker för att snabbt få ihop pengar nog för månadens lön.

Istället kan man ha ett Wibblekonto. Det rör sig egentligen om två konton. Ett ackumuleringskonto, och ett uttagskonto.

På ackumuleringskontot sätter man in vinster, utdelningar eller uttag från företaget (skatten åker förstås till Skattekontot och Skatteverket). Dessa pengar tar man sedan ut som lön under nästa år.

Uttagskontot är förra årets ackumuleringskonto. När man ackumulerat i tolv månader så dividerar man beloppet med tolv, och får då fram vad månadslönen blir det kommande året. På så sätt försvinner alla säsongseffekter, och man får även 12 månaders uthållighet när t ex marknaderna eller börsen sviker. Är man som jag tungt investerad i olja, så uppvisar oljepriset och med det även oljeaktierna ett typiskt säsongsmässigt beteende över helåret, vilket också kräver sin buffert.

De två kontona placeras lämpligen i två olika banker. När den ena banken går omkull får man ju vänta 3-6 månader innan insättningsgarantin gör att du får pengar utbetalade, och då kan man tillfälligt använda fel konto för att ta ut lön.

För egen del så innebär företagandet väldigt ojämna inkomster. Det mesta kommer i december och april-maj, vilket gör det absolut nödvändigt att ha en buffert. December innebär julgranar och större delen av EU:s miljöstöd och hela gårdsstödet kommer också i december. Leveransvirke från vinterarbetet nov-mars i skogen som rapporteras in i februari-mars blir inte sällan betalt förrän i april-maj, som också sammanfaller med den mest intensiva vedförsäljningen när kunderna upptäcker att veden är slut inför nästa säsong.

Och intäkter från bloggen varierar också, liksom högst sporadiska konsultuppdrag.

Det kanske är lite jobbigt att skrapa ihop, men skall man starta ett företag att försörja sig på så kan det vara lämpligt att fixa ihop åtminstone 12 månaders lön på banken först. Och många företag kan ta längre än 12 månader innan de blir lönsamma. För min del tog det tre år, men då hade jag anställning under tiden, vilket är ganska vanligt. Många småföretag börjar som bisysslor.

Samma sak gäller den som tror sig skrapat ihop pengar nog för att kunna leva på trading eller investeringar. Se till att ha ett Wibblekonto först, pengar som du inte spekulerar med. Finanskrisen har varit ett utmärkt exempel. Periodvis gick det rent åt helvete med depåerna, men lönen fortsatte att flyttas in på lönekontot varje månad ändå. Och det gavs utrymme för is i magen och rätt beslut.

När det gäller ackumuleringskontot så är det alltså inget problem med att välja ett konto med begränsade uttagsmöjligheter och lite högre ränta, ex Swedbanks Framtidskonto. Annars har jag själv goda erfarenheter av Ikanobankens sparkonto (redaktionell reklam).

Det går förstås att välja ett annat intervall än 12 månaders Wibblekonto. Jag har dock svårt att se att man bör ha mindre än tre månadslöner i buffert, annat än om man har ett företag med väldigt stabilt kassaflöde, även över sommaren.

Som trader eller investerare, glöm inte heller att högt ta ut 1/3 av vinsterna efter skatt som lön. Resten bör användas för att öka det egna kapitalet istället. Trots allt viker alltid marknaden igen förr eller senare, och när man lever på kapital utgör kapitalet den framtida pensionen och alla välfärdsförsäkringar. Man får ju varken SGI, pension eller underlag för a-kassa när man inte deklarerar inkomst av tjänst. För de som lever på lön från en arbetsgivare kan det ibland vara svårt att förstå att någon kan sitta med miljoner som han eller hon inte rör, utan själva tänker de "om jag hade XX miljoner, då skulle jag köpa ...".

Lever man på kapital fungerar inte verkligheten på det viset, om man nu inte har väldigt stora belopp. Istället handlar det om att förvalta detta kapital, medan en anställd lönearbetare får hoppas att AP-fonderna förvaltar deras pensioner bra och att arbetsgivaren förvaltar sitt företagskapital (intellektuellt, marknadsmässigt och humant) väl så man har anställning och inkomst även i framtiden.

Så uttag till Wibblekontots ackumuleringsdel bör bara ske med en bråkdel av vinsterna. Dessutom kan man prata om att högst 4% av det totala kapitalet skall tas ut varje år om man vill säkerställa uthållig försörjning.
Nedanstående kommentarer är inte en del av det redaktionella innehållet och användare ansvarar själva för sina kommentarer. Se även kommentarsreglerna, inklusive listan med kommentatorer som automatiskt kommer raderas på grund av brott mot dessa.

17 kommentarer:

  1. Det allt för många som har dåligt sparande och får det tufft när det går dåligt.

    Ett alternativ kan vara investeringar son man regelbunden stabila utdelningar! (då pratar om mycket stabila bolag)

    Borde det inte vara mer intressat?

    Fast det tar en längre tid att nå ditt.

    SvaraRadera
  2. Jag fyller mitt Wibblekonto med ungefär 1/3 utdelningar, 1/3 företagande och 1/3 kursvinster. Ambitionen är att nå ca 50% utdelningar, och på sikt förstås 100%, iaf när det är dags för pensionen.

    Truster ger förstås oftast utdelning varje månad, men annars får man nöja sig med utdelning högst var tredje månad, och för svenska aktier en gång om året. Därmed krävs fortfarande ett Wibblekonto.

    SvaraRadera
  3. Sedan ser jag inte Wibblekontot som sparande, utan det är bara ett sätt att buffra lönekassaflödet över året.

    SvaraRadera
  4. Jo det är fortfarande viktigt med så kallade "Wibblekonto", oavsett hur du får dina inkomster.

    Samtidigt utdelningar kan vara ett utmärkt passiv inkomst.

    Mitt mål är att jag skulle börja dra nytta av utdelningara helt innan pension! (Det beror på helt hur gammal man är?) Men tanken är om 20 år :)...

    Jag har rätt länge varit intresserad av Canada Trust men den höga risken gör att jag har inte börjat investare i dessa. Annars är det ett utmärkt sätt att få växande utdelningar eller med andra ord Kassaflöde till andra säkrare investerar!

    SvaraRadera
  5. Du har inga problem ta emot EU-stöd men tycker att andra företagare som ibland lever på A-kassan är oetiska?

    SvaraRadera
  6. Det kan du fundera på, lilla vän.

    Du kanske inte kan så mycket om EU-stöden, t ex så är de inte bidrag, utan räknas som inkomst i verksamheten. På marginalen försvinner upp till 80% i skatt. Resten är ersättning för arbete som måste utföras för att erhålla stöden, pss som en arbetare får betalt av kommunen för att klippa gräset i parker etc.

    Men det bästa vore förstås att jordbruksstöden avskaffades, vi hade nästan helt avskaffat dem i Sverige innan vi gick med i EU. Höj grundavdraget för inkomst av tjänst med 12000:- till ca 30 000:-, höj matpriserna med 10% (detta tar ungefär ut varandra), och avskaffa jordbruksstöden. Se bara till att hela prishöjningen tillfaller primärproducenterna, dvs jordbrukarna, så det inte bara blir 10% i påslag i alla led i kedjan.

    Det bästa vore förstås inga stöd alls. Pss tycker jag att de som stör sig på om det ser skräpigt ut med oklippt gräs på kommunal mark i stan borde klippa sitt gräset gratis själva.

    Och när man ändå avskaffar jordbruksstöden bör man avskaffa allemansrätten, så vi kan ta inträde om ngn vill titta på resultatet av naturbrukandet.

    Däremot är det förstås guld för företagare som systematiskt gör sig arbetslösa i juni och sedan går på a-kassa över sommaren, och därefter drar igång bolaget igen efter tre månaders semester. Men det tycker väl du är OK?

    SvaraRadera
  7. Kan väl tillägga att timpenningen ex moms och före skatt och egenavgifter för det arbete som man måste utföra för att få stöden ligger på 100-225:- SEK, beroende på en mängd faktorer. För en del mark med k "särskilda värden", som har avancerade skötselplaner kan ersättningen krypa ner mot 100:- i timmen före upp till 80% i skatt, för enklare marker kan man nästan få lika bra betalt i timmen som en städerska.

    SvaraRadera
  8. ... och vidare har du förstås inga problem med att köpa subventionerad mat i affären?

    SvaraRadera
  9. Något vill man ha för alla skattepengar man betalar in. I helgen när stranden skulle intas för första gången iår...var gräset (stranden) ej klippt utan man fick ligga bland alla maskrosor. Tvivale =) Nått borde man få för alla pengar man betalar in eller? Alternativet vore förstås att man fick behålla lite mer själv av inkomsterna och man klippte gräset själv. Helt OK.

    \PD

    SvaraRadera
  10. Bra skrivet Cornucopia!

    Också skogsägare

    SvaraRadera
  11. Tack, Också skogsägare, kommentarerna eller inlägget?

    SvaraRadera
  12. Både och!

    Också skogsägare

    SvaraRadera
  13. "högst 4% av det totala kapitalet skall tas ut varje år om man vill säkerställa uthållig försörjning"

    Det beror ju helt på avkastningen och inflationen.

    Ex. 8 % årlig avkastning och 3 % inflation => 5 % uttag.

    SvaraRadera
  14. Jag har en månadslön och lite till i buffert samt lika mycket i ädelmetaller. Räcker inte på långa vägar men det är, till skillnad från alla svennebananer, NÅGOT!

    SvaraRadera
  15. Får man fråga hur mycket ungefär bloggen genererar?

    SvaraRadera
  16. Ett snitt på mellan 1 och 3 öre per sidvisning, före skatter och egenavgifter.

    SvaraRadera
  17. Borde inte även professionella hazardspelare kvala in här?

    SvaraRadera

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...